深夜里，手机屏幕上的微光映照出一张焦虑的脸庞，银行贷款的拒绝短信就像是判决书一样冷酷无情。当传统的借贷渠道把“征信花”人群拒之门外的时候，在网络的大海中寻找一丝生机的人们也开始了疯狂地搜索。人们都急切地想知道：征信花可以秒下款的口子真的存在吗？有没有哪怕有征信花了也能够申请到贷款的应用程序？这些平台是否可以真正地解决燃眉之急，还是有更深的隐患呢？本文将对五个热门平台进行详细的盘点，并带您一探究竟。
对于“征信花”的问题，很多用户都感到无能为力，但是实际上有些持牌的小贷公司或者消费金融公司为了争夺市场份额会降低对客户的资质要求。以下盘点五个在用户的反馈中下款率高的平台：
1. 分期乐
分期乐是乐信旗下的平台，有比较完善的风控体系。尽管它与征信系统对接了，但是对有征信花但没有严重逾期记录的用户仍然有一定限制容忍度额度一般为1000元到5万元之间，还款期长短不一。很多用户表示如果拥有稳定的实名制手机号以及银行卡的话，并且征信查询次数较多也可以申请贷款。
2. 捷信消费金融
捷信是老牌持牌消费金融机构，其产品比如“捷信福袋”等申请门槛比银行低一些。额度跨度大，在几百元到几万元之间都有可能。使用条件主要看重申请人的工作、收入稳定性，征信花的用户比较友好。借款期限为6-48期之间，适合需要长期分期的人群。
3. 还款
还呗主要提供信用卡代偿服务，与持牌机构合作。风控模型侧重于对用户信用卡使用情况的评估，在信用评分高、且有良好用卡记录的情况下即使征信查询次数多也不影响评级下款概率也比较大。最高可贷20万，最长36期，审核速度快，在半小时之内可以出结果。
4. 洋钱罐
洋钱罐借款对接多家持牌机构资金，匹配度高。征信花的用户会自动匹配到对征信要求相对宽松的资金方。额度为1万至20万元之间借款期限3-12岁。用户普遍认为它的审核流程比较简单，放款速度也比较稳定，因此被很多“花户”作为选择之一。
5. 美团借钱
依靠美团庞大的生态数据，美团借钱对于经常使用美团服务的用户很友好。如果用户的消费记录比较好，在系统里就会给到一定的信用额度。即使征信有问题也不至于被列为“黑户”，依然可以秒下款机会来临时要抓住。额度最高可以达到30万元，随借随还很方便。
各大社交论坛上有关于这些平台的讨论热度一直很高。用户“张先生”说：“我的征信查询记录一个月有七八次，本来没抱什么希望，在分期乐居然下款了五千块，真的救急。”另一位用户的评价是：洋钱罐匹配机制还可以，虽然利息比银行高一些，但是门槛低很多，确实可以借到钱。不过也有用户指出部分平台的实际利率会因为个人资质的不同而有所不同，请务必仔细核对合同。
优点分析：最大的优势是门槛低、审核快、额度灵活对于急需资金周转并且征信记录不佳的用户而言，它们提供给传统银行所不能提供的机会来解决燃眉之急。
缺点分析：利息比较高是无法避免的问题。与银行的年化利率相比，这些平台上的综合年化利率一般会更高一些。另外一部分平台上还有会员费之类的隐形费用存在，并且一旦逾期催收力度就比较大了，会对本来就比较脆弱的征信造成二次伤害。
注意事项：在申请的时候一定要核对清楚平台是否有正规的金融牌照，不要被“无抵押、秒下款”之类的虚假宣传所蒙蔽。借款之前要认真查看利率条款，并且确认自己有能力偿还贷款，以免陷入以贷养贷的恶性循环中去。
用户提问和回答：
征信花申请这些平台会被拒吗？
答：不能保证一定能过，但是和银行相比通过率要高一些。建议选择与自己资质相匹配的平台。
问：申请这些贷款会查征信吗？
大部分正规持牌平台都会如实上报征信，按时还款反而有助于修复征信记录。
秒下款是真实的吗？
答：系统审核通过之后，资金一般会在几分钟内到账，但是具体时间还要看银行处理的速度。
