深夜的时候手机屏幕上亮起，急需资金周转的李明看到所谓的“隐形”渠道打款通知后心里很不安。很多人抱着侥幸的心理认为借了不上征信的钱就可以逃避还款责任，殊不知在大数据时代没有真正的秘密角落可以藏身。面对诱惑时用户会去查：可以使用不上征信的口子吗？真的没有后患吗？芝麻分低到什么程度可以借到钱呢？本文归纳出五个秒下700芝麻分贷款APP，并对隐形借贷的风险及真相进行深入剖析。
在讨论不上征信口子之前，我们先来弄清楚一个概念：不上央行征信，并不等于不上大数据征信。虽然很多非正规的网贷平台没有接入央行征信系统，但是它们都共享着各种各样的第三方信用数据库。如果借款人恶意逾期的话仍然会受到催收骚扰、信用受损的风险。对于芝麻分在700左右（即一般为650-799区间），信用资质稍微差一点的用户而言，在正规且下款快的地方找到一个渠道就显得比较重要了。上面列出的五个平台，大都是依靠大数据风控来进行运作，并对芝麻分有一定的宽容度。
第一个推荐平台是借呗虽然借呗是蚂蚁集团旗下的产品，部分接入了征信系统，并且对于芝麻分在700以上的用户非常友好。正规军的代表，借款额度一般为1000元到30万之间，日利率最低只有万分之二。使用条件简单，只需要支付宝实名认证并且信用分数达到要求即可申请贷款期限灵活可以随时还款。用户的普遍看法是该产品下款速度快、操作方便，在急需资金的时候它是首选的选择。
第二个平台万达普惠该平台对于芝麻分用户有一些倾斜政策，一般芝麻分为650以上就可以尝试申请。额度为1000元到五万元之间，还款期数可以是三个月至十二个月不等。万达普惠的优势在于审核比较宽松，对没有信用卡的客户很友好。但是它的利息比银行产品稍高一些，在使用的时候要算好综合成本，以免因为逾期而产生高额罚息。
第三值得关注的是分期乐分期乐隶属于乐信，主要面向年轻人。虽然它会查征信，但是芝麻分在700左右的用户通过率还是很高的。最高可贷到5万元用来购物或者取现。期限为3期至24期之间不等。用户的场景化消费体验很好，不过提前还款的话会有违约金产生，需要仔细阅读合同内容。
第四个是还呗主打信用卡账单分期业务，另外也提供现金借贷服务。芝麻分在700以上的人群，还呗一般会给出较高的额度，最高可以达到20万人民币左右。其卖点为利率低，并称比信用卡分期更省钱。需要提供信用卡信息或者公积金等资质证明来申请使用条件。用户评价中提到它的审批流程比较快，但是征信查询次数较多的用户会被拒贷。
第五个平台为省呗同样是一款可以连接持牌金融机构的贷款超市类应用。省呗对芝麻分的要求比较低，600分以上就可以尝试一下了。额度为1000元至六万元不等，期限灵活可选。省呗的优势就是审批速度快到秒下款的程度。但是缺点是部分资方会上征信，并且借款综合年化利率差距较大，用户要根据自身的还款能力来理性借贷。
关于优缺点分析这些平台的优点包括门槛低、放款快，可以缓解芝麻分不高人群的燃眉之急。正规的地方像借呗分期乐等可以积攒信用。但是缺点也不能忽视：利息一般比银行贷款高很多，并且一旦逾期会受到比较严厉的催收手段。特别是那些声称“完全不触碰征信”的小平台，在暴力催收、高额利贷的风险下，用户很容易掉入债务陷阱中。
在注意事项在借贷的时候要警惕“不上征信就不还”的错误想法。首先，逾期会产生高额罚息、违约金等费用，在利滚利的情况下债务就会难以承受了。其次恶意逃废债会被列入网贷黑名单，影响日后从其他正规平台借款，甚至会影响到子女教育和出行。最后要注意保护好个人隐私信息，并且不能在不正规的链接里输入身份证号、银行卡密码等相关敏感数据以免造成个人信息泄露被非法利用的情况发生。
以下是用户提问和解答列表：
1. 问：不上征信的口子逾期了会被起诉吗？
答：虽然不向央行征信报告，但是平台仍然有起诉的权利。金额较大且恶意拖欠的，则可以通过法律途径追偿，在法院判决后仍拒不履行将会被纳入失信被执行人名单中。
2. 问：芝麻分700分一定可以贷款吗？
不一定。芝麻分只是其中一个参考因素，平台还会根据用户的收入状况、负债率以及多头借贷的历史来综合判断是否能够获得贷款机会，并且一旦有任意一项不符合要求就会被拒贷。
3. 如何判断一个贷款APP是否正规？
答：查看该产品是否在应用商店上架，是否有展示放贷资质以及利率是不是国家规定的范围之内（年化24%以内受保护）。凡是要求先支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗。
4. 问：申请这些贷款对以后的房贷有什么影响？
答：如果贷款平台接入征信，频繁申请或者逾期都会影响房贷审批。建议在申请房贷前半年内控制借贷次数，并且要维持良好的信用记录。
