在现在的信贷市场上，征信花户或者所谓的“黑户”想要申请贷款就比较困难了，但是也并非完全不可能。所谓不要看黑户下款一般指的大数据风控模型与传统央行征信关联较小，或者主要依靠用户的社交行为、电商数据来进行授信的平台。这样的网站常常被称为“口子”，虽然门槛不高，但是用户要小心其中的风险和陷阱。目前市场上流传较多且有成功案例的五个渠道类型以及详细的分析如下：
首先是电商消费类分期平台这类平台主要依靠大型电商平台来支撑，比如一些购物分期APP。它们的特点是额度比较大，在3000元到5万元之间。使用条件比较宽松，一般不会查央行征信报告，而是看用户在该平台的购物记录以及收货地址稳定性。使用期限灵活，有3期、6期和12期之分。用户普遍认为如果收货地址半年内没有变动，并且经常购物的话，下款的概率就很大了，缺点是实际利率折算之后比较高一点，只能用来消费不能提现。
其次是持牌小贷公司极速贷产品。此类产品常以“快速审核、马上入账”作为卖点。额度在1000元到20000元之间。申请条件只需要身份证和银行卡就可以使用，有些还需要进行人脸识别。该平台的特点为期限较短多为7天到30天的短期周转，也就是俗称的“短借口子”。用户反馈显示该平台可以在晚上进行审核，并且对于急需小额资金的人群非常友好，但是需要注意的是逾期催收力度较大并且存在砍头息的情况，在借款之前一定要看清楚实际到账金额。
第三类是助贷机构推荐的本地借贷口子这并不是一个APP，而是一种信息撮合服务。用户提交资料之后，系统就会匹配到本地的小贷公司或者个人放款方进行联系。额度范围很大，从几千元到十几万元都有可能。使用条件最宽松的是连黑户都可以接单，但是前提是要有通讯录授权作为风控手段。期限由放款方来决定，灵活性较大。用户评价中提到这类渠道是黑户最后的救命稻草但是风险也是最大的利息处在法律保护边缘甚至存在套路贷的风险所以一定要选择正规持牌助贷平台
第四类是信用卡代还以及由此衍生出的贷款平台对于有信用卡使用记录但征信状况较差的客户，部分平台会提供信用卡额度变现或者代还服务，并由此产生了小额现金贷。一般情况下额度为信用卡额度的一半左右。使用期限根据信用卡账单周期来购买。该类产品具有较强的隐蔽性，征信依赖度低的特点。用户评价说操作流程比较复杂，并且有一定的技术要求，但是成功之后资金周转很方便。
最后是消费金融公司特定的产品部分持牌消费金融公司为了扩大市场，会推出针对特定人群（比如白领、蓝领）的产品线。该类产品额度一般在5000元到3万之间。使用条件主要依靠工作证明或者社保缴纳记录来验证，征信查询比较人性化，并且会忽略掉一些轻微的逾期情况。期限一般为12期分期付款。用户普遍认为这些平台比较正规，利息透明度高，但是审核周期较长，并不能达到前三类的“秒下款”。
优缺点分析：大额口子最大的优点就是门槛低、放款快也解决了黑户或者征信花户的燃眉之急。但是缺点也很突出：利息高、额度不稳定、风控手段激进很多平台在借款的时候都会强制要求购买会员卡或者扣除服务费，从而使得实际拿到的钱变少了。另外一些不正规的口子还会采用暴力催收的方式去干扰到个人正常的日常生活。
注意事项：在申请这些软件的时候，用户一定要保护好自己的隐私信息，不能随便把验证码告诉别人。凡是下款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗。同时要计算出借款的成本，并且不要陷入以贷养贷的恶性循环之中。虽然标榜自己不收黑户的钱包，但是恶意逾期还是会算在内，在其他平台申请贷款的时候也会被拒。
用户提问和回答：
1. 问：这些软件真的对征信无要求吗？
大部分不会去查央行征信，但是会查询网络大数据征信。如果数据质量不好也会被拒绝的。
2. 问：下款之后是否可以提前还款？
可以，但是部分平台会收取提前还款违约金，并且即使已经提前还清贷款，在之后还会按照约定的利率继续收利息。
3. 问：申请失败会对信用产生影响吗？
频繁申请会使得大数据中出现“多头借贷”的记录，从而导致信用评分下降的可能，并且建议不要盲目的点击申请。
