深夜12点，小张的眼睛因为手机屏幕上的蓝色光而更加通红了。今天已经是他第五次点击申请按钮的时候了。上个月家里急需用钱，他在几个大的平台借了一些款，这个月工资还没有发下来，还款日就到了。为了不逾期，想换个新的口子周转一下，但是不管是大银行还是知名APP，只要一提交就会被秒拒。“系统给出的综合评分不足”，他无奈地挠了挠头心想自己没有欠钱还不起啊怎么就成了“黑户”呢？其实像小张这样的朋友很多，并不是真的没钱还，而是因为一些看不见摸不着的数据把住了脖子。
相信很多人都有过类似的经历，本来就是想借几千块钱应急一下，却感觉像是过五关斩六将。这就要求我们来探讨一个基本的问题：小额贷款是否需要大数据？这已经不单单是技术问题了，而是无数借款人心头的一根刺。当人们说到大数据的时候，并不是指的都是借贷、信用评分以及消费习惯这些多维度的大数据库。“风控”的“金科玉律”对于传统的金融机构而言似乎无懈可击，在普通民众急需资金周转的情况下，这又何尝是一道无法逾越的大山呢？大家都想知道：在数据互联互通的时代里，是否还存在着一些稍微宽容一点或者侧重点不同的渠道存在吗？
在讨论具体渠道之前，我们要先纠正一个错误的认识。很多人认为“不看大数据”就是指的黑户可以下，并且这种认识是非常危险的。正规贷款产品即使额度不大也会做风险评估，并没有哪家正规机构会把钱贷给完全没有还款能力的人。“轻视大数”，其实就是说一些平台风控模型并不完全依赖主流第三方的大数据信用评分，而是更加重视用户的当下实际还款能力、社保公积金缴纳情况以及平台内部评分数。有的学校注重平均分高低，而有的学校则关注单科成绩好坏；对于总分不是很高但是某门课很优秀的同学给了一次机会。因此选择一个合适的平台其实就是寻找和自身资质相匹配的风控逻辑的过程。
那么到底小额贷款是否需要大数据？答案为是，但是看的程度差别很大。有些平台接入了央行征信系统后非常敏感，在稍微有瑕疵的情况下就会被直接拒绝；而有的平台主要依靠用户提供的实名信息、运营商数据或者支付宝芝麻分来进行授信，并且对于传统意义上的“大数据花”客户比较友好一些。差异化竞争给很多大公司之外的人提供了机会，也给了他们一线希望。特别是对因为多次申请而导致的征信记录不佳但没有恶意逾期的情况来说，在选择平台的时候就显得尤为重要了。接下来将列举出五个目前市场反馈较好的、下款率相对稳定的产品，希望能够给大家带来一定的帮助和参考价值。
首先要推荐的是借去花这款产品在很多老哥们圈子里口碑一直不错，最大的特点是申请门槛比较低。借去花主要是为年轻人以及白领提供服务的大数据要求虽然存在但是比传统银行要宽松一些。更加重视用户日常生活消费行为的真实性和实名认证信息的真实性。如果你有稳定的工作或者经常使用它的生态类产品的话，即使大数据稍微有点问题也还是有机会拿到额度的。审核速度比较快，在提交资料后半小时之内就可以出结果了，很适合急需资金周转的朋友。
第二个可以尝试的車桔急借。从名字就可以看出，这款软件主要是以“急”为主打的。很多时候人们申请贷款的时候，并不希望被拒贷，反而更怕审核过程拖得太久。车桔急借在这方面做得很好，它的系统自动化程度高、人工干预少，因此审核标准比较客观。关于小额贷款是否需要大数据在车桔急借这里，答案一般会更看重当下的需求。只要年龄符合条件、实名手机号使用时间达到要求并且没有严重的失信记录的话，通过率还是挺高的。它的额度虽然不大，但是速度快，可以解决燃眉之急。
第三个平台就是柚京轻借这是近期热度上升较快的一款产品，很多之前在其他地方受挫的用户在这里获得了成功的借款。柚京轻借风控体系对于“白户”或者“花户”的接受程度比较大。不需要用户提供复杂的资产证明材料，只需要简单的身份验证和人脸识别就可以提出申请。许多用户的体验是，在其它平台因为大数据评分低而被拒绝的情况下，柚京轻借还是可以拿到几千块钱的初始额度。说明它在风控逻辑上有所不同，并不完全依靠外部的大数据评分来决定用户风险大小；而是更加关注于客户的人际关系稳定性、手机使用习惯等非典型性特征方面。
然后要谈的是恒惠贷。该软件在市场上一直以稳定著称。如果你在纠结小额贷款是否需要大数据那么恒惠贷会给到你一个惊喜。它的额度比较灵活，既有适合小金额周转的几千元人民币的选项也有额度较高的选择。恒惠贷的特点就是会对用户做多维度画像，并不是一刀切的方式。征信查询次数较多但是没有逾期记录、或者逾期额很小并且已经结清的情况下，系统会判定为“优质风险客户”，从而放款。人性化的审核机制使得很多资质中游的朋友能够顺利通过审查。
最后推荐的是借贷易贷老牌的借贷服务产品，稳定性自然不用多说。很多新平台今天可以下款明天就维护了，但是借贷易贷的资金来源比较充足，所以下款率一直保持在一个较好的水平上。它对大数据的关注主要集中在是否有重大不良记录方面，并且对于一些非恶意的大数据瑕疵一般会予以忽略。申请流程简单明了，并没有隐藏的套路，这对于急需用钱又担心被坑的人而言是一颗定心丸。只要有一定的还款能力的话，借贷易贷通常可以给出一个令人满意的答案。
因此，即使大数据风控已经渗透到金融生活的各个角落，并不意味着一旦数据“变花”就无路可走。回到最初的问题：小额贷款是否需要大数据客观上正规平台都会看，但是关键是“怎么看”、“看重不重”。上述提到的借去花、車桔急借、柚京轻借、恒惠贷和借贷易贷，在风控尺度方面都比较灵活一些，并且给的机会也比较多。它们用不同的审核方式为传统金融机构边缘化的人群打开了一扇窗。当然，借钱始终是一件严肃的事情，选择平台的时候一定要认准正规渠道来保护好自己的个人信息。
最后还是要提醒大家，贷款的最终目的就是为了缓解一时的资金压力，并不能因此带来新的问题。不管选择哪一个平台，在按时还款的同时保持良好的信用记录才是长久之计。希望每一个为资金发愁的朋友都可以找到适合自己的解决方法，早日走出困境。
