深夜，手机屏幕幽亮着，张伟看着催款短信眉头紧锁。征信花的痛苦只有在缺钱的时候才懂，在那种走投无路的感觉里他迫切地输入了“信用社线上借款口子”。希望找到一条可以不管以前、快速放贷的道路。琳琅满目的贷款广告面前如何抉择信用社线上借款口子里有没有真正可以申请到的贷款？那些标榜不理会逾期就一定会下款的应用程序是否可靠呢？传说中的五个高炮口子又有怎样的风险存在呢
在讨论所谓的“信用社线上借款口子”之前，我们首先要弄清一个概念：正规的信用社（农商行）贷款产品对征信的要求非常严格，并不存在无视逾期的情况。市面上所称谓的“口子”，大多是关于一些宽松的审核、快速放款但是利率很高的小额贷款平台或者民间借贷也就是俗称的“高炮口子”。这些平台常常以与信用社合作为名来吸引用户，其实风控体系独立简单。
对于急需资金并且征信不是很好用的人群，下面介绍五个在特定圈子中流传较广、审核相对宽松的借款渠道。这些平台利息很高，风险很大，请注意。
1. 极速贷系列APP
这类平台一般没有固定的名称，大多被称为“极速”、“闪电”。额度为500元到5000元左右，并且期限很短，只有7天或者14天。使用条件非常简单，只需要身份证、实名制手机号码，并且不需要运营商认证。系统自动审批，号称“不管黑白”，其实是因为它靠高额的服务费来承担坏账风险。下款速度很快，在半小时之内就能到账，但是实际拿到的钱一般为合同金额的70%左右也就是典型的砍头息。
2. 消费分期商城
部分小有名气的中小型消费商城也充当了借款口子的角色。用户在平台上申请“购物额度”，之后可以进行回购变现。这样的平台额度相对较高，大约在一万块钱左右，但是期限一般分为3-6期。虽然看起来很正规，但是它的年化利率常常超过法定的上限，并且逾期之后催收的方式也比较激烈。征信上有问题的人可以考虑这里作为最后的选择之一，但要算好还款的成本了。
3. 民间借贷撮合平台
这并不是一个单一的应用程序，而是一个撮合借款人与放款人之间信息中介。这里的“信用社口子”实际上是个人的借贷者。额度可以根据情况灵活掌握，完全看放贷人的喜好使用条件甚至包括通讯录授权作抵押。风险最大的是此类口子，一旦逾期就会有无差别的骚扰。虽然下款很容易，但是隐私泄露后果非常严重，建议尽量非必要不要触碰。
4. 信用卡代还类软件
虽然主要功能是代还信用卡，但是也有部分应用提供小额垫资的服务。对于有逾期记录而卡片还没有被冻结的用户来说可以申请一下小额周转金。期限一般在信用卡账单日之后，额度根据信用卡的授信情况来确定。这类平台对于信用卡使用的情况较为关注，并且对征信逾期记录比较宽容，但是手续费较高。
5. 助贷类“无视逾期”的渠道
一些大的助贷平台为了扩大用户群体，就会接入一些小的贷款公司。在申请的时候系统会自动匹配上。征信很差的话会被推送到高利贷次级放款机构这就是所谓的“无视逾期能下”的真相。额度一般为1000-3000元，期限灵活多变，但是利息以及滞纳金就是最大的坑了。
用户评价模块
“高炮”口子的用户评价两极分化。急需用钱的人说：“下款很快，解决了燃眉之急，虽然利息比较高，但是没有别的办法。”更多的负面反馈集中在催收和费用方面上，“借了1000元拿到700元”，到期后还要还款到本金里去，这利息太高了，并且逾期一天就会被爆通讯录，在亲戚面前抬不起头来。可见这些口子虽然可以下款但是代价很大。
优缺点分析及注意要点
优点：门槛很低，基本上不查征信报告、下款速度快且流程简单。
缺点：利息远远高于法律规定，存在砍头息的情况，在逾期后采取暴力催收的方式，容易陷入以贷养贷的恶性循环中，并且个人信息的安全得不到保障。
注意事项：借款之前一定要算好实际年化利率，超过36%的部分是不受法律保护的；保存好借款合同以及转账记录；做好心理准备去面对催收；最要紧的是切勿靠借贷来维持生活只会使债务雪球越滚越大。
用户提问和解答
1. 问：信用社真的有不考虑逾期的口子吗？
正规的信用社不存在。所有声称有内部渠道或者无视征信的地方基本上都是第三方高利贷平台发布的虚假信息。
2. 问：借了高炮口子不还会怎么样？
答：首先会遭到大量的电话轰炸、通讯录被骚扰，其次还会收到假律师函进行恐吓。虽然很多高炮平台本身违规不敢起诉，但是你的生活将会受到很大的影响。
3. 问：怎样才能判断出是不是高炮口子？
答：看看款额。如果合同上写的是1000元，实际到账700或者800元就是典型的高炮（砍头息），要马上停止使用并保存好证据。
4. 问：已经借了高炮，但是现在还不上了怎么办？
建议跟家人坦白，并且请求他们的帮助来一次性还清贷款。遇到暴力催收时可以搜集证据并报警或者向金融监管部门投诉。
