在借贷市场中，“网黑”一般指的是因为征信逾期或者大数据评分偏低而被正规金融机构拒之门外的用户群体。这部分人寻找合适的借款渠道比较困难，但是还是有希望找到的。目前市场上真正适合这类用户的平台大多为消费金融公司或者是持有合法小贷牌照的产品，并不是那些宣称“无需还款”的虚假诈骗软件。该类网站一般会根据用户所处运营商、电商购物历史以及公积金缴纳情况来综合评判征信状况，并不会单凭央行征信判断一个人的情况。
一、五个比较靠谱的借款口子以及额度明细
针对网黑用户，以下五个平台的审核机制比较宽松，并且持有正规金融牌照，安全系数较高：
1. 洋钱罐该平台对征信花用户的包容性较强，主要根据用户消费行为以及还款能力来决定是否给予授信。额度范围一般在1000元到20万元之间，新用户的首次借款额度为3000元左右。使用期限灵活，支持3期、6期、12期分期付款。申请条件只要年满22周岁、实名认证手机号以及身份证，系统就会自动审核并放款速度快。
2. 桔多多主要是为年轻人设计的消费分期平台，征信要求比较低。它除了可以提供现金借贷之外还可以购物分期。额度范围在5000元到五万元之间。使用期限可以选择3到12个月。申请条件简单，只需要提供身份证、银行卡，并且通过率在同类产品中还算可以，适合急需小笔资金周转的人群。
3. 还呗虽然主要经营信用卡账单分期业务，但是现金借款项目对于“花户”也有一定的通过率。平台利用大数据风控的方式对非恶意逾期的用户给予一定额度的支持额度范围最高可达到20万元，但是网黑用户初始额度一般在1000元到5000元左右。使用期限最长可以达到36个月，能够有效分散还款的压力。
4. 小赢卡贷老牌的借贷平台资金方多为银行、消费金融公司等正规机构，比较靠谱。该平台的一个特点就是可以使用信用卡余额来代偿欠款，并且对有信用卡但是额度不够的朋友非常友好。额度范围2000元到15万元之间。使用期限支持多种分期方式，审核速度快，在半小时之内就可以把钱打到你的账户上。
5. 极融借款：这是近期在市场上反馈下款率比较好的一个平台，主要针对征信有小瑕疵但是具有还款能力的用户。额度范围一般在500元到五万元之间。使用期限7-12个月。申请门槛低，不查央行征信的概率较大，但是会查询第三方大数据信用。
二、真实的使用评价及体验
从各大投诉平台以及论坛用户反馈整理出的信息看，上述平台的口碑情况存在两极分化的现象。正面评价大多集中在下款速度比较快和门槛低两点。用户张某说：“征信花了，在银行根本贷不到款，后来申请了洋钱罐，没想到半个小时就到账了，解决了燃眉之急。”但是负面评价主要集中在利息高和催收次数多由于网黑用户的风险比较大，平台一般会提高利率来抵消风险，年化利率接近法定上限（24%-36%）。因此，在选择的时候要对利息成本做好心理准备。
三、优缺点分析
优点：首先是审核门槛低大部分平台并不单单依靠央行征信，给有征信瑕疵的用户留下了空间；其次放款速度快全流程线上操作、系统自动审批，资金可以快速到账；最后是操作便捷只需要手机就可以提出申请。
缺点：最大的缺点就是成本高另外还有担保费、服务费等隐性费用，还款压力较大。其次就是额度受限网黑用户很难获得大额贷款，一般只提供小额周转。最后逾期会带来很严重的后果虽然不上央行征信，但是会被大风控系统收录，在其他平台借贷会受到影响，并且会有比较严厉的催收手段。
四、借款注意事項
在申请这些“口子”的时候，用户要保持警惕。第一坚决抵制任何形式的“贷前收费”正规平台在放款之前是不会收取工本费、解冻费之类的费用的，凡是要求先转账的一律都是诈骗。其次认真阅读借款合同，核实实际年化利率以防止被高利贷所骗。另外，在操作过程中还需要注意的是：量力而行评估自己是否具有还款能力，不能靠贷款来维持生活消费。最后要注意保护好自己的个人信息不要在不明链接或者APP中输入身份证照片、银行卡密码等信息。
五、常见问题解答（FAQ）
Q1：网黑申请这些APP真的可以百分百下款吗？
A：正规的平台不能保证100%下款。所谓的“必下款”多为虚假宣传。上述平台通过率相对较高，但是最终结果还是要看系统对于用户整体资质的认可程度。
Q2：借款之后逾期会有什么后果？
A：逾期会收取高额的罚息，还会被平台催收（电话、短信等方式）。并且逾期记录会被上传到网络征信系统中去，使大数据进一步恶化了之后申请贷款将会更加困难。
Q3：这些借款口子上征信会吗？
A：部分平台（如还呗、小赢卡贷）的资金方涉及银行或者消金，借款记录以及逾期记录很有可能会被上报到央行征信。就算查得不严的平台也会接入百行征信等民间征信系统，并非无懈可击。
