在金融信贷方面，由于征信报告中存在逾期记录，“黑户”和“烂户”的申请会被主流银行拒之门外。但是市场上也确实存在着一些对信用要求较低、主要依靠大数据风控的网贷平台。这些平台一般会根据用户社交行为、消费习惯以及历史还款意愿等多方面的信息进行综合判断，并不会单一地以央行征信报告作为依据。急需资金周转的客户要了解各种渠道的特点很重要。正规平台上没有敢承诺百分百下款的说法，所谓的必下更多的是营销噱头，但是确实有一些口子通过率比较高。
首先，我们来探讨一下哪些是担保模式平台的运行。比如“某某分期”这样的平台，额度一般在3000元到5万元之间，对于有征信瑕疵的人群而言，在开始的时候可能贷款金额较小，但是随着按时还款记录的增加，贷款额度也会逐渐提高。审核的重点是申请人实名认证手机号使用的时间长度，并且要求达到半年以上，同时通讯录里没有不良借贷纠纷的历史信息。借款期限长短不一，从3期到12期都有，但利息比银行信贷高很多年化利率接近法律保护上限了。
其次，消费金融公司旗下的产品也挺不错。像“马上消费”、“中原消费”这样的持牌机构虽然接入了征信，但是它们的风控模型对于轻微逾期还是比较宽容的。如果用户当前没有逾期记录，并且历史上的逾期金额不大（比如一两万），那么还是有机会获得5000元到3万元不等的贷款额度。该类平台的优点就是合规性较强，不会出现暴力催收的情况，还款周期一般为6个月至24个月之间，比较适合收入稳定、需要大额资金周转的人群使用分期付款服务。
第三类是近几年来兴起的会员制借贷平台这类口子多以“内部渠道”为名，要求用户买会员卡或者交一定的“审核费”，然后才能取现。虽然这样的行为饱受诟病，但是对黑户来说却是可行的一条路。额度一般在1000元到5万之间，期限较短，大多为7天至30天的短期周转。用户的评价是两极分化的，一部分人感谢他救急之恩的人很多，而投诉隐形费用过高的人也不少。
第四类依靠电商数据小贷产品如果用户在某电商平台有过良好的购物记录，即使征信存在问题也有可能获得一定的授信额度。某些平台的“白条”类产品额度一般为5000元到5万之间。“这类平台看重的是用户的消费能力以及收货地址是否稳定，在长期不变的情况下并且没有恶意拒付的情况发生的话，下款的概率就很高了，并且还款方式比较灵活，可以随借随还。”
第五类为助贷机构这类平台本身并不放款，而是充当中介的角色把用户推给不同的贷款机构。对于黑户烂户的话会匹配到一些门槛很低的小贷公司额度波动较大几千几万都有可能。虽然可以解决燃眉之急，但是用户要小心其中的“服务费”陷阱，并且保证最终拿到的钱和合同上写的一样多，以免被套路贷所利用。
用户评价及优缺点分析：从用户的反馈中可以发现，上述平台的好评主要是因为“审核速度快、门槛低”，很多用户表示，在半小时之内就收到了款项，并解了燃眉之急。差评集中在利息高和催收频繁上。优点是给征信不良的人提供融资渠道；缺点就是资金成本很高，一旦再次逾期就会陷入以贷养贷的恶性循环之中。因此在申请之前要先算好自己的还款能力，不要盲目借贷。
注意事项：在申请网贷口子的时候，一定要保护好个人隐私信息，并且不能随便把验证码透露给其他人。同时要认真阅读借款合同中是否包含服务费、担保费等附加费用项目的内容。对于声称“不看征信、无门槛、秒下款”的广告应该提高警惕，在正规的平台里都会做风控审核，完全不管征信的是陷阱，也是诈骗分子所设下的圈套。
- 用户提问：我是个征信黑户，真的可以拿到五万元吗？
- 解答：虽然难度较大，但是也不是不可能。如果大数据评分好，并且有稳定的资产证明（比如车、房），或者保单的话，部分担保类或抵押类平台可以批复5万元额度，纯信用贷的额度一般在几千到两万之间。
- 用户提问：这些平台会泄露通讯录吗？
- 正规持牌的消费金融公司不会爆通讯录，催收比较规范。但是对一些不知名的贷款口子来说，在逾期之后联系紧急联络人或者在通讯录中找到的朋友的情况时有发生，建议按时还款。
- 用户提问：申请失败了会影响征信吗？
- 解答：如果平台接入了征信系统，每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录。短期内频繁申请会导致征信变花，建议间隔一段时间再试一下或者选择不查征信的网站。
