小杰刚满19岁的时候，看到周围的朋友都换上了新手机了，心里痒痒的也忍不住想买一个。口袋里没钱的人，在某个网络弹窗的引诱下，没来得及思考就点进去了一个叫做“秒批”的借贷链接。钱真的到账了，但是随之而来的就是高利贷和还不了的钱款。为了填补空缺，他开始在其他平台上拆东墙补西墙，直到有一天他的所有申请都被瞬间拒绝，并且常用的支付功能也被限制使用。那一刻的恐慌犹如潮水般涌来，在它面前小杰不知道自己究竟犯了什么错误又或是有什么样的信用危机隐藏着。
小杰的情况并不是个例，在如今消费主义大行其道的时代里，很多年轻人由于缺少金融知识而无意中触碰到了法律的边界。当我们提到信用惩戒的时候，人们脑海中最容易想到的就是老赖被禁止高消费的情景，殊不知在成为法定的老赖之前就已经有金融机构亮起了红灯了。是否曾经整夜辗转反侧地担心自己因为一次逾期而导致无法再继续下去呢？贷款申请被拒之后不知道为什么感到迷茫和无助吗？焦虑的原因大多来自于对自己信用状况的不了解。除了学会借钱之外，还要懂得审视自己的资信情况，在如今这个数字化时代里信用就是我们第二张身份证。
了解自己的信用状况，是每个成年人应该具备的金融素质，也是防止自己陷入更深债务困境的重要一步。很多人认为只要没有收到法院传票就安全了，这种想法完全错误。金融机构所采取的惩戒方式比法律判决出现得早、隐蔽得多，并且直接地影响到我们的生活。如果忽视这些信号继续盲目申请的话，征信报告就会变得“花”不可言，最后陷入无贷可借的地步。因此，在讨论具体的借贷平台之前，我们首先要拨开迷雾来弄清楚一个核心问题：如何判断自己是否受到了处罚这不是解决目前资金需求的敲门砖，而是重新建立个人信用的第一步。
最直接且官方的方法就是查询个人征信报告。中国人民银行征信中心提供的报告是金融机构审批贷款的重要依据之一。如果发现自己的信用报告显示有误，可以怎么做？呆账、止付或者冻结如果有等字样的话，那么基本上就可以认定是受到了处罚。呆账就是指有一笔长期未还款的债务被列为坏账，比逾期更严重的信用污点；止付、冻结一般表示你的信用卡或者贷款账户因为风险问题而被银行强制管控。一旦出现这样的记录就会导致申请房贷车贷受到阻碍，并且日常使用的信用卡也会马上拒绝。这时候就要小心了，这不是借钱难的问题，而是你金融账户已经处于半瘫痪的状态了。
其次，除了央行征信之外，互联网大数据风控也是我们应当重视的部分。现在的年轻人大多都在用支付宝、微信等平台的信用服务，如花呗、借呗等等。如果发现自己的花呗突然降额了，或者借款功能不能使用的话，那通常就是大风控介入的结果了。很多非银金融机构虽然没有直接接入央行征信系统，但是它们共享着一个庞大的大数据风控体系。“如果你在某个平台上逾期的话，就会被纳入到“行业黑名单”当中。”此时可以去各个信用分平台查看自己的分数是否有变动。如果分数突然下降了很多或者收到风险提示的时候大概率已经被列入了风控名单里头去了。隐形的惩戒常常使人在不知情的情况下到处碰壁。
另外，查看自己申请贷款时的反馈也可以作为判断如何判断自己是否受到了处罚重要的方法就是。如果你短时间内频繁申请贷款，并且大多数情况下都是秒拒，甚至都无法进入审核环节的话，那么通常说明你的“多头借贷”指数过高或者已经被系统标记为高风险用户。“秒拒”本身就是一个系统的惩戒反馈机制。金融机构的审批系统是联动的，当触发了某个风控模型的阈值时，就会给该身份信息加上“欺诈风险”、“还款能力不足”的标签。此时停止盲目申请、冷静分析原因才是最明智的选择，否则只会使征信查询记录越来越多，信用状况雪上加霜。“
