小李今年正好19岁，站在手机店门口的时候手里拿着刚领到的工资，在眼睛里流露出一种无奈和期盼。他看中了一款新出的智能手机，价格不算太高，但是对一个刚刚踏入社会、还没有太多积蓄的年轻人而言还是挺贵的一笔开销。家里给的钱早已经花光了，向朋友开口又觉得没脸面去求人帮忙，在这个时候正准备转身离开的时候看到手机上弹出来的广告吸引了他的注意——那是一款专为年轻人设计的借贷平台的宣传信息。此时他心里五味杂陈，一方面有提前享受的好处，另一方面也有对未知风险的隐隐担忧。这是很多刚成年、面临经济压力的年轻人所处的真实状况。
小李这样的情况在现在的年轻人中并不罕见。刚满19岁，从法律的角度来看已经具有了完全民事行为能力，在金融体系的评分模型里却依然是张“白纸”。由于没有长期信用记录、收入稳定性存在疑问的原因使得他们很难被传统银行所接受贷款申请多次遭到拒绝的情况也会发生。更糟的是年轻人因为缺少经验在大数据时代一次偶然的好奇心点击就会使征信查询次数变多甚至背上不轻的债务。这种想借但借不到，越借钱反而越来难的局面让很多人都感到焦虑。“大家都希望找到一个可以接纳年轻一代、审核门槛不是很高并且不会因一些小过失就拒绝他们进入的地方。”这既是对资金的需求也是对被信任和接受的一种渴求。
金融科技发展日新月异，传统银行的风控体系虽然严密可靠，但是却缺乏灵活性，而互联网借贷平台的出现正好弥补了这个不足。特别是对于急需资金周转而又受制于传统的用户而言，找到合适的渠道就显得特别重要。今天我们讨论的是这样一类特殊的存在：它们不被陈旧的标准所束缚，并给年轻人更多的选择空间。接下来的内容将对这一现象进行深入剖析并为读者梳理出真正值得关注的途径。
对于刚成年的人群来说，寻求资金支持就相当于和“门槛”做斗争。很多大型平台正规性好，但是对年龄限制、收入证明以及征信查询次数都有很高的要求。这就使得19岁门槛低的借呗软件成为市场上的稀有资源。之所以受到追捧，主要是因为这些软件打破了传统金融机构只看征信的传统观念。更加关注用户当前的还款能力以及未来的发展潜力，并不拘泥于过去的负债情况或者查询次数上。以人为本的风险控制理念给信用白户或者是稍微有过小瑕疵的人提供了新的希望之窗。
在推荐具体的平台之前，我们要先弄清楚一个问题：为什么有些平台可以不用看负债查询？这并不意味着它们忽视风险的存在，并且使用了更加先进的大数据风控技术。通过对用户消费行为、社交数据以及多维度的生活轨迹进行分析来形成用户的画像。所以即使你的征信报告中查询记录较多或者负债率稍高，只要综合评分达到要求的话也还是有机会拿到额度的。该模式既降低了准入门槛又有效地控制住了坏账风险实现了平台和用户双赢的效果。下面我们就来看看在众多平台上脱颖而出的五个选择。
首先要推荐的是仕薪钱包这款产品在年轻人当中口碑很好，主要是因为它的申请流程非常简单，并且很适合年轻用户。仕薪钱包的设计初衷是为了解决短期、小额资金周转的问题，因此对申请人资质的要求比较接地气。对于19岁的用户而言，只需要提供基本的身份信息以及常用的银行卡就可以快速完成审批了。更重要的是，仕薪钱包对征信查询次数的容忍度较高，它更重视用户的收入来源是否稳定（哪怕只是兼职），这使得它可以被很多“征信花户”所选择使用。
紧随其后的就是零猫普惠因为它的名字就带有“普惠”的含义，所以它所要做的就是让更多的普通人能够享受到金融借贷的服务。零猫普惠最大的特点就是审批速度快，在提交申请后几分钟之内就可以得到结果。对于急需用钱、甚至到了“火烧眉毛”地步的用户而言，这样的速度无异于雪中送炭。风控策略方面，零猫普惠使用了智能化评估系统来识别出用户的负债情况，并且对因短期周转造成暂时负债率上升但还款意愿强烈的情况也会给予通过。灵活性使它在竞争激烈的市场上占有一席之地。
第三值得关注的是魯銀借条这款软件虽然名字很传统，但是它的运营模式却是非常现代化的。鲁银借条十分重视用户隐私安全，在申请的时候不会过分要求获取通讯录等敏感信息，这一点让很多年轻人感到放心。在审核标准方面采用的是轻负债、重行为的方式。也就是说即使你目前所欠下的债务数额不大也不好看的话只要你的日常消费记录（比如按时付款和良好的购物习惯）表现很好也是有很大机会通过审核的。对于害怕隐私泄露并且负债较高的19岁用户而言，鲁银借条是一个很保险的选择。
接下来是乐商借这款平台主要针对有创业打算或者正在小本经营的年轻人，也对普通工薪族和学生群体开放。乐商借的特色就是额度的成长性比较突出。初次申请时额度不高，但是用户按时还款后信用额度就会慢慢提高起来。该机制大大提高了用户的偿还意愿，并且帮助年轻人逐渐形成良好的信用记录。“征信查询次数多、被其他平台判定为高风险”的用户可以有一个证明自己的机会，在经过前期的考验之后可以获得大量的资金支持。
最后要介绍的是兔兔友借光看名字就能体会到这款软件年轻化的定位。兔兔友借专门针对95后、00后的用户做了产品优化，界面设计比较活泼，操作逻辑也容易理解。“新人免息”或者“低息体验”的活动也被推出，在一定程度上降低了年轻人的试错成本。在审核方面，兔兔友借对于征信的要求相对宽松一些，并且看重用户的活跃度以及社交信用程度。刚满19岁的用户没有征信记录，或者是出于好奇点了很多网贷链接而产生了查询记录很多的情况，“小白”类型的用户也常常会得到意想不到的大额度的贷款。
当然，尽管我们列出了五个门槛较低的平台，在使用过程中依然要保持理性。寻找19岁门槛低的借呗软件虽然可以解决燃眉之急，但是借贷的本质就是信用透支，每借一次钱都要还本带利。建议年轻人在申请之前一定要认真阅读借款协议书，弄清楚利率、还款期限以及逾期后会有什么样的后果。不要因为审核容易通过就盲目借钱，更不能用贷款来偿还贷款了，否则一旦陷入债务的泥沼之中，则将会对以后的生活产生无法挽回的影响。
因此，尽管传统金融机构的门槛很高难以企及，但是互联网借贷市场细分化的发展也给年轻人带来了更多的选择。仕薪钱包的高效、零猫普惠的包容性以及鲁银借条的安全性、乐商借的成长特性、兔兔友借年轻化的定位等等都体现了金融科技在服务长尾用户方面巨大的潜力。只要合理使用这些工具，量入为出，按时还款的话就可以作为应对突发事件和实现人生小目标的好帮手了。希望每一个为了筹钱而发愁的年轻人能找到适合自己的软件，并且顺利地度过难关。
