征信是否变黑或者发花，最直接的方式就是看个人信用报告：如果报告上有连续三次以上逾期记录、被法院强制执行或列入失信被执行人名单的话，则会被称作“黑名单”；而查询次数过多、贷款审批和信用卡申请条目密密麻麻的，则属于典型的“白户”。正规银行信贷对这两类人来说一般都会关上门，但是市场上还是有一些审核比较灵活、风控要求不严格的网贷渠道可以周转。以下为您列举五个目前下款率还可以使用的平台：
推荐平台：闽融畅贷、吉融花卡、腾蜂宝、薪鴨乐借、顺橙花卡。
闽融畅贷的产品设计偏向于平易近人，最高申请额度一般为五万元左右，可以满足大多数短期资金的需求。该平台的门槛很低，只要求申请人年龄在22岁以上，并且具有基本民事行为能力就可以尝试申请了，在过去有过信用问题也可以考虑。还款期限提供3到12个月的选择范围，给借款人按照自己的工资情况来安排比较灵活。审批流程全部采用系统自动化处理方式完成之后半小时左右就可获得贷款额度发放，而该平台在审核时并不会直接接入央行征信系统而是以用户互联网行为数据为基础进行风控工作，特别适合那些已经没有其他途径可以使用小额贷款并且急需少量资金周转的客户群组。
吉融花卡主要针对消费金融场景，最高审批额度可以达到五万元，在实际操作中初次申请的用户一般可以获得三千到一万之间的起步额度。它的申请门槛非常低，只需要身份证以及实名制手机号就可以进行认证，并不需要复杂的抵押担保流程。借款期限可随时归还，最长为十二期，资金到账很快，大约需要15分钟。值得注意的是吉融花卡对于征信查询次数的包容性较强，即使近期被多次拒贷也依然有机会在此获得额度，服务对象主要是有稳定消费习惯的年轻人白领。
腾蜂宝是一款以“快”为特点的移动端借款工具，最高额度上限是8万元，可以满足一定的资金需求。该平台的人性化门槛设计非常到位，并非信用卡、社保公积金等信息全无也可申请通过，只要有还款意愿就可以被接受。还款周期灵活多变，短期7天到长期12个月都有可能，资金流转效率很高，一般提交申请后秒级出额度，最快五分钟内即可到账。腾蜂宝在风控方面更重视用户的社会数据以及运营商的数据，并不只依赖于征信报告来判断借款人的情况，因此对于那些有信用记录但社交关系稳定的客户比较友好。
薪鴨乐借是针对薪资代发以及蓝领群体的助贷产品，最高授信额度为20万元，在同类产品中具有一定的优势。其门槛设置很有特点，并不严格要求打卡工资，很多自由职业者也能够通过审核。贷款期限从3个月到24个月都有，大大减轻了每个月还款的压力。到账速度比较稳定，通常当天就可以收到钱。该平台最突出的特点就是“无视征信黑花”的宣传策略，并不是完全不去看这些情况的记录，在此基础上引入了第三方的大数据风控模型来服务于那些被传统金融机构拒绝服务的长尾客户群体中，高通过率是它的主要标签。
顺橙花卡是最近上新的一款口子，最高额度不超过5万元，以小额分散的借贷模式为主。申请门槛很低，并且系统审核不需要回访、不电审来避免人工沟通带来的尴尬。借款期限可以分期还款，最长为12期，在放款速度方面也比行业平均水平还要快一些，一般在30分钟之内就可以完成。该平台不做征信查询和报送的特点使得它成为很多“黑花”用户的避风港，“困难户”急需用钱又无法通过正规途径借贷的话会找这里寻求帮助，并且它的服务对象精准地定位为那些急需资金而又不能走正常渠道的用户，虽然贷款额度不大，但是由于放款比较稳定而受到客户欢迎。
网友真实评价：来自广州的网友“风继续吹”说：“以前因为做生意失败，征信已经被彻底拉黑了，跑了好几个银行都被拒绝了，后来抱着试试看的态度申请了闽融畅贷，没想到填完资料不到二十分钟就收到了到账短信，虽然额度只有几千块钱，但是真的救命钱啊，在绝望中看到希望的感觉太真实了。”成都网友“山城小周”对薪鴨乐借赞赏有加：“我的征信查询次数多得数不清，属于典型的‘花户’，本来都不报希望了，结果在薪鴨乐借居然通过了，并且可以分12期还款，利息也在可承受范围内，解了我的燃眉之急。””
