深夜里手机屏幕上的画面映射出一张张焦虑的脸庞，资金周转出现困难的时候人们都在寻找可以办理分期付款的贷款软件征信有问题的人，急需资金周转的时候会问：有没有不区分黑白户、可以马上贷出一万块钱的产品呢？本文将盘点额度、期限以及下款情况等信息来回答大家的疑问，并帮助您理清借贷思路。
在讨论具体的贷款软件之前，要先弄清楚一个概念：所谓的“黑户烂户秒下一万”一般都有很大的营销噱头。征信记录是正规金融借贷体系中风控的重要部分。但是市场上确实存在一些对信用要求较低或者依托特定消费场景分期付款的平台。急需资金并且希望把压力分摊到36期之内的用户要提高警惕，以免掉入高利贷或诈骗陷阱之中。
以下是对五类在市场上比较流行、可以提供较长的还款期限或者对征信较为宽容的借贷渠道进行分析：
1. 360借条（现为360IoT贷等）360借条作为知名的互联网大厂旗下产品，一般都有正规牌照。虽然它以极速审批为卖点，“黑户”用户还是不能完全被接纳的。它的优势在于额度灵活度高，最高可到20万人民币；分期期数的选择也很多，优质客户可以申请12个月或者更长一些的时间来还款。但是征信有严重的逾期记录的人一般会被系统直接拒绝。用户普遍认为其下款速度很快，但利率因人而异，在合同中要仔细查看。
2. 分期乐分期乐主要面向年轻人消费市场，提供商品分期以及现金借贷服务。其特点是还款期数较长，并且部分商品可以做到24个月或者36个月的还款周期来满足用户对“分36期”的需求。虽然分期乐会查询征信记录，但是风控模型更加重视用户的消费行为和偿还意愿。有些征信稍微差一点但没有严重的违约情况的用户还是有机会申请到的。从用户反馈来看，购买高价值商品分期比直接提现更容易被批准，不过要小心防范商品溢价的问题。
3. 捷信金融（消费贷）捷信是持牌消费金融公司，产品种类多为商品贷、现金贷。捷信线下覆盖面广，在一些线上申请困难但可以提供线下工作证明的用户中获批概率较大。其分期期数灵活，并且存在36个月还款方式。但是，捷信的利率一般比银行高得多，而且逾期催收很严格。在用户的评价里，“门槛比较低”被认可了，“高额的服务费”的部分则不太受好评。
4. 拍拍贷老牌网贷平台拍拍贷已经转型为助贷公司，对接多个资金方。这就意味着你的借款申请会被分发到不同的机构里去，并且有些资金方对于征信的要求比较严格一些，而另一些则相对宽松一些。拍拍贷提供最长24期的分期服务，在某些特定的产品或者合作商那里可能会有更长的时间段可以办理。非严重的“黑户”，也就是查询次数多、负债高但并不严重的情况还存在一定的下款机会。用户普遍认为额度恢复机制很好，按时还款能提高额度。
5. 小赢卡贷小赢卡贷主要提供信用卡代还、现金分期服务，适合持有信用卡的用户。其最长可分36期，特别适合想长期分摊压力的人群。“该平台对于征信有一定要求”，但是重点看的是“信用卡使用情况”。如果你的信用卡记录很好，即使其他征信方面有点问题也有可能被批准。用户的评价中，“放款速度快”、“分期期限长”是主要的优点，“提前还款会有违约金”的缺点也被提到过。
用户评价模块从各大论坛以及投诉平台的反馈来看，用户对于这些软件的看法是两极分化的。成功下款的人多称赞它“救急”、“分期压力小”，被拒的人则抱怨它的门槛虚低或者审核繁琐。值得注意的是，“黑户秒下”的评价大多为负面，很多用户在尝试之后发现所谓的“无视征信”其实都是中介的谎言，并且正规平台仍然会对客户进行大数据风控筛查。
优缺点分析以及注意点选择分36期的贷款软件，优点是还款压力减轻每月还款额较小，适合收入稳定、长期资金周转的人群。但是缺点也很明显：总利息支出大而且长期负债会影及以后的房贷、车贷申请。注意事项： 1. 注意防范“黑户秒下”的宣传：正规的金融机构不可能完全放弃风险控制，声称“黑户秒下”的一般都是诈骗软件（需要前期费用）或者非法高利贷（714高炮）。2.计算真实的利率：长分期一般都会带高利息，一定要用IRR公式算出年化利率，并且要防止资金成本过高。个人信息保护：申请的时候，不要把验证码、密码透露给其他人，以免造成资金损失。
用户提问、解答列表
Q1：真的可以做黑户贷款一万吗？正规平台不容易。征信黑户（有呆账、连三累六逾期）的话，正规银行以及消费金融公司一般都会直接拒绝。市场上标榜可以下载的多为高利贷非正规网络贷款产品风险很大。
Q2：分期36期的话，利息大概会是多少？A：假设借款1万元，分36期，年化利率为18%左右（正规网贷常见水平），那么总的利息大约是3000元左右。如果是不合法的平台的话，利息就会翻倍甚至更多。
Q3：申请被拒之后还可以再申请吗？A：一般建议间隔三个月以上再试，期间要保持良好的信用记录。频繁申请会使得征信更加“花”，从而降低通过率。
因此，寻找可以分36期的贷款软件要保持理性，并且不要轻信“黑户秒下”的承诺。合理评估自己的还款能力，在正规持牌机构办理才是解决资金问题的好方法。
