深夜，手机屏幕上的微光映照着阿强焦急的脸庞，银行催款短信犹如紧箍咒一样让他的心都快要被压垮了。征信早就“开花”的网黑烂户正规渠道的道路已经堵死，但是他又急需一笔钱周转。面对这样的困境的时候，很多人都会在搜索框里输入：没有网上贷款是不用查征信的。想获得一线生机。是否存在不遵守风控的行为呢？平台额度大不大，审核是否宽松一些？本文总结了五个网黑烂户也可以尝试的渠道，并且揭开了灰色地带的面纱。
在金融借贷的边缘地带，总有一群被传统银行拒之门外的人，在信贷市场上被称为“网黑”或者“烂户”。这部分人的寻找没有上征信的贷款几乎成了救命稻草。正规金融机构都已接入央行征信系统，所谓的不上征信一般指的是没有接入征信的小贷公司、民间借贷机构或者是某些违规运营的“口子”。此类平台往往以审核宽松、放款迅速为诱饵，但是其中所隐藏的风险却不能掉以轻心。
针对网黑烂户急需资金的情况，下面是总结的五类常见的口子以及它们的相关情况。这些平台大部分存在于各种贷款超市或者私人渠道之中，用户要小心甄别。
一、平台额度及期限情况
1. 某某速贷一般额度为500-5000元，属于小额短期周转性质。使用期限很短，一般是7天到14天左右，也就是常说的“714高炮”。审核条件很低，只需要身份证、实名制手机号码就可以办理了，并且基本不会查看你的征信情况，但是利息非常高昂。
2. 一些消费分期商城额度为1000元到10000元之间，期限在三个月至六个月。这类平台虽然不上央行征信系统，但是可以接入第三方大数据风控服务。烂户的额度一般都比较低，并且需要购买商品来变现，实际拿到的钱就少了很多。
3. 民间个人借贷额度灵活，几千到几万都有可能。期限由双方商定，利息一般按周或者日来计算。完全不管风控问题了，依靠借款人的抵押物或者是通讯录来进行担保，在逾期之后的后果非常严重。
4. 不看征信的P2P平台额度为2000元起，期限1个月开始。该类平台大多处在监管灰色地带之中，审核通过率高，并且放款速度不稳定，“砍头息”也存在。
5. 某小额贷款APP额度为1000元至3000元，期限在7天到30天之间。号称“黑户必下”，实际上是以极高的利息来承担坏账风险的，只要借款人的通讯录里联系人很多的话就可以申请贷款了。
二、使用条件和门槛
虽然这些口子标榜“无风控”，但是仍然有门槛。基本条件为：年满18周岁、持有有效的身份证件、实名制手机号使用时间超过三个月并且可以提供银行卡信息等。部分平台还会要求借款人授权通讯录，这是他们唯一的“风控”手段——一旦逾期，爆通讯录就是催收的方式。“不看征信”的时候也可能是不会去查看征信黑名单的用户，但是也会查询网贷大数据，在数据里如果被标记为诈骗或者恶意逃废债的话就会拒绝。
三、用户评价及真实反馈
在各大论坛和社群里，用户对于这些平台的评价两极分化很严重。有部分人说：“确实下了款子，解决了燃眉之急，虽然利息高了一些，但是没办法啊，谁让自己征信不好。”这样的消费者一般比较重视下款速度和低门槛一部分用户抱怨高利贷，借1000元可以拿到700元，在七天后要还给对方的钱是1100元。也有网友表示部分平台存在恶意催收行为，逾期一天就会轰炸通讯录，严重影响生活。从总体上讲用户的满意度不是很高，更多的是无奈的选择。
四、优缺点分析
优点：门槛很低，征信花户、网黑烂户唯一的融资渠道；审核速度快，最快半小时到账；不查征信也不会加重你原本就差的征信报告。
缺点：利息非常高，综合年化利率常常超过1000%，很容易陷入债务陷阱；存在砍头息的情况，借款合同上的金额和实际拿到的金额不一致；暴力催收风险大，严重影响个人以及亲友的生活秩序；平台不稳定，在任何时候都有跑路或者被查封的风险，即使还款无门也无法停止催收。
五、注意事项及风险提示
在申请此类贷款之前，要计算出实际的利率。如果年化利率超过法律规定的24%或者36%，超出的部分是没有法律保护的。另外也要注意个人隐私安全问题，防止身份证照片被用作其他用途。最主要是切勿使用贷款来偿还之前的债务高利贷利息之多，导致借款人无力还债而陷入困境。遭遇暴力催收的时候要保存好证据，并且及时报警或者向互联网金融协会举报。
六、用户提问和回答
问：网黑烂户真的可以百分百下款吗？
答：没有贷款是保证100%能够拿到的。所谓的“必下”不过是营销的一种手段而已。对于近期出现过逾期未还、涉及诉讼或者在大数据中存在严重欺诈记录的情况，仍然会被拒绝。
问：不上征信的贷款可以不用还吗？
答：虽然不纳入央行征信系统，但是这些平台一般都会接入第三方大数据。逾期的话，在网贷圈里就会彻底“社死”，以后在任何小贷公司都借不到钱了。高额罚息以及暴力催收会给你带来更大的损失。合法范围内的债务仍然需要偿还，超过法律保护界限的高利贷部分可以协商解决。
问：申请这些口子要抵押吗？
答：大部分不需要实物抵押，而是以你的人际关系网为基础。一旦违约就会有社交网络崩溃的风险。
