手机屏幕在深夜亮起，映照着李明焦虑的脸庞，通讯录里的一个个被拒记录像是嘲讽。征信报告早已经“花”得不成样子了，资金缺口却如同无底洞一般迫在眉睫。面对这样的困境，很多人都急切地想知道：信用较差的用户是否可以申请到借款口子？哪里还可以借钱呢？为了解决大家目前最需要解决的问题，在本文中会详细列出五个1000-5000元的小额贷款APP，并对它们的真实下款率以及避坑指南进行详细的分析。
在当前互联网金融环境之下，征信“花”了一般是指因为多次申请贷款而产生的查询记录过多、或者存在少量逾期行为但还未达到老赖的程度。对于这样的群体而言，传统的银行门槛显然过高，并不意味着借贷之路就完全被堵死了。市场上仍然有部分用户信用包容度较高的借款平台，在这些平台上主要是依靠大数据风控来判断风险而不是仅仅依据央行征信。下面精选的五个口子正好满足1000到5000元的小额需求量身打造。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 桔多多该平台对征信的要求比较宽松，主要面向年轻人。其额度一般为1000元到5万元之间，新用户申请小金额（1000-5000）贷款的通过率较高。申请条件很简单，只需要年满22岁，并且有实名认证过的手机号码和身份证就可以进行在线操作了，系统会自动审批完成。
2. 小赢卡贷老牌助贷平台小赢卡贷稳定性很好。主要面向信用卡用户，即使没有信用卡也可以通过其“分期商城”的方式获得借款额度。一般为2000元起始，最高可到数万元左右。需要运营商授权数据，并且审批速度很快，在半小时之内就可以完成支付。
3. 洋钱罐：这属于典型的黑花用户备选口子。洋钱罐背后有多家持牌机构放款，所以征信容错率比较高。借款额度在1000元到20万元之间，并且期限灵活，可以选择3-12期中的任意一个还款周期。申请者需要有稳定的收入或者工作来源，虽然不查详细版的信用报告，但是会对大数据综合评分进行考核。
4. 分期乐分期乐依托于乐信集团，拥有成熟的消费金融场景。除了购物分期之外，提现功能也十分实用。额度一般为3000元到5万元之间，对于信用较差的用户，在初期额度会锁定在1000-3000元左右。申请需要完成人脸识别以及基本信息填写，校大学生通常被排除在外。
5. 微博钱包微博钱包属于社交平台衍生出来的金融产品，它的入口比较隐蔽但是下款率还是可以的。主要根据用户的社交行为以及信用历史来决定是否放贷额度跨度大、小额借款申请方便、期限为3个月至12个月不等。经常使用微博的人通过率会提高很多。
二、用户评价及真实反馈
通过对大量用户反馈的分析可以发现，上述平台出现了两极分化的评价。正面评价集中在“下款速度快”、“门槛低”。例如，在征信查询次数过多导致银行拒贷的情况下，洋钱罐和桔多多仍然能够成功放款，解决了用户的燃眉之急。分期乐因为有品牌背书的原因，所以用户心理上会比较放心一些。
但是负面评价也不能忽视。部分用户表示，在桔多多等平台借款时会强制搭售会员或者保险，从而增加用户的成本负担。还有人说小赢卡贷在还款日当天催收电话较多，逾期后通讯录被爆的风险仍然存在，这就要求借款人要量力而行。
三、优缺点分析及注意事项
小额贷款APP的优点在于审批速度快、门槛低、额度合适填补了银行信贷不能覆盖的部分，给征信“花”了的人提供了资金周转的机会。但是缺点也很明显：利息比较高，还包含一些看不见的费用年化利率一般会达到24%到36%，如果长期使用的话成本就很高。
在注意安全的前提下，用户要提高警惕对“套路贷”有防范意识。正规的平台，在放款之前绝不会收取任何费用。另外，在申请借款的时候一定要认真阅读合同中的条款内容，并且弄清楚还款方式是等额本息还是先付利息再还本金，否则可能会因为计算方法的不同而造成错误理解了偿还的压力。按时归还会使征信恢复到正常水平，切记不能用贷款来养贷。
四、用户提问与回答
征信不良就完全不能贷款了吗？
A：如果“征信花”，即查询次数多，上述平台有下款的机会；如果是“征信黑”也就是有过严重的逾期未还记录的话，正规的平台大概率会拒贷，建议先处理好旧债。
Q：申请这些口子会触碰到征信吗？
A：大部分正规平台分期乐、小赢卡贷会如实上报征信。按时还款可以修复信用，逾期就会加重征信污点。
Q：借款需要多长时间才能到账？
A：系统审批通过之后，一般30分钟之内就会放款。遇到银行通道维护的时候会延后到第二天早上，并且具体以银行卡到账的时间为准。
信用不好，但是生活还得继续。正规、合适的借款渠道以及合理的资金用途规划才能够在解决当前困难的同时逐渐重建个人的信誉体系。希望这五个口子可以给急需资金的朋友提供一条可行的道路。
