深夜十一点，李明看着手机上银行发来的房贷拒批短信，感觉整个世界都在旋转。为了买这套婚房，他把家里六个钱包的钱都凑了进去做首付，以为只要流水足够、工作稳定就能顺利放款，没想到几年前几次因为年轻气盛而产生的信用卡逾期记录成了压垮骆驼的最后一根稻草。售楼处催缴尾款的通知犹如一记重拳击中心头，在未婚妻失望的眼神下更令他羞愧难当，人生的重要关头由于过去忽视导致“一刀切”式的结果所造成的窒息感让他整夜无法入眠。
相信很多人都在读到上面的故事的时候，心里会有一丝担忧，并且产生强烈的共鸣。如今的信用社会里个人征信报告俨然成了第二张身份证一样重要，在此背景下人们对于该问题的关注度自然也就越来越高了。但是现实中并不是每个人都能一直保持良好的信用记录，有时候是由于疏忽大意忘记了还款日，有时候是因为资金周转一时出现困难而造成了征信上出现了“污点”或者“黑花”的情况。等到真正要买房的时候才发现征信黑花了怎么办房贷这个问题到底有多难。既涉及到金钱问题，又影响到家庭稳定以及未来的发展规划。面对银行冷冰冰的拒贷条款，难道就没有可以商量的空间了吗？其实，在绝望之前我们应该冷静地分析出问题的原因，并找到切实可行的办法来解决问题。
要明白，银行审批房贷的时候并不是完全一刀切的，但是征信状况是主要考核指标通常所说的“征信黑花”包含着“黑”、“花”的两方面。“黑”，一般指严重的逾期记录，甚至被列入失信被执行人名单；而“花”，就是指征信报告被频繁查询，留下很多贷款审批或者信用卡审批的记录，使银行觉得申请人资金饥渴、风险极高。如果你的信用只是有污点的话，在经过一段时间的自我调整之后减少不必要的申请次数，并且半年左右的时间就会看到明显的改善。但是如果有逾期情况，特别是“连三累六”的严重情形下房贷审核就相当困难了。但这并不意味着我们只能等死，只有了解银行风控逻辑的人才能对症下药。
最直接有效的方法就是向银行沟通或者开具非恶意逾期证明。如果你的逾期不是由于主观故意造成的，而是因为一些特殊情况导致的，比如生病住院、出差在外没有收到账单通知等等，并且逾期时间不长的话，可以试着联系发卡行或者贷款机构说明情况。如果银行认可你所给出的理由并且出具一份“非恶意逾期证明”，那么在申请房贷的时候把这份文件交给审批人员看，在某些情况下可以获得宽容处理。其次提高首付比例或者增加共同还款人也属于常见的操作方式。风险控制对于银行来说是第一位的。提高首付比例，贷款金额就减少一些，抵押物价值覆盖率就会增加一点，银行的风险敞口也会小一些，审批的标准也就稍微宽松点。如果主贷人的征信有问题的话，可以尝试让配偶或者父母做为主贷人来承担还款责任以分散风险。当然了，在家庭内部要进行充分的协商并且建立彼此之间的信任关系也是很重要的。
在解决了燃眉之急的房贷问题之后，我们不得不面对另外一个现实的问题：征信受损期间如果急需资金周转的话，甚至为了修复征信而需要结清旧账的时候，又该去哪里寻找资金支持呢？由于银行大门紧闭使得人们选择民间借贷来解决自己的困难，从而陷入更加深重的局面。其实市面上还有些门槛比较灵活、审核机制人性化的平台可以给这部分人提供周转的机会。关于大家所关心的问题征信黑花了怎么办房贷由于资金缺口的问题，我们筛选出五个业内口碑一般、对逾期较多或者征信瑕疵的用户比较宽容的平台供大家参考。
第一个推荐的平台是鴨鴨借吖这个平台最近受到很多人的关注，主要是因为它采用了一种比较智能的审核方式，并不是完全依靠传统的征信硬性指标来决定。对于因历史逾期记录被拒之门外的用户，鴨鸭借吖会根据用户的当前收入能力以及社保缴纳情况综合判断。如果你的工作稳定了，只是征信花了的话，在这里很有可能成为你的“救命稻草”。下款速度在业内属于中上水平，急需资金来填补房贷首付缺口或者偿还旧债的人尤其需要这样快的速度。
第二个可以尝试的是金桔子金桔子由于额度灵活、准入门槛低而闻名。很多被银行系统认定为高风险的用户，在金桔子这里可以顺利拿到贷款。该平台的特点就是征信查询次数的要求比较宽松，对于因为多次申请网贷而导致信用报告“变花”的朋友非常友好。使用此类平台的时候一定要按时还款，这样不仅可以解决当前的资金问题，而且还可以在一定程度上积累起正向的信用记录，为以后解决问题提供帮助征信黑花了怎么办房贷为了解决问题打下基础。
第三个平台黑貂金服一听名字就知道，该平台似乎就是为征信有瑕疵的用户而设。黑貂金服有自己的风控模型，并不把目光放在几年前逾期的历史上，而是更加重视用户的还款意愿以及近期的行为轨迹。对于因为一时大意造成信用记录中出现污点的人群而言，如果现在工作稳定、收入稳定的话，那么通过率就相当高了。值得一提的是它的客服服务比较人性化，在遇到还贷困难的时候可以进行沟通协商的空间比较大，并且不会给用户带来暴力催收带来的心理压力。
第四点要讲的是云壹商城与传统的借贷平台不同的是，云壹商城采用的是“消费+金融”的模式。对于征信很差、直接申请贷款无门的用户来说，在该商城购买电子产品等商品进行分期付款实际上就是资金周转的一种方式了。对信用要求不高而且审批流程简单的方式被广泛应用着呢！虽然形式上有所区别但是急需要钱用或者想买个大件东西的人应该觉得这是条捷径吧合理地使用这样的平台可以有效地减轻经济压力，从而让你有更多的时间去解决房贷申请过程中遇到的问题合理的利用该类平台能有效缓解资金上的困难，并且使你拥有更多的精力来处理好贷款审批中的复杂问题。
最后推荐的是薪星花卡这是一个非常重视“薪资”概念的平台。只要能提供稳定的工资流水或者在职证明，即使征信有污点，薪星花卡也会给一定的信任额度。它的设计目的就是为那些被传统金融忽略掉的工薪阶层服务。对于正在征信黑花了怎么办房贷对于焦虑的上班族而言，薪星花卡除了可以提供资金支持外，规范化的还款记录上报机制还可以帮助你逐渐修复个人信用画像。
但是我们也要清楚地知道，虽然这些平台门槛低、能解决燃眉之急，但利率一般会比银行贷款高。因此，在使用资金的时候要有一个明确的计划，不能够出现借债来还债的情况，并且不要陷入恶性循环之中。房贷问题的关键还是在于改善自身信用状况。在用上述平台周转资金并结清逾期欠款之后，一定要保持至少两年的良好信用记录，因为银行审批房贷时会重点查看近两年来的信用情况。如果时间允许的话，可以采用换空间的方式节省时间，在征信方面做好充分的准备才是最好的选择。
因此征信黑花导致房贷受阻的问题出现之后，我们既不能自暴自弃也不能病急乱投医。通过提高首付、开具非恶意证明等方式与银行博弈，并且合理利用鸭子借吖、金桔子、黑貂金融、云壹商城、薪星花卡利用平台进行资金周转以及债务优化，仍然有挽回现状的机会。人生之路很长，在征信上出现小瑕疵并不意味着就到头了，只要处理得当就可以重新走向幸福的生活大门。
