借贷圈中流传的所谓“夜间审车放水口子”，主要是指一些审核机制比较宽松或者系统自动审批的小贷平台。正规的车辆抵押贷款或者是用车辆资质来申请信贷产品，并不会因为晚上而降低风控标准。“放水”一般是指利用芝麻信用等第三方征信数据来进行快速授信。这类的产品不需要复杂的担保手续，只需要凭信用分就可以办理，速度快、门槛低，所以急需资金的人会把它当作“口子”。下面介绍五个以芝麻信用为基础的借款渠道。
一、主流平台额度及使用条件详解
1. 借呗作为支付宝内部的一个明星产品，借呗对芝麻信用分的要求一般在600分以上。额度是根据用户消费记录、资产情况来确定的，并不是固定的数值，在1000元到30万元之间浮动。最长期限可以达到一年十二个月的时间长度，而且支持随时取用还款。对于老用户而言，晚上申请的时候通常会立即到账，系统自动审批并且没有人工介入的过程。
2. 微粒贷依靠微信支付，微粒贷实行白名单邀请制。虽然它主要参考腾讯信用分，但是芝麻分很高的用户也有可能获得额度。额度为500元到30万元之间，日利率大约在千分之二至五千分之一左右。夜间申请也可以实现实时到账，并且很适合应急使用。
3. 有钱花度小满金融旗下的信贷服务比较友好，对芝麻分用户较为宽容。最高可贷20万的“满易贷”，审批速度快，在3分钟之内就可以拿到钱了。申请条件为年龄在18-55岁之间（非学生），征信良好。
4. 360借条该平台征信要求比较低，芝麻分600以上可以申请免息券或者提额。最高额度为20万元，综合年化利率最低可至9%左右。特点是全天候系统审批，夜间提交没有影响，适合短期周转使用。
5. 分期乐主要针对年轻人，除了购物分期之外还有借款服务。芝麻分达标可以提高贷款通过率。额度为1000元至5万元之间，期限灵活，最长可到36期，在夜间申请一般可以在一小时内到账。
二、用户评价及真实反馈
根据各大论坛以及投诉平台的用户反馈，上述五个渠道在“实时到账”方面表现较为稳定。大部分用户认为借呗、微粒贷体验最好，因为它们都内置到常用的APP里边，使用起来方便快捷。360借条和有钱花由于额度大且对“花户”的宽容度高而受到好评。但是也有用户反映，在夜间维护的时候会存在放款延迟的情况，不过概率很小。芝麻分越高的人获得的利率就越低、到账速度也就越有保障。
三、优缺点分析及注意事项
优点：最大的好处是审批速度快、全线上操作真正实现了夜间应急。另外，依靠芝麻分等大数据风控手段也使得一些没有传统信用卡的用户可以获得资金支持。随借随还的方式使借款成本得到降低。
缺点：利率比较高，特别是非银行系的产品，年化利率接近监管红线。频繁申请会在征信报告中留下多条查询记录，会对以后的房贷、车贷申请产生不良影响。
注意事项：所谓的“放水”不是无底线的，不要相信有无视征信就一定过线的说法。正规渠道会进行信用查询或者大数据分析。申请之前要确认自己是否有还款能力，否则逾期会影响芝麻分下降甚至被催收。
四、用户提问和回答
问：芝麻分只有550可以申请贷款吗？
答：难度比较大。尽管一些小贷公司门槛较低，但是550分属于低分段，建议先试抵押类产品或者提高信用分数之后再申请。
问：晚上申请会对额度有什么影响吗？
额度由系统算法来决定，和申请的时间没有关系。但是部分平台的晚上会有系统的清算时间段，在此时间段内尽量建议不要使用该服务。
问：申请失败之后可以马上更换另一个平台吗？
答：不建议。频繁点击申请会被系统判定为极度缺钱，从而导致后续平台直接拒贷。间隔一个月以上比较好。
