深夜里，手机屏幕幽暗地亮着，老张看着那条催款短信长叹短叹。征信费尽了力也没有找到出路，在急需要资金周转的时候却求助无门的感觉就如一张无形的大网把人紧紧缠绕住一样。对于像他这样的“网络黑户”用户而言，寻找新的贷款途径几乎成了救命稻草。有哪些不需要看信用报告就可以下款的软件？这些平台真的可以放贷吗额度有多少呢本文将带您剖析当下热门的一些借款产品以及它们的情况
目前金融借贷市场上所谓的“黑户下款软件”，一般是指征信审核比较宽松或者主要依靠大数据风控的贷款平台。其实市面上并没有完全不受征信影响正规的贷款产品，但是有些对征信瑕疵可以接受的产品也存在。以下是对几种常见类型的分析：
一、主流平台旗下良心的产品
1. 借呗/备用金：虽然支付宝借呗接入了央行征信，但是对一些使用频率较高的用户来说，系统会提供“备用金”的功能。一般额度较小，在100-500元之间，期限为7天，并且免息使用。尽管贷款金额不多，但是对于没有信用记录的借款人而言，“上岸”最方便的一个渠道之一就是这个。
2. 微信微粒贷：微众银行的产品采用白名单邀请制。部分征信有瑕疵但是微信支付分较高的用户也有可能获得额度。额度一般为500元到30万之间，期限可以灵活选择，并且按照天数来计算利息。如果征信不是“黑透”，还是有机会拿到贷款的。
二、持牌消费金融公司所推出的“包容型”产品
1. 马上消费金融：旗下产品有“马上金融”APP，持有正规牌照。风控模型除了看征信外，还会关注用户的消费行为以及还款能力。额度一般为1000到5万之间，期限在3-12期之内。用户反馈显示，部分有逾期记录并且已经结清的用户仍然有可能被通过审核。
2. 中原消费金融：该平台对“花户”比较友好。额度起始较大，最高可达20万。它的优点是审核速度快，在半小时之内就可以得到结果。虽然会上征信，但是由于历史遗留下来的轻微不良记录的存在，系统会给出一定的宽容度。
三、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和社群用户的反馈来看，上述平台的评价各不相同。对于借呗备用金而言，用户普遍认为它是“救急神器”，虽然额度不大，但是正规并且没有利息压力。马上消费金融方面，一些客户表示利息比较高年化利率接近监管红线，但是作为急需资金的一种选择是不错的。也有用户认为中原消费金融催收比较规范，并不会出现暴力催收的情况，这让很多黑户客户感到放心。但也有负面评价称部分平台存在砍头息或者会员费捆绑销售的现象，在申请的时候要认真阅读条款。
四、优缺点分析
优点：
1. 门槛低：相比传统的银行贷款，这些口子征信要求宽松一些，给黑户翻身的机会。
2. 放款快：大部分平台都实现了全流程线上操作，最快几分钟就可以到账，解决燃眉之急。
3. 期限活：提供多种分期方式来减轻还款压力。
缺点：
1. 利息高：风险和收益共存，为了承担坏账的风险，平台一般会设置较高的借款利率。
2. 额度受限：黑户用户初始额度较小，需要通过按时还款来提高。
3. 信息泄露风险：申请的时候需要授权通讯录等隐私权限，存在被骚扰的风险。
五、申请须知
1. 辨别真伪：凡是放款之前收取“工本费”、“解冻费”的，99%都是诈骗行为，请不要转账。
2. 量力而行：借贷不是赠予，要评估自己的还款能力，在不能偿还的情况下不要进行贷款再借。
3. 保护隐私：选择正规持牌的机构，不要下载来历不明的应用程序，以免个人信息被贩卖。
六、用户提问和回答
Q1：征信黑户真的可以贷款吗？
A：所谓“能下款”的人一般指的是征信有问题（比如逾期次数多、查询频率高）的人。如果被法院列入失信被执行人名单的话，正规的网贷平台基本上都会直接拒绝申请。普通征信花户选择审核宽松的平台也存在通过的可能性。
Q2：这些软件会不会上征信？
A：正规持牌的金融机构产品，比如马上消费、中原消费等都可以100%上征信。在借款之前要做好按时还款的心理准备，以免征信状况进一步恶化。
Q3：审核不通过怎么办？
A：短期内不要频繁地去尝试其他的平台，这样会增加征信查询的次数，从而降低通过的概率。建议养一下征信、减少负债率或者提供更多的资产证明（比如社保、公积金）来提高信用评分。
