在互联网金融借贷领域，“买会员下款”一直存在争议。很多借款人由于征信问题或者急需资金，容易相信网络上出现的“黑白户必下”的广告信息。实际上买会员下款的口子套路很多。正规的借贷平台在放款之前是不会收取任何会员费、工本费或者解冻费的。遇到要求先买VIP会员再提现的网站，用户要特别注意，这很可能是高利贷或者是诈骗软件的表现形式之一。真正的贷款流程应该是审核通过之后才进行放款，在还款的时候利息和费用一起结算，并且不允许在前面收取任何费用，否则就是违反了相关的金融监管规定。
尽管风险很大，但是仍然有一些持牌的小贷公司推出了所谓的会员权益贷款。这些平台并不是完全的“黑白户贷款”，而是通过会员制度来筛选优质客户或者增加收入。以下是一些市面上常见的平台额度以及使用条件解析：
1. 分期X该平台的额度一般在1000元到50000元左右。所谓的会员权益就是审核加速以及提升额度这两项内容。用户购买了会员之后，系统就会优先处理用户的申请，但是这并不保证一定能下款。条件要求申请人年龄为 18-45 岁，并且需要提供实名认证的手机号码和稳定的收入证明。借款期限灵活，可选3-12期。但是会员费折算成年化成本后，实际利率接近法定红线了，用户要仔细计算综合借贷的成本。
2. 速X花这是个小额短期的借贷产品，额度在500元到五千元左右。该平台经常被误解为“黑白户都可以下”，其实它对接的是百行征信。购买极速会员可以少一些人工审核环节，但是大数据评分过低的话还是会拒贷。使用期限一般为7天或者14天，属于典型的短期周转工具。该平台的逾期催收比较频繁，用户要保证按时还款。
3. 易X贷老牌平台的会员制度比较健全。购买会员可以享受免息券或者额度翻倍券。一般从2000元开始，最高为二十万。使用条件比较严格，要求淘宝、京东等电商平台的数据作为风控依据。虽然它不是高炮软件，但是会员费属于“砍头息”的变种形式，在借款之前一定要搞清楚用户实际能拿到的金额会比合同约定少多少。
除了上述平台信息之外，用户对产品或者服务的评价也是判断一个平台好坏的一个重要标准。各大投诉平台上，“买会员不下款”的投诉经常出现。用户李某说：“花了199元开通了所谓的超级会员，结果审核还是没有通过，会员费也不退给我。”而王某也反馈道：虽然利息提高了不少，但是确实救急，在征信不好的人当中算是一个无奈的选择由此可见，购买会员下款更像是一场概率博弈，并不是稳操胜券的捷径。
对这类“会员贷”的产品进行综合分析之后可以发现，其存在明显的特点优缺点。优点是：对于资质一般的客户而言，购买会员可以起到一定的“润滑”作用，可能会获得更高的额度或者更快的放款速度；申请门槛比银行贷款低一些，操作也比较方便。缺点更严重的是第一点就是综合成本很高会员费加利息常常导致年化利率超过36%；二是套路深很多平台打着会员费的名义来行骗，钱款两空；三是个人信息泄露的风险注册该类软件一般会需要通讯录、定位等敏感权限。
在使用这类软件的时候，有以下几点注意事项一定要记住。第一，坚决拒绝转账、刷流水等行为的要求。其次，在购买会员之前要先问客服下款是否退费，并把聊天记录保存好作为凭证。最后定期查看个人征信报告以防止因为频繁申请造成信用不良影响以后正规融资的情况出现。对所谓的“黑白户贷款不是高炮”的宣传要有清醒的认识，任何不考虑征信的放贷行为背后都有暴利催收的风险存在。
为了使大家对相关规定有更清晰的认识，现整理出一些常见的问题：
问：买会员真的可以提高贷款通过率吗？
不一定。正规金融机构的风控系统是独立存在的，会员身份只起辅助作用，并不能改变征信不良或者还款能力不足的主要拒贷原因。违规平台买会员是为了获取收益而进行的行为。
问：买会员后没有下款的话，会员费可以退吗？
大部分平台规定会员费为增值服务费用，一旦购买了就无法退款。这也是用户投诉最多的地方之一。建议在支付之前仔细阅读《会员服务协议》，或者选择不买会员直接申请。
问：怎样辨别出贷款软件是不是“高炮”？
答：从利率上看，年化率超过36%的就是高利贷；从费用看，在放款之前收取大量的都是诈骗或者违规的行为；借款期限很短（如三天之内），而且金额很小的多为“714高炮”的变种，要坚决避免。
