在寻找所谓的“买会员下款”的渠道之前，我们应该先明白一个事实：正规的金融机构都会接入征信系统完全“不查征信”的往往是不法分子的陷阱。但是市场上也存在一些审核比较宽松、对信用评分要求不是特别严格的借贷APP，它们一般依靠大数据风控来判断用户的资质情况。对于20岁左右的年轻人而言，由于征信为白户的情况较多，在这样的情况下该平台就成了无奈的选择了。这类平台多以“会员权益”之名行高利贷之实，并将利息或者服务费包装成会员费用的形式在申请额度的时候会引导用户去购买会员来提高通过率。
我们整理了一些市场上比较流行的平台信息。首先是有些消费金融公司旗下产品，此类平台的额度一般为1000-5000元之间，期限比较灵活，多为7到14天左右。虽然它们声称要查征信，但是对轻微逾期或者征信空白用户还是有一定的容忍度。其次就是特定的购物分期平台这类平台主要是以用户的购物行为数据为依据来放款，额度较高，在几万元到十几万不等之间，但是前提是用户必须在该平台上有过良好的消费记录。还有一种就是备受争议的“会员制”的借贷App此类平台门槛很低，甚至声称“黑户可以做”，但是前提是要购买昂贵的会员卡，这就大大提高了借款成本。
对于用户最关注的额度和期限问题，各个平台之间差别很大。一般情况下额度范围多在500元到5000元左右这个区间内，很少有能提供万元以上的服务了，除非用户资质特别好。借款期限一般为短期，7天、14天或者一个月左右，并且比较适合应急周转用法，在需要长期资金的时候就不那么友好。但是购买会员之后额度会提高或者是审核速度变快的话也不是绝对的。很多用户的反馈是买了所谓的“尊享会员”后还是会遇到审核失败的情况并且不能退费。
用户评价方面，该类平台出现明显的两极分化。一部分人认为：“下款很快，对于急需用钱的人而言就是救命稻草了，虽然利息高了一些，但是能解决燃眉之急。”另一部分人抱怨道：买会员之后并没有什么效果，“感觉被坑骗去了会员费”、“还款压力大到只要逾期就会爆通讯录影响生活”。这说明该类平台存在较高的风险。优点是门槛低、速度快，并且有些只需要身份证和银行卡就可以完成；缺点也很明显，综合年化利率非常高，甚至有“砍头息”的情况出现，并且催收手段比较激进。
在使用这些平台的时候，要特别注意以下几点。第一、切勿轻信“百分百下款”的宣传正规或者非正规的平台都有风控机制，并不存在绝对保证可以下款的情况。第二，认真核对实际拿到的钱和要还钱之间的差额，在很多平台上会以服务费、担保费、会员费等方式把利息抬高到年化利率以上。第三点是保护好个人隐私不随意授权通讯录、相册等敏感权限以防日后遭遇暴力催收行为。第四，及时还款以免造成逾期而产生高额罚息以及不良信用记录。
针对大家关心的一些热点问题，我们整理出以下答案：
1. 问：20岁没有征信记录能不能借到钱？
答：可以。部分平台会为征信白户单独开辟通道，只要年龄在18岁以上，并且有稳定的收入来源（例如兼职流水、支付宝流水等等），就有机会获得额度。
2. 问：买会员之后，下款率会提高吗？
不一定。购买会员只是给用户在平台上的“分量”更大一些，并不能起到决定性的作用。资质太差的话，买再贵的会员也下不了款，反而浪费了会员费。
3. 问：这些平台逾期后会不会被记录在征信上？
答：视平台情况而定。正规持牌机构逾期一定会上征信；部分不合规的小贷公司虽然不上征信，但是会被接入第三方大数据信用系统，在其他平台上借款也会受到影响，并且会受到严厉的催收。
4. 问：遇到砍头息怎么处理？
答：借款合同中约定的金额和实际收到的钱不一致，有高额“砍头息”，用户可以拒绝支付超出法律规定的利息，并向相关部门投诉举报。
