深夜时分，手机屏幕里映出一张焦虑的脸庞，在资金短缺的情况下很多人在网上四处寻找一线希望。人们都希望能找到一个门槛很低、甚至可以“无视黑白户”的救命稻草。究竟哪种借款方式更容易获得贷款？网络上流传的百分之百下款口子真的存在吗？为了给读者提供一些参考，本文总结了五个下款率较高的渠道，并对它们的真实性以及风险进行了详细的分析。
在讨论具体渠道之前，需要纠正一个错误的认识：市面上标榜“百分百下款”的平台大多存在高风险或者虚假宣传。正规金融机构都会做风控审核。但是部分平台因为背书强大、风控模型不同等原因，放贷概率会相对较高一些。以下是一些主流且通过率较高的借款途径
头部互联网平台贷款：如借呗、微粒贷、京东金条等。这些平台依靠用户的消费行为来给用户做授信。额度方面一般在500元到2万元之间；使用条件要求信用记录好，尽管不排除“白户”的可能，但是“黑户”很难通过；期限灵活，支持分期、随借随还。正规安全、下款速度快，在几分钟之内就能收到款项。
2. 持牌消费金融公司的产品：招联金融、马上消费金融等。此类产品对征信的要求比银行稍微低一些，额度一般在1000元到5万元之间。使用条件需要提供身份证、银行卡以及稳定的收入证明，有些产品对于轻微逾期记录比较宽容。期限一般为3-24期。优点是流程全部线上化，审核较宽松，适合急需资金并且资质一般的用户。
3. 大型银行推出的线上快贷：建行快贷、工行融e借等。尽管银行门槛较高，但是对代发工资或者持有该行房贷的客户来说下款的概率很大。额度最高可达30万元，利息但是却是所有的渠道里最低的。期限最长可以达到三年。如果你是银行的优质存量客户，那么这是首选的方式。
4. 电商和分期购物平台：如分期乐、趣分期等。最初主要服务大学生，现在已经扩展到年轻白领了。额度一般在1000元到5万元之间使用条件相对宽松，主要验证手机运营商的数据以及电商购物记录。期限支持3-24个月。征信“小白”选择这样的平台来建立信用比较合适。
5. 无抵押小额贷：360借条、度小满等。这些平台以审批速度快而闻名额度500元起借，期限灵活。使用条件只需要实名手机号、身份证即可进行系统自动审批，而且可以即时得到额度。虽然声称“不看黑白户”，但是严重的逾期记录还是会拒贷的，并且和银行相比它对逾期更宽容一些。
用户评价模块：从用户反馈来看，头部平台的下款体验比较稳定。张先生说：“微粒贷急用钱的时候最快一分钟就可以到账了，并且利息也是透明。”持牌消金产品方面，“李女士”认为虽然利率比银行高一些，在她征信有瑕疵的情况下还是批下来了，救急之需得到满足。但是也有用户反映部分小平台存在“砍头息”的情况或者催收方式过激的现象，这也说明选择正规渠道的重要性。
优缺点分析以及注意点：上述渠道的优点是下款速度快、操作简单。但是缺点也很明显：除了银行之外，其他渠道的利息普遍较高，并且逾期会带来严重的后果，会对个人征信造成影响。“无视黑白户”主要是噱头性质的存在，在正规平台中是不会为恶意逃废债的人提供资金支持的。注意事项：切勿轻信要求先交纳“手续费”、“解冻费”的贷款，这是典型的诈骗手段。
用户提问和回答： 1. 征信黑户是否可以保证百分之百下款呢？答：不可以。正规金融机构都会查征信，黑户申请正规贷款基本都通不过。建议先修复征信或者找合规的抵押类贷款。 2.问：哪个平台的利息最低？答：银行的线上快贷利息最低，年化利率一般为4%-8%；其次是互联网巨头旗下的产品，年化利率大多在10%-18%之间。3.问：申请贷款被拒会对征信产生影响吗？频繁申请贷款会在征信报告中留下“贷款审批”查询记录，短期内次数过多会影响征信情况，导致后续贷款难以获批，因此建议根据需要来申请。
