征信记录在现在的金融环境下已经成为个人信用的“身份证”，但是这并不意味着征信变黑或者变花就会完全断绝融资渠道。所谓的支付宝快贷轻松借口子，并非由支付宝官方推出的产品，而是基于支付宝生态系统内部分第三方小程序或生活号提供的借贷服务而来。为了争夺市场份额，在一些平台上面会降低对用户征信审核的标准，转而注重用户的消费能力、支付频率和芝麻信用分数等数据来判断是否授信贷款。对于有瑕疵的征信情况下的客户而言，这是一条可以尝试的道路，但是要保持理智的态度，并且仔细辨别出正规性的网站。
首先，我们把“口子”的情况一一罗列出来额度和平台不同目前市面上常见的这种服务大多以小程序的形式嵌入到市场上。比如一些知名的消费金融公司的小程序，额度一般为500元至5万元不等。首次申请并且征信有瑕疵的用户，其授信额度通常较低，在1000-3000元左右徘徊。除了支付宝内第三方小程外，部分和支付宝合作持牌消费金融机构app也可以通过授权登录快速审批来实现。该类平台的额度较高，最高可达到20万元，但是对蚂蚁金服流水的要求也更高一些。需要注意的是这些金额并不是固定的，在用户在支付宝生态中表现出良好的行为之后会得到相应的提升。
关于使用条件及期限这也是很多用户所忽视的一个方面。虽然这些口子声称“不查征信”，但其实这更多的是营销的手段而已。实际上大部分正规持牌机构还是会上报征信，所谓的“宽松”主要体现在系统自动审批的时候对于征信查询次数比较宽容，并且对轻微逾期记录不予追究。申请的基本条件一般有以下几点：支付宝账号实名认证超过六个月、芝麻信用分数大于等于五百五十分并且最近几个月有过稳定的消费行为。关于借款期限的问题上短借产品一般是7天到30天左右，也就是大家常说的“急周转”，大额分期的产品则可以提供3期、6期、12期甚至更长的选择。利息计算方式大多为日息万分之三至五之间，并且折合年化利率并不低，在申请之前一定要仔细阅读费率说明。
用户使用情况评价最能反映实际情况。在各大论坛以及社交平台上，对于该口子的评价褒贬不一。用户“风中尘埃”说：“确实下款很快，在银行贷款不到的情况下在这里申请了2000元应急资金，虽然利息比较高一些但是解决了燃眉之急。”而另一个用户叫做“理性消费者”的人抱怨道：说得容易做起来难啊，还要查征信记录呢。经过分析之后发现好评大多数都集中在下款速度快、操作简单差评主要集中在利息高、催收多还有一些平台存在隐藏费用等现象。
对于该类产品的优缺点分析显得很关键。优点很明显：第一，门槛比较低，给征信“花户”提供了一条融资途径；第二，全流程线上操作，不需要抵押和担保，最快几分钟就可以完成放款；第三还款方式灵活多样可以随时进行借款、还本付息。但是缺点也不可忽视。首先是综合成本高，在部分平台上除了利息之外还会收取服务费、担保费等费用，实际需要偿还的金额远远超过预期；其次就是额度上的限制性问题，对于急需大额资金的需求者而言，小额分散的小口子可能无法满足他们的需求；最后是风险方面的问题，市场上有很多虚假平台打着“不看征信”的旗号骗取消费者的前期钱财，用户稍有不慎就会被套进去。
在使用的时候，要注意一下几点注意事项必须记住。第一，所有的广告声称“完全不用看征信、黑户一定下”的都是诈骗行为，正规金融机构都会接入央行征信系统，“宽松”其实是相对而言的。第二点就是保护好自己的隐私安全，不要随便点击来历不明的链接或者扫描二维码来借款，在支付宝官方应用中搜索相关的小程序即可使用第三点要量力而行，不能贷了再用第四项按时还款以免产生逾期记录，并且逾期之后会有高额罚息以及催收行为出现。一旦出现了逾期的情况就会被收取额外的资金成本和追讨手段所控制并且个人信用评级也会因此降低进而会被列入失信被执行人名单中去。
为了便于大家更好地掌握，我们把相关内容整理出来用户提问和回答：
问：申请这些口子会对我的支付宝使用造成影响吗？
答：正常使用的话不会有什么影响。但是，如果在第三方平台上借款出现了严重的逾期情况，并且相关机构会采取法律手段追偿的话，甚至还会申请冻结你的支付宝账户内的资金，所以一定要养成良好的还款习惯。
芝麻分低可以申请吗？
答：部分产品对于芝麻分的要求不是很高，550分以上就可以尝试一下。但是分数越低，通过的概率就越小，额度也会变小一些。多用支付宝消费、缴费来提高活跃度之后再考虑。
问：申请失败之后可以马上再次提交吗？
答：不建议经常去试。每次申请都会在征信上留下记录，频繁申请会被系统判定为极度缺钱，从而降低信用评分。最好间隔3个月以上或者改善一下自己的信用状况之后再考虑办理贷款手续。
问：怎样才能判断一个平台是否正规？
正规的借贷平台应当在借款合同中写明年化利率、还款方式等内容。如果发现利息不明确或者存在隐形费用，并且要求提前缴纳“工本费”、“解冻费”的话，应该马上停止操作并举报。
