在讨论具体的平台之前，我们先来定义一下“黑花口子”。一般情况下指的是征信要求很低甚至不需要查征信或者允许有严重的信用记录逾期的网贷产品。对于征信为零、大数据被滥用的人群来说，传统的银行大门已经关闭了，而网络小贷公司则成了最后的一线希望。但是市场上鱼龙混杂，真正的好货下款口子常常是转瞬即逝，并且有较高的门槛或者风险。下面列出的五个平台，目前市场上反馈比较好的渠道之一，请各位网友理性看待。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 极速融系列口子该类平台一般以“秒批秒到”为卖点，额度方面通常在500元至5000元左右。对于黑户来说，第一次借款的金额一般不超过1000元。申请条件比较宽松，只需要实名认证过的手机号、身份证以及银行卡号，并且有些还需要简单的运营商验证。其特点是自动审批无人工干预征信查询但是利息折算成年化的话会比较高。
2. 消费分期商城一些主打分期购物的平台，其中名下的提现功能对部分黑户是开放的。额度一般为1000元到10000元左右，但是这样的口子更看重用户的购买记录或者淘宝收货地址稳定性。除了基本资料之外还需要授权芝麻信用分，虽然不直接看央行征信报告，但是如果大数据评分偏低的话通过率也不会很高。
3. 短期周转平台这类口子的周期很短，一般为7天或者14天左右。额度比较小，多在一千到三千元之间。申请条件看起来很简单，但是审核机制侧重于联系人回访。对黑户而言该平台是双刃剑下款快但催收方式比较直接并且还有服务费在前的情况。
4. 会员制借贷App部分平台采取会员制，用户需支付少量会员费后才可享有提现权利。额度为2000元到8000元之间不等。这类网站一般都声称“黑户必下”，实际上靠收取会籍费用来赚钱。真实的下款率并不是100%，而且额度的使用期限一般是固定的，比如3期或者6期，并且不够灵活。
5. 信用卡代还类口子对于有信用卡但是征信不好而需要代还的用户，部分代还平台提供小额垫资的服务。额度根据信用卡授信情况确定，使用条件为必须绑定有效的信用卡。虽然不属于传统贷款范畴，但是在黑户之间传播比较广泛，期限可以随时借出、收回，并且按日计费。
二、用户评价及真实反馈
在各大论坛和社群里，“黑花口子”一词被用户们褒贬不一。正面评价多集中在下款速度比较快和门槛低两点。一位用户说：“别的地方都被拒绝了，没想到在极速融这里借到了2000元，虽然利息比较高一点，但是解了我的燃眉之急。”但负面评价也很刺耳。很多用户的抱怨套路多申请的时候有额度显示，但是提现时失败了；或者强制要求买会员卡。另外暴力催收投诉的事情经常发生，如果逾期的话，泄露通讯录的风险很大，这对本来就岌岌可危的个人信用状况来说更加雪上加霜。
三、优缺点分析及注意事项
从整体上讲，网贷口子的好处非常明显：门槛很低、不用查征信、放款快适合在极端条件下短时间应急使用。但是缺点也很严重：利息和隐形费用很高、催收手段很硬核、平台稳定性差很多口子今天还可以下款，明天就会倒闭或者跑路。
在使用这些平台的时候，用户需要注意以下几点：第一切勿轻信“百分百下款”的宣传正规或者非正规的机构都有风控模型；其次，在借款之前一定要算清楚综合成本，包括利息、服务费、担保费等等，并且要防止被“利滚利”所骗；最后，要按时还本付息，虽然这些平台不会影响个人征信记录，但是它们内部黑名单与第三方大数据共享信息，一旦违约就会面临未来无法再借款的风险。
四、用户提问和回答
Q：黑户也可以申请贷款吗？
A：大部分所谓的“黑户口子”其实就是指宽容度大的平台，并不是所有的黑户都能通过。如果逾期记录很严重或者涉及法律诉讼的话，被拒的可能性还是很大的。
Q：这些平台会进行信用查询吗？
A：目前市场上大多数口子本身没有接入央行征信的资格，但是会对接第三方征信机构比如百行征信等。逾期的话还会对个人的大数据信用评分产生影响。
Q：申请失败会带来之后的贷款问题吗？
A：频繁申请会在大数据中留下“贷款审批”的记录，导致数据变得模糊不清了。建议不要短时间内大量地进行申请，在可以的情况下选择最匹配的平台去尝试一下。
