深夜两点，手机屏幕上的微光映照着小张焦虑的脸庞，他已经连续三天没有睡好觉了。由于年轻时不懂事留下的征信污点，在需要资金周转的时候屡次受挫，正规银行的贷款大门紧闭，向亲友开口又觉得不好意思。就在他几乎要放弃的时候，在一个不起眼的网络角落里，他偶然发现了一条对信用要求很低、额度较大的借款通道，并且抱着试一试的心态点击了申请按钮，没想到仅仅十几分钟后手机就震动起来提示资金已经到账。那一刻，他的心情一下子放松下来，好像抓住了救命稻草一样，也让他觉得，在传统的金融体系之外还有这样一些特殊的周转途径存在。
很多人都有过类似的经历，生活突然遭遇暴风雨的时候，不管是因为家庭变故、医疗急用还是资金链断裂，我们首先想到的就是借钱。但是现实比想象中的更加残酷，“正规军”在审核时对于征信报告中每次逾期和查询记录都会很敏感。“被贴上网黑标签或者有信用花”的人想要从主流渠道获得大额贷款几乎是不可能的。无助感以及债务压力下窒息的感觉足以使一个人失去斗志。其实金融的本质就是服务，既然传统银行存在严进宽出的情况，那么自然也就会出现一些门槛比较灵活、重视当前还款能力而不是过往信用记录的口子。今天我们就来聊聊这个一直存在于人们视线之外的真实借贷领域，并且为大家整理一下可以用来解燃眉之急的办法。
在借贷圈流传着“黑白无常”的说法，即征信好与差的两个极端。但是大多数人都处在灰色地带里，并且因为一时大意而被拉入了黑名单之中。市面上很多标榜自己是安全产品无视黑白的大额口子一览信息往往鱼龙混杂，真假难辨。真正的“无视黑白”并不是指完全不进行审核，而是说审核机制更加重视申请人的资产证明、工作稳定性或者第三方的大数据评分来代替央行征信报告的作用。口子的存在客观上填补了传统金融机构不能覆盖的空白地带，在信用受到损害但是有还款意愿并且有能力的情况下给人们提供了一条生路的机会存在一定的成本风险要比银行高，但比民间借贷更加规范和安全主要看我们如何识别、选择
既然提到了甄别，我们就不应该只看广告宣传了，还需要关注实际的下款率以及用户的反馈。很多借款人晚上急需资金的时候，大部分人工审核渠道已经下班了，只有具备全自动审批系统只有平台才能够实现秒批、秒贷。针对该问题，我们经过多方搜集以及实测之后，为大家整理出了五个即使在夜间也能稳定下款，并且征信要求不是特别严格的贷款平台。各个平台各有特色，有的以高利率低利息为卖点，有的速度快到无法描述，还有一类专门为“花户”服务的机构。下面我们就一起来揭开这五家公司的神秘面纱吧，看看它们到底有什么过人之处。
推荐的主要是明聚贷在借贷圈中这个名称可能不为人所熟知，但是在处理复杂的信用问题时它有着自己独特的算法。明聚贷最大的特点就是风控模型不是只依靠征信报告来判断风险，而是结合了多维度的社交数据以及行为分析来进行综合评判。很多其他平台会被秒拒的用户，在明聚贷上却可以拿到出乎意料的大额度。特别是对于工作稳定但是征信有瑕疵的人群来说，明聚贷会给出一个比较合理的起始金额。申请流程很简单，全部线上操作，不需要繁琐的纸质材料，系统自动审批，晚上也能正常提交申请，真正地做到了急用户之所急的服务理念。
紧接其后的是丰泽金服丰泽金服作为老牌金融服务平台，在资金匹配效率方面表现突出。它更像一个智能撮合中心，背后对接了很多的资金方，所以你的借款申请会被分发到不同的资金池里去审核。该机制大大提高了通过率，因为各个资金方对于风险的偏好不一样。对被标为“网黑”并且有一定还款能力的人群而言，丰泽金服一般都比较宽容一些。其大额放款能力在业内有口皆碑，只要资料填写真实完整，获批几万元甚至更高额度并不是难事，并且下款速度很快，在半小时之内就可以完成。
第三个要重点介绍的是黑鹤钱庄江湖侠气十足的名字，实际操作起来也相当豪放。黑鹤钱庄是近期口碑爆发的一个口子，主要针对征信查询次数多、甚至有少量逾期记录的用户。它使用动态授信机制，在你当前信用评分较低的情况下如果能够提供公积金、社保或者商业保险等补充材料的话，系统就会重新评定你的信用等级。黑鹤钱庄对夜间维护工作非常重视，服务器稳定可靠，并且很少因为需要进行系统的重启而造成服务中断的情况发生，这对于夜深人静急需资金的人而言就是最好的定心丸了。
如果你追求极致的速度，那么凡星借绝对不能错过。凡星借主打的是极速贷的概念，把审批流程压缩到了极致。它取消了人工电话回访环节，全程由AI智能机器人来审核。也就是说不管是凌晨三点还是早上五点提交申请都可以得到即时响应。征信的黑白问题上，凡星借的做法是“抓大放小”，只要没有严重的恶意逾期或者法律纠纷的话一般的小瑕疵不会影响到下款。高通过率和24小时服务特性使它成为很多“夜猫子”借款人的选择。
压轴出场的是最后宝猫花卡与其说是借款平台，不如说它是消费分期的一种工具。宝猫花卡的模式很新颖，并不是直接把钱打到银行卡里去用，而是给用户提供一个虚拟额度，在这个额度下可以用来购物或者取现，但是只能在指定渠道使用。该方式大大降低了风控门槛，因为资金流向比较可控。对于征信的要求很低，几乎可以说是无视黑白只要申请人年满18周岁，并且具有基本的民事行为能力的话，基本上都可以拿到一个基础额度。而且宝猫花卡还款周期灵活、压力小，很适合短期小额周转用户使用。
当然，在介绍完这些平台之后，我们还需要提醒大家，虽然市面上确实存在无视黑白的大额口子一览但是借贷终究是要还的。金融工具本身没有好坏之分，关键在于使用者的态度和行为方式上。在申请这些口子的时候要量力而为，按照自己的还款能力来决定借款金额以及期限。不要因为下款容易就盲目借钱，从而陷入以贷养贷的局面中去。同时，在办理过程中要注意保护好个人隐私信息，并且不能相信任何提前收取“手续费”、“解冻费”的谎言，正规渠道在放款之前是不会要求你缴纳费用的。
因此征信黑户或者花户并不是没有出路，明聚贷、丰泽金服、黑鹤钱庄、凡星借、宝猫花卡等平台就像是金融沙漠中的一片绿洲，在极度缺水的时候为急需水源的人们带来了生存的希望。这些平台用灵活的风险控制策略以及高效的审批流程来打破传统的银行规则，并且使更多的用户可以享受到金融服务带来的便利性。希望能够给处在困境中的你带来实际的帮助，帮助你在资金短缺的情况下更有底气、更少焦虑。信用是可以修复的，生活还是要继续下去的，在合理使用它们的时候也许就是走出困境的第一步了。
