深夜时分，老张正看着手机屏幕上的短信，在得到审批通过之后心情复杂。以前因为征信不好而被拒之门外的情况，在这个冬天的夜晚似乎有了转机了。坊间传言每年年底的时候一些借贷平台为了完成业绩指标会降低门槛也就是俗称的“放水”。这也使得像张先生这样急需资金周转的人看到了希望。那么，12月放水的黑花口子真的存在吗？市场上是否有不经过综合评估就可以借钱的APP？这些平台额度是多少，是否可靠？本文将为您整理出近期口碑尚可的一些借款渠道，并对它们背后的原因进行深入分析。
对于很多征信“花了”的朋友以及综合评分不足的朋友们来说，年底都是资金压力最大的时期。所谓的黑花口子其实就是指审核机制比较宽松或者是对信用污点可以接受一些平台。“完全不看综合评估”在正规金融体系中几乎不存在，但是有一些平台更加看重用户其他的资质情况比如社保、公积金或者电商消费记录来降低借贷门槛。
以下是归纳的五个相对宽松的借款平台以及相关信息：
一、平台额度以及使用条件说明
1. 某分期X花该平台近期在用户的反馈中出现了明显的“放水”现象。主要针对有稳定电商购物记录的用户群。额度范围一般在1000元到5万块钱左右。使用条件相对比较简单，只需要进行实名认证并且授权给电商平台使用数据就可以了，征信查询次数的要求也比传统的银行要宽松很多。期限灵活，可提供3到12期的还款方式。
2. 极速X贷主打快速审批，号称“黑户”也可以试试。额度一般在2000元到3万左右。使用条件主要以手机运营商的数据为依据，如果手机号码实名制使用满半年并且通话记录没有问题的话，通过的概率就比较大。期限多为六个月或者九个月。
3. 助农X宝这是一个比较冷门，但是审核相对宽松的口子。额度一般在500元到2万之间。使用条件不需要复杂的资产证明，只需要填写基本信息以及做一下人脸识别就可以。期限较短，一般为14天到3个月之间，适用于短期急用。
4. 社保公积金贷款：虽然叫社保贷，但是征信的要求稍微宽松一些。额度较高，最高可以达到10万元。使用条件用户需要连续缴纳社保或者公积金满6个月，这样的硬性要求可以弥补征信方面的小缺陷。期限最长可以达到24期。
5. 会员制钱包开通会员后才可以申请，这是典型的“门槛前置”的平台。额度1000元到5万元左右。使用条件表面上看很容易实现，实际上通过会员筛选出付费意愿强的用户后，系统会优先放款。期限选择多样，1个月到12个月都有。
二、用户评价和使用体验
根据最近用户反馈的情况来看，评价褒贬不一。正面的评论多集中在下款速度比较快和门槛很低。比如用户李某说：“征信花费很多地方都不下，没想到某分期X花十分钟就到账了，解决了我的燃眉之急。”但是负面评价也不能忽视，主要的批评之处在于利息比较高和额度小很多用户虽然申请通过了，但是实际下款额度只有几千元，并且对于大额周转杯水车薪。另外一些平台的催收手段比较粗暴，这也是用户投诉较多的地方。
三、优缺点分析
优点：首先是通过率高对于综合评分不够高的用户来说，这是难得的融资渠道；其次流程便捷全线上操作，不用线下跑腿；最后一是放款迅速大多数可以在当天入账。
缺点：最明显的利息以及费用较高很多平台的实际年化利率已经接近法定红线，有的还存在隐形的服务费；第三就是额度不稳宣传额度和实际额度相差甚远；第三是信息安全风险部分非正规平台会泄露用户的隐私信息。
四、借款注意事項
申请所谓的“放水口子”的时候要保持清醒。首先，切勿轻信“百分百下款”的宣传正规金融机构都有风控底线。其次认真阅读借款合同对于利率、违约金和服务费等条款要特别注意，以防被高利贷所骗。另外保护好个人隐私，不要随便把验证码、密码透露给其他人。最后量力而行借款是为周转，并不是消费，要保证有稳定的还款来源之后再申请，否则会导致征信状况恶化。
五、用户提问与回答
Q1：这些平台真的对征信没有任何要求吗？
A：严格地说，完全不看征信是不可能的正规的平台都会接入央行征信或者百行征信。所谓的“不看综合评估”实际上就是指平台把征信在评分模型中所占的比例降低，或者是只查一下征信但不会因为有过几次逾期就直接拒单。
Q2：申请失败会对征信有影响吗？
A：如果平台在申请的时候需要授权查征信的话，那么每次的申请都会在征信报告上留下一条“贷款审批”的查询记录。频繁申请会使查询记录过多，从而使得征信更加“花”，降低之后申请贷款的成功率。
Q3：前期费用怎样解决？
A：如果在放款之前，对方要求支付“工本费”、“解冻费”或者“会员费”的话马上停止处理，这是很有可能是诈骗。正规的贷款一般是在放款之后才开始计息或者收取费用。
因此，12月份虽然有些平台放宽了审核标准，但是借贷仍然要谨慎。合理使用金融工具，并且不能用贷款来偿还债务才是保持个人信用的方法。