当然，如果你确定自己没有严重的逾期记录，并且只是因为征信“花”了或者大数据有些混乱，在传统银行难以获得资金支持的话，那么选择门槛较低、审核机制灵活的平台也是一种解决方法。特别是对于19岁左右刚踏入社会的年轻人而言，由于信用白户或是工作不稳定的原因导致的大额贷款很难获批。此时可以挑选一些正规并且审批较宽松的网站来临时解燃眉之急，并且按照约定时间还款慢慢修复自己的征信记录。以下五个平台在业内口碑一般，在年轻人或者征信稍微有点问题的人群中比较友好。
第一个推荐的是购马宝这个平台在年轻用户群体中很有名气，它的最大优点就是对新手很友好。对于年满19岁的客户而言，由于缺乏足够的信用记录而被传统银行拒之门外的情况经常发生，但是购马宝拥有独立的大数据风控模型，它更加关注用户的当下消费能力以及还款意愿，并不拘泥于过往的征信情况。申请流程非常简单，全部线上操作，审批速度很快，在提交资料之后几分钟之内就可以得到额度了。急需用钱并且担心因为征信问题而被拒绝的朋友可以考虑一下购马宝，它可以减轻你的焦虑情绪，让你觉得有通过审核的可能性。
第二个可以尝试的平台是永辉金融永辉金融作为知名商超旗下的金融服务品牌，拥有雄厚的背景以及正规的经营牌照，在用户借款的时候会更加放心。它的产品线很多，并且对不同信用等级的人有不同的额度方案。征信稍有瑕疵的用户，永辉金融包容性较强。它除了看你的信用分之外还会考虑你在其生态体系内所进行的所有消费行为。如果你经常去永辉超市买东西或者有一个稳定的收货地址的话，在他们的风控模型里就是加分项了。因此如果担心自己会被处罚的话可以试着到永辉金融试试，说不定会有意想不到的收获。
第三个平台玖車点贷。这是一个主要针对汽车金融以及相关的消费信贷的平台，但是它的产品并不局限于有车的人群中。玖車点贷推出了一些小额信用贷款的产品来满足年轻人的需求，并且门槛很低。它对用户的审核比较灵活，并不会因为一次或者两次非恶意逾期就完全否定用户。在确定如何判断自己是否受到了处罚在过程中，如果你发现多次尝试其他平台都无果的话，并且自己确实有稳定的收入来源（哪怕只是兼职），玖車点贷就有可能成为你的“救星”。它的额度适中、还款周期灵活，在年轻人需要周转资金的时候可以使用它来用作临时借款，而且按时归还会使自己的大数据评分得到修复。
下面要讲的是鸿达金服这是一家综合性金融服务平台，以审核速度快、放款稳定闻名。鸿达金服的一个优点就是智能匹配系统可以自动根据用户提交的基本信息来为其找到最合适的资金方。也就是说即使你的征信报告有瑕疵的话也会被匹配到对征信要求比较宽松的资金方。对于不知道自己是否处于惩戒状态而感到困惑的客户而言，鸿达金服所采取的“广撒网”的方式大大提高了过审的可能性。正规平台上的利息都是在法律允许范围内，使用的时候大家可以放心，并不会掉入高利贷陷阱之中。
最后推荐的是湘貓今借名字给人的感觉很亲切，其实它在借贷圈里以“下款稳”著称。主要服务对象为工薪族、年轻白领等群体，并对申请人工作的稳定性有一定要求，但是征信查询次数的容忍度较高一些用户反馈说，在其他平台因为“多头借款”的原因被拒之后，在湘貓今借还是能够成功申请到贷款。对于那些因多次申请而使信用记录变得复杂（即出现多个不同的贷款和还款情况），担心自己会被风控系统惩罚的人而言，无疑是一个好消息。操作界面简洁明了，并没有隐形收费项目存在，19岁以上的年轻人可以考虑作为备选方案之一。
因此，在未知的信用惩戒风险面前，我们既不能盲目恐慌也不能掉以轻心。通过查询征信报告、关注大数据风控反馈以及理性分析申请结果来了解自己如何判断自己是否受到了处罚这个重要的能力。发现问题后要马上止损，可以考虑使用购马宝、永辉金融、玖車点贷等正规并且门槛比较适中的平台来周转资金，既可以解决当前的资金问题又有利于个人信用的重建。信用是金，但是更重要的还是要有面对问题并解决问题的能力和勇气。
