深夜里，小张因为征信问题被银行拒贷的短信在手机屏幕上闪动着，在微弱的灯光下显得特别刺眼。为了尽快解决资金周转的问题，他急需一条“隐形”的融资途径来帮助自己渡过难关，并且希望不要留下任何查询记录影响将来申请房贷的时候用到。“平安借款有没有不上征信的方法”成为了很多人心里的一个问题。是否存在不查上征信就可以办理的贷款渠道？所谓的口子是否安全可靠呢这些软件可以满足急需要资金并且保护好自己的信用吗除了平安系的产品之外还有哪些？
在讨论具体的借贷渠道之前，要先弄清楚一个基本的概念：正规持牌的金融机构，比如平安普惠这样的大型平台，其借款记录一般都会如实上报给央行征信中心所谓的“不上征信”一般是指一些小额贷款产品、民间借贷或者是依靠大数据风控的平台，它们可能暂时没有接入央行征信系统，或者只上报给百行征信等商业征信机构。对于急需资金并且非常在意自己的信用记录的人来说，“洁癖”的差别很重要。虽然市场上有很多宣称可以不查征信的软件，但是用户要当心高利贷和诈骗陷阱，并且合理评估借贷成本。
对于用户关心的“平安借款是否有不上征信的产品”的问题，可以回答如下：平安旗下的主要贷款产品比如平安普惠、平安小橙花等都是正规持牌机构运营，每一次借款都会在征信报告中留下记录对于日后申请房贷、车贷的用户而言，负债率会被银行计算进去。如果用户坚持要找到没有央行征信记录的方式的话，一般会转向一些小规模贷款机构或者消费金融公司等渠道上寻找出路。目前市场上流传较多且比较正规，并对信用要求较低甚至可以对接非银信的方法有以下几种，请用户自行对比选择：
首先是借呗、微粒贷等头部平台。尽管主要对接的是央行征信，但是部分用户在实际体验中如果借款金额不大并且能够按时还款的话，对个人信用的影响很小。但是如果想要完全不上央行征信的话，这些头部平台就不是首选了。“真正的替代方案”一般存在于一些区域性的小贷公司或者特定消费分期平台比如部分主打“无视征信、秒下款”的APP，如极融借款、你我贷等，在审核时会更重视用户的电商数据或者运营商的数据，并不会用到央行的征信报告。额度一般为1000元至5000元左右，期限比较灵活，多以7-30天短期周转为主，可以应急使用。
除了上面提到的平台之外分期乐、榕树贷聚合类平台也不容忽视。这类平台本身并不直接放款，而是充当导流中介的角色来为第三方资金方提供服务。由于合作机构众多，并且其中一些还没有完全接入央行征信的小型机构也存在，在这些平台上申请借款时可能会遇到不上征信的产品。从使用条件上看一般只需要实名认证、刷脸以及绑定银行卡即可，门槛较低。额度上根据用户的资质不同而有几千元到数万元的不同。但是需要提醒的是，这类平台的利率普遍比银行系产品要高一些，年化利率大约在18%至36%，用户应该仔细考虑还款成本的问题。
用户评价方面，对于这些非主流借贷渠道的口碑是两极分化的。一部分人说：“下款很快，没有繁琐的征信审核，应急作用很大。”这部分用户的征信状况一般都比较差或者急需小钱的人群较多。另一些用户则抱怨利息太高、各种担保费和服务费等等导致实际还款压力大到无法承受的程度。还有用户反映过一些平台存在暴力催收的情况，在逾期后除了高额罚息之外还会受到电话骚扰等行为的影响，因此在选择此类软件的时候用户要权衡“不上征信”带来的便利性以及高利息、强催收的风险。
优缺点分析对于做出理性的判断至关重要。优点很明显：门槛低、放款快、不用占用央行征信额度对于征信花户、黑户或者不愿意让银行看到自己有多笔小额贷款的用户来说，这无疑是一根“救命稻草”。但是缺点也很严重：利息高、期限短、合法性有争议长期使用这样的贷款，很容易陷入以贷养贷的恶性循环。另外一些不正规的平台也有套路贷的风险，在这些情况下被骗的话，并不能解决资金问题反而会背上沉重的债务负担。
在申请借款的时候一定要做到“三查”。一查平台资质，看它是否有正规的小贷牌照或者消费金融牌照；二查借款合同条款内容，注意其中关于利率、逾期费用以及还款方式的规定，并且要警惕隐形收费项目的存在；三查个人信息安全，在不可靠的网站或APP上不要随意填写身份证号和银行卡信息。一定要牢记任何声称“百分之百放款、完全不需要看征信”的广告，基本上都是诈骗正规机构虽然审核标准不一样，但是肯定是有门槛的。
最后，为了帮助大家更好地理解问题和解答疑问，在此列出了一些常见的问答。
用户提问：平安普惠借款逾期了，真的会上征信吗？
解答：是的。平安普惠与央行征信系统对接，逾期记录会如实上报，并产生罚息。建议按照计划还款或者申请延期。
用户提问：市面上那些标榜“不上征信”的贷款软件，真的没有留下任何记录吗？
解答：不一定。很多平台不接入央行征信，但是会对接百行征信、网贷黑名单等大数据系统。一旦逾期，在这些数据库中留下污点的话，那么后续在其他网贷平台上借款申请就会受到影响。
用户提问：申请这些贷款需要符合什么条件？
解答：一般情况下需要年满18周岁，非学生身份，有稳定的工作或者收入来源（部分平台认可兼职收入），并且可以提供实名认证的手机号码和银行卡。
因此寻找平安借款是否有不上征信的，实际上就是寻求一种平衡风险和需求的方式。虽然大多数平安系的产品会上征信系统，但是市场上还是有一些替代性的借贷软件存在。用户在使用这些工具来缓解燃眉之急的时候要保持清醒头脑，量力而行，不能因为一时的小困难而使自己陷入长久以来的信用危机之中。
