深夜，手机屏幕上的微光映照着李明焦虑的脸庞，银行拒贷的短信就像判决书一样冰冷。征信“黑花”的现实使他倍感无力，在每月按时缴纳公积金账户中，成了他绝望中的唯一救命稻草。资金不足的情况下人们常常会问：征信黑花了的公积金有用吗？隐形财富是否可以得到贷款机构的信任？黑户真的没有出路了吗？为了解决您的燃眉之急，本文将为您列出五个好下款的网贷口子，并对公积金在特殊征信状态下的实际价值进行深入分析。
在考虑具体的渠道之前，我们先来弄清一个概念：征信“黑花”一般指征信报告中逾期次数多、查询记录频繁或者被列为失信被执行人在这样的情况下，国有大行以及主流商业银行的信贷大门基本上已经关闭了。但是这并不意味着公积金就失去了价值。公积金其实是一种稳定的收入证明和资产背书，在一些门槛较低的网贷平台或者民间借贷机构中它仍然是一个重要的加分项。“连三累六”还没有达到起诉的程度的时候，公积金基数高低直接决定了批款额度。
针对黑户群体，市场上确实存在一些审核比较宽松的“口子”，但是通常会伴随着高利息和短周期。以下为目前市面上反馈较多的一些渠道类型及其代表：
1. 安逸花（马上消费金融）持牌机构查征信的话，对于有信用“花”但是还没有完全“黑”的人来说，在公积金缴纳基数较高时系统审批的时候会比较宽松一些。额度一般在1000到5万之间，期限灵活，但近期内有过逾期记录的人会被秒拒。
2. 洋钱罐该平台对于借款人的资质审核比较灵活。有稳定公积金缴存记录的黑户，即使征信存在问题也有可能通过“提额认证”获得贷款额度。一般从2000元开始放款，期限为3到12个月之间，主要针对的是资金周转使用。
3. 分期乐主要针对年轻人，但是接入了央行征信，在风控模型中公积金、社保的权重比较大。因为只是查询多造成的“花”，所以公积金连续缴纳6个月以上的话下款的概率还是存在的。额度范围较大最高可以达到5万左右
4. 小赢卡贷主打信用卡代还，征信黑户如果有公积金作为辅助认证的话，部分用户反馈可以走“特殊通道”下款。额度和公积金余额有关联，期限较长最多可到36期来减轻月供压力。
5. 借呗/花呗（部分账号）支付宝很严格，但是长期缴纳公积金并且流水好的用户即使征信有轻微瑕疵也有可能被系统不定期评估后给额度。属于“捡漏”的性质，并不是一定要达到的。
除了额度和期限之外，用户最关心的就是使用条件。上述平台一般要求申请人年龄为18-55岁，并且有稳定的收入来源。公积金连续缴纳的时间一般要求为六个月以上并且目前的状态是“正常缴存”。征信黑户的话，有些口子会要求提供工作证明或者紧急联系人信息，并且开通会员之后才能提现，这些都是潜在的隐形门槛。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的现象。成功下款的用户说：“虽然利息比银行高一点，但是急需用钱又没有人愿意借钱的时候能拿到贷款就是救命。”而失败的用户则抱怨道：公积金也被拒绝了，浪费时间。“这主要看平台风控政策是否实时调整、用户的“黑”程度如何”。如果是呆账或者被执行人的话，正规途径基本上是没有希望了，要当心网络诈骗。
优缺点分析必不可少。优点在于放款速度快，最快当天到账，并且公积金可以显著提高信用评分、增加通过率。缺点利息普遍较高，年化利率接近法定上限；额度不固定，只有几百元左右；催收力度大，一旦逾期通讯录就会被爆破掉，并且征信记录也会更加难以修复。
注意事项：首先，切勿相信“百分百下款”的广告正规平台都有风控审核。其次，在借款之前要仔细阅读利率以及手续费，以防掉入高利贷的陷阱中去。最后要注意保护好自己的个人信息，不能随便把公积金账号密码透露给第三方中介。遇到暴力催收时要及时取证，并向监管部门投诉。
以下为用户常见的问题及回答：
征信黑户用公积金贷款会怎样影响到自己的公积金账户呢？
答：不会。贷款属于金融行为，公积金账户里的钱只有在特定的情况下（比如购房、租房提取）才会被使用到，在网贷平台上查询缴存状态是为了做信用评估用的。
公积金余额多，下款额度就高吗？
不一定。平台更看重的是“连续缴纳”所体现的收入稳定性，而不是余额本身。余额多并不等于可以贷到更多的钱，但是断缴的话肯定不能贷款了。
问：黑户下款之后不还会有怎样的结果？
后果很严重。除了高额罚息、催收之外，还会被平台起诉，并被列入失信被执行人名单中，受到高消费限制甚至影响子女就读私立学校。
因此征信黑花了的公积金仍然有效，它是证明你有还款能力的重要凭证。正规银行大门紧闭了，但是还有一些网贷口子还留有一线生机。但借款要谨慎，量力而行，不能够以贷养贷，早日修复自己的信用才是长久之策。
