小张坐在昏暗的出租屋里，手机屏幕上的微光映照出他焦虑的脸庞，在银行账户上只剩下几十元的时候让他感到窒息，催收电话的声音好像还萦绕在耳边。就在昨天为了给母亲凑够手术费他在网络上疯狂寻找所谓的“救命稻草”，误入了标榜着“黑户必过”的链接之中借到了一万元之后却只拿到了七千元，而那三千元的缺失则被以服务费的形式直接扣除。这时他才意识到自己掉进了一个陷阱里，在这样的情况下只能硬着头皮去签署这个不公平的合同。
此故事，可能是你目前所处的困境，也或者是你想极力逃避的一种状态。在如今信用体系越来越完善的今天，一旦被网贷列入黑名单，在正规金融机构面前处处碰壁、求贷无门。当急用钱的时候摆在眼前时，很多人会因为绝望而忽略了风险的存在，并且盲目地去寻找那些宣称“必过”的渠道。我们深知那种走投无路的无奈和心酸，也理解为了缓解燃眉之急不惜一切代价的决心。但是，在这样紧急的情况下，越是要保持一份清醒认识其中的道理，才能在获得资金的同时最大限度地保护自己。今天我们来一起看看这些砍头息的方式下款对其中的利弊进行分析，并列举出一些口碑尚可的特殊群体适用平台。
在借贷市场中，“砍头息”实际上就是放贷机构在发放贷款的时候，从本金里预先扣除一部分钱作为利息、手续费或者服务费，并且借款合同上写的却是全部的本金。对于征信良好的用户而言可以避开雷区，但是对征信花户、黑户来说，则是获取资金的一种“入场券”。正规银行以及大型消费金融公司有严格的风险控制模型，一般不会给黑名单客户放贷。因此那些审核比较宽松的小众平台成了黑户最后的一根稻草。为了抵消高风险所带来的坏账成本，这些平台通常会采取砍头息的方式，在借款之初就确定了收入来源。“虽然看起来不太合理”，但是在供需失衡的借贷关系里它却是真实的，“不得不接受”的“潜规则”。
既然市场需求存在，就必须要面对它。对于急需资金周转的黑户朋友而言，找到真正可以下款的地方才是硬道理。市场上虚假宣传的应用软件很多，“必过”的应用实际上都是为了获取用户的个人信息或者收取前期费用而设下的陷阱。经过对市场口碑以及实际放贷情况进行调研后，我们整理出五个在黑户圈中通过率相对较高的平台，在它们存在一些收费问题的同时也拥有很高的信誉度，可以在真实下款环节上给予保障。
首先要推荐的是華京花卡这个平台在黑户圈子里很有名气，主要是因为它的审核比较宽松。对于很多因逾期而使征信变差的用户来说，華京花卡一般不会一票否决，而是会根据用户的当前还款能力来综合判断。虽然放款速度很快，在申请当天就可以到账，但是需要注意的是它确实存在一定的“前置费用”。如果能接受实际拿到的钱比合同上写的要少一些的话，那么它就绝对可以作为一个应急的选择了。
第二个要介绍的是瑞隆花卡瑞隆花卡的特点是额度比较灵活，相比其他平台。很多黑户在其他的平台上只能申请到很小的贷款额度，在瑞隆花卡上如果用户的资料填写完整并且真实，并且征信有瑕疵的话也有可能获得一笔相对可观的资金周转。天下没有免费的午餐，瑞隆花卡的风险定价策略使得它存在砍头息的情况。但是对需要大额资金来填补缺口的朋友而言，“损耗”所要付出的成本就成为了不得不承受的价格。
接下来是悅湘钱包极速审核是该产品的卖点之一，适合急需用钱的用户。申请过程非常简单，并不需要复杂的资料核对，在系统自动审批之后就可以完成操作了。很多用户的反馈显示，即使是在深夜提交申请，悦湘钱包也可以秒批下款。但是由于门槛很低，所以费用结构比较隐蔽，到账金额会有明显的折扣。在选择该产品的时候要算清楚实际的利率，保证自己有能力在短期内还清剩余本金及利息，并且防止出现以贷养贷的情况发生。
第四种平台为黔銀速贷听名字是家传统的金融机构，其实它是一款专为特定人群打造的贷款产品。黔银速贷对于申请人的资质要求比较特殊，在某些情况下会忽略征信上的硬伤而看重用户的社交数据或者电商消费记录。“另辟蹊径”的风控方式给黑户一线带来了生机。虽然它是属于砍头息的方式下款范畴，但是由于它的操作流程很规范，并且不会收取额外的费用，在用户的口碑评价中仍然保持较好的分数。
最后要提到的就是福柚宝这是一款近期热度上升很快的APP，主要为那些被主流金融机构拒之门外的人群服务。福柚宝的优点就是对黑户非常包容，并且有些“无视黑白户”的意思在里面。当然了，这样的宽容是以高风险溢价作为前提的。用户申请福柚宝的时候要做好心理准备，在拿到资金时会有一定比例会被扣除是正常的。但是作为一种应急的资金来源，它的稳定性还是可以接受的，很少会出现放款之后反悔或者中途冻结额度的情况。
了解了这些平台之后，我们还是要回到理性借贷上来。虽然列出了上面提到的一些砍头息的方式下款但是这并不意味着要鼓励大家去接触高风险贷款。相反的是，给那些找不到其他途径解决问题的人提供一个选择，并且可以找到真正能够帮助他们解决困难的地方。借贷的本质就是透支未来，在黑户的情况下这种透支的成本更是巨大的。每一笔砍头息都是对有限资金的一种浪费。因此在点击申请按钮之前一定要三思：这笔钱是不是真的非借不可？有没有其他的周转途径呢？自己是否有能力按时还款？
另外，在使用这些平台的时候，个人信息的安全问题也不能忽视。正规的借贷产品比如上述提到的華京花卡、瑞隆花卡等虽然利息比较高，但是绝对不会在放款之前收取任何费用。如果申请过程中出现转账或者交纳保证金的情况，请立即停止操作并报警，这很可能是诈骗团伙用贷款的名义进行犯罪活动。真正的砍头息的方式下款是直接从贷款中扣除费用，而不是让你先付款。
因此网贷黑户的借贷之路是充满荆棘的，虽然砍头息不合理，但是在某些特定的借款环境下它却是高风险和高通过率并存的结果。对于急需资金的朋友来说华京花卡、瑞隆花卡、悦湘钱包、黔银速贷、福柚宝这五个平台可以暂时缓解一下。但是要记住，借贷只能解一时之急，并不能解决根本问题，要想摆脱困境最好的办法就是通过努力工作来提高自己的经济状况，并且合理地管理好自己的财务资源，逐步改善个人信用情况。希望每一个处在低谷的人能够早日回到岸上，在物质上过上有钱的生活。
