深夜辗转反侧，看着手机上显示的“综合评分不足”的提示信息时，老李无奈地叹了口气。征信报告上的这笔呆账如同一道无法逾越的大墙一般阻碍了他所有的常规借贷申请。眼看资金周转的时间就要到了，心里就有一种焦虑的感觉涌上来。面对这样的情况，人们不禁会想：征信有呆账的话还能不能下款呢？有没有可靠的借钱渠道？本文将为您盘点五个比较容易通过的小额贷款口子，并且详细说明其额度以及条件。
在金融借贷领域中，呆账是信用记录里最严重的“炸弹”。很多用户误认为一旦出现坏账就不可能再获得贷款。实际上市场上确实存在一些征信要求比较宽松或者主要依靠大数据风控的借款产品。这些平台虽然门槛较低，但是并不意味着没有底线，消费者要谨慎选择。以下列出的五个口子，在风控模型上被认定为征信瑕疵有一定包容性的代表。
第一个推荐口子是桔子分期这是一个主打消费分期的平台，征信有轻微逾期或者呆账的用户如果能够提供稳定的收入证明的话，还是有机会获得额度。其借款金额一般为1000元到5万元之间，并且使用期限比较灵活，可以分3-12期还款。第二个是小赢卡贷该平台依托大型金融机构，审批速度快。征信上有不良记录但是目前工作比较稳定的人可以得到一定的授信额度，一般为2000元到8万元之间。
第三值得关注的是你我贷老牌网络借贷平台，你我贷风控体系比较成熟，在征信“花”或者有历史遗留问题的用户中通过率会高一些。借款期限最长为24期，适用于需要长期周转的人群。第四项洋钱罐该平台依靠大数据来进行风控，并不完全依赖央行征信报告。用户呆账金额不大且已经结清，或者不是当前逾期的话，洋钱罐一般会给出不错的额度，最高可以达到20万人民币。第五个还呗主打信用卡账单分期，如果你的呆账不是因为使用了信用卡造成的，并且你有良好的信用卡消费记录的话，还呗可能会是你急用的资金来源之一，额度大约在3000元到5万元之间。
但是用户需要考虑的是实际使用的效果。从大量的用户评价来看，上述平台的下款速度一般都比较快，在提交申请之后半小时之内就可以到账，这对急需资金的人而言是一个很大的加分项。很多用户的反馈是虽然这些平台利息比银行贷款高一些但是在征信有瑕疵的时候救急的作用不能被替代。但是也有部分用户吐槽说有些平台催收力度大或者存在会员费等隐形费用，并且建议在申请之前仔细阅读条款。
分析这些口子的优点和缺点，优点有门槛低、放款快有效解决了征信不良人群的燃眉之急。但是利息比较高，而且如果不能按时还款的话就会陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。另外市场上有很多假冒正规平台的诈骗软件，在申请的时候一定要选择官方渠道，并且不要相信所谓的强开技术或者洗白征信的服务，否则会造成信息泄露或者是资金损失。
最后，在使用这些产品的时候要注意以下几点：第一，检查呆账情况，如果还有未结清的呆账的话下款难度很大，建议先处理；第二要量力而行，不要因为容易放贷就冲动借钱，一定要确认自己有能力还款；第三要做好个人隐私保护工作，在不明链接里不能随便输入身份证号、银行卡信息。
下面是用户常见的疑问解答：
征信有呆账，申请这些口子一定能下款吗？
不一定。正规的贷款平台都会对借款人进行风险评估，呆账只是其中的一个参考因素。如果负债过高或者没有稳定的收入的话还是会遭到拒贷。
2. 申请贷款之后征信记录会变差吗？
正规平台接入了征信系统，按时还款可以积累良好的信用；如果再次逾期的话，则会加重征信污点。
呆账结清后多长时间可以申请银行贷款？
一般建议结清之后保留好相关的证明，等待征信更新。通常在结清后五年之内，不良记录就会自动消失，在那个时候就可以正常地申请银行贷款了。
