在目前的金融借贷市场上，可以提供五年期以上的贷款很少有可以提供该服务的平台，一般此类长周期的产品大多出现在银行系消费金融产品中。对于具有公积金缴纳记录的用户来说，这是对信用状况的一种肯定，并且也是申请到低利率、长期限贷款的一个途径。以下五个平台均支持用公积金认证提额或者作为主要授信依据，并且部分产品的分期期数可以达到36个月甚至更长。
一、精选五个公积金快速贷款软件详解
1. 招商银行的闪电贷作为传统银行系的代表，闪电贷对公积金缴纳情况很在意。如果用户的公积金连续缴存两年以上并且基数较大，系统就会自动触发“白名单”邀请。利率很低，年化利率低至3.4%起，并且可以最长为60期（5年）分期付款。最高可贷30万元，适合大额长期资金需求优质客户。
2. 建设银行的“快贷”建行快贷也依靠着银行的强大背景，只要用户在建设银行有公积金代发记录或者房贷记录就可以在线申请。融e借的产品线提供灵活的期限选择最长可以贷款五年。该平台的特点为随借随还日息计付，适合资金使用时间不确定的用户，并且提前还款无罚金。
3. 平安普惠氧贷平安普惠作为持牌消费金融公司，对于公积金用户接纳程度很高。通过“陆慧融”APP申请，并授权给公积金的信息之后，系统就可以很快地进行授信评估了。虽然比银行系的利率略高一些，但是通过率高、下款快一般当天就可以收到货。分期期限灵活，可选择12个月至36个月不等的期数，并且对于优质客户还可以提供更长一点的分期方案。
4. 借呗（支付宝）：虽然借呗主要用作短期周转，但是公积金缴纳稳定的用户会被系统不定期地提高“借呗+”的额度。专为优质客户提供服务的借款方式叫做借呗加，它的最高授信额度可以达到30万，并且对用户的信用情况没有要求最长24期到36期分期付款可以享受到更加长的专属优惠，而且操作起来很方便，全程线上进行。
5. 360借条头部网贷平台360借条推出公积金专属提额通道。用户上传了公积金截图或者授权查询之后，额度就会有明显的提升。该平台下款速度非常快，“最快五分钟到账”，分期选项中有长周期方案，适合急需资金并且想要分摊还款压力的客户。
二、用户真实的使用评价及优缺点分析
根据用户的反馈可知，银行系的产品（比如招行闪电贷、建行快贷）口碑较好的主要是低利率和“期限长”两点。用户张先生说：“公积金基数为8000，招行闪电贷直接给到20万额度，分五年还清，每个月的压力很小。”但是它的缺点也很明显：审核严格征信查询次数有硬性要求，稍一不慎就会被拒。
而消费金融公司（比如平安普惠、360借条）的用户评价则更注重门槛低和速度快用户李女士说：征信有点问题，银行贷款不了，360借条公积金认证之后马上放款，虽然利息比较高一点，但是解决燃眉之急。该类平台的缺点就是综合年化利率较高，并且会收取担保费或者服务费，在长期使用上成本较大。
三、申请长周期贷款应该注意哪些事项
首先，确认还款方式非常重要。五年期贷款一般有两种还款方式，即等额本息和先息后本。等额本金法每月的还本压力比较均匀，适合固定收入的人群；而先付利息再还本金的方式前期的压力较小但是后期需要归还全部本金所以要提前做好资金安排。
其次，保护个人隐私在授权公积金信息的时候，要核实平台是否有正规的金融牌照，并且不要通过非官方链接输入账号密码来防止个人信息被盗取。
最后，理性借贷，及时还贷长周期贷款会带来更长时间的债务压力，一旦出现逾期情况除了要支付高额罚息之外还会给个人征信留下不良记录，并且会影响到日后申请房贷、车贷等。
四、用户提问和回答
Q：公积金缴纳基数低的话，可以申请五年期贷款吗？
A：公积金基数低会影响额度和审批通过率，但是并不意味着不能申请。建议先试用借呗或者360借款等网贷平台，这些平台对起贷金额的要求比较宽松，可以通过提高利率、减少授信来弥补风险缺口。
Q：五年期贷款利息怎么算？
A：利息一般用年化利率（APR）来计算。比如贷款10万元，年化利率为6%，分5年（即共需要还款60期），等额本息的方式进行偿还的话，那么总的利息大约是1.6万左右。具体金额要参考各个平台借款页面上显示的IRR利率。
Q：在贷款期间如果公积金断缴了该怎么办？
A：贷款发放之后，公积金断缴一般不会直接导致提前收回贷款，只要按时还本付息就可以了。但是在贷后管理的时候，银行会定期查询征信以及公积金的状态，如果发现风险的话就会影响到后续的提额或者再次借款。
