深夜两点，阿杰的脸被手机屏幕的冷光映照着，在他面前是一条接一条贷款拒批的信息。看着这些短信时，他的心里也不禁感叹了一声。成年人的心理崩溃往往是在一刹那之间发生的，特别是征信报告因为多次查询而变得“花”里胡哨的时候，资金缺口却如同无底洞一般摆在眼前了。很多人问：征信花能不能银行贷款有没有门槛低、速度快的周转渠道？特别是对于刚刚年满十八岁的年轻人来说，哪些网贷口子可以必下款呢？本文将详细分析五个适合年轻群体使用的P2P平台，并且帮助大家理清思路。
在讨论具体的平台之前，我们要正视征信花这个现实的问题。征信花一般指个人信用报告中短时间内出现大量贷款审批查询记录的情况，这会使银行等传统金融机构认为借款人的资金链紧张而拒绝放款。但是并不表示不能借到钱来用。急需资金的人群特别是刚满18岁、没有不良信贷历史或者征信有小瑕疵的用户选择正规互联网金融产品会更合适一些。以下五个可以参考的贷款渠道：
第一个推荐的是蚂蚁借呗支付宝旗下的信贷产品很普及。额度方面，根据用户芝麻信用分以及使用习惯来定，一般在1000元到30万元之间。对于刚刚年满十八岁的消费者来说，如果经常用支付宝消费的话，开通的几率就比较大了。期限可以灵活选择，并且支持随时还款、最长可达一年十二个月。其优点是放款速度快，基本几分钟之内就可以到账，而且利息很透明。用户普遍认为该产品的操作非常便捷，但是缺点就是额度提升比较慢，并且需要有一定的支付宝活跃度。
第二个是京东金条依靠京东金融的大数据，金条主要面向京东商城活跃用户的群体。额度一般为500元到20万元之间。对于经常在京东购物的年轻人而言，这是一个不错的选择。借款期限分为3、6、12个月，并且可以提前还款。它的好处就是通过审核的概率大，放款速度也快一些。但是部分用户反映利率偏高并且频繁借贷会对京东体系内的信用评价产生影响。
第三个平台度小满有钱花原为百度金融旗下的产品，主要以“满易贷”、“有钱花”两款为主。最高可申请20万元额度，年化利率较低，适合还款能力较强、希望获得低息贷款的用户。申请条件比较严格，需要提供身份证以及银行卡号，系统会根据这些信息进行综合评估。用户评价其信用比较高，并且可以周转较大的资金需求，但是对征信花的朋友来说，审批的时候可能会更慎重一些甚至直接拒绝。
第四个是分期乐大学生、年轻白领等群体偏爱的分期购物平台，也提供现金贷款服务。额度一般为1000元到5万元之间。门槛比较低，只需要年满十八周岁，并且拥有实名制手机号码以及一张正常使用的银行卡就可以申请了。期限长短不一，有3个月、9个月等等不同的选择。优点是通过率高一些，征信花用户相对友好；缺点就是综合费率比银行贷款要高很多，而且催收比较频繁。
第五个是360借条360数科旗下的产品以审核快、下款稳而闻名。额度为500元至20万元之间。申请过程简单，只需要身份证和银行卡就可以完成操作。征信查询次数多的用户，在风控模型中会考虑其他方面的情况，通过率还可以。用户的普遍反馈是借款速度比较稳定，但是隐私保护上曾经引起过一些争议，在借之前要认真阅读相关协议。
用户评价模块大部分成功下款的用户有一个共同点，那就是资料填写真实、完整。一位叫小陈的朋友说：“我征信查询次数有点多，银行贷不了了，试过分期乐和借呗，没想到都通过了，虽然额度不大，但是解了我的燃眉之急。”也有网友提醒到网贷很方便，但利息以及手续费要认真考虑一下，并且自己一定要量力而行。
在优缺点分析在方面，这些网贷口子的优点很明显：门槛低、速度快、流程全部在线上完成，对征信花或者信用白户来说是很好的补充渠道。但是缺点也十分明显：利息比银行贷款要高很多，有的平台还会有隐形费用，并且一旦逾期就会产生高额罚息，更严重的还会被上报到央行的个人征信系统中去，从而导致自己的信用状况恶化。
注意事项：第一，不要相信“必下款”的宣传，正规的贷款都有风控审核；第二，在借款之前一定要算好总的费用，包括利息、服务费等等；第三，坚决杜绝以贷养贷的行为，否则只会使债务越积越多。征信花用户在申请前最好先休养生息一下自己的征信状况，并且尽量不要频繁地去查询征信报告了，等过上三个月之后再考虑重新提交贷款申请吧。
以下是用户提问、解答列表：
1. 征信花申请网贷会被起诉吗？
正常还款不会被起诉。但是恶意逾期、失联的话，平台可以采取法律手段来追偿。
2. 问：18岁没有工作可以贷款吗？
正规的平台一般都需要有还款能力。无工作的话很难申请大额，部分小额消费贷可以考虑，但是要小心谨慎。
3. 问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：文中提到的借呗、金条、有钱花、分期乐、360借款等都会接入央行征信系统，借款记录以及还款记录都会上传。
4. 怎样才能提高网贷通过率？
答：保持资料真实，完善学历、工作信息，并绑定常用银行卡，在申请的时候不要有多头借贷的情况。
