深夜里，手机屏幕上映射出一张张焦虑的脸庞，在资金周转困难的时候，很多人的第一反应就是在网上寻找急需的稻草。面对琳琅满目的借贷广告时，人们最关心的问题是：哪个网站贷款利息低、安全可靠？很多人因为征信问题，甚至把希望寄托在“百分百下款”的传说上。为了解答大家的疑惑，在本文中会详细解释五个不看信用报告、无视黑白全部下款软件的真实额度、使用门槛以及背后的隐患和真相。
在讨论所谓的“不看征信”软件之前，我们首先要弄清楚一个事实：正规的金融机构都会接入到征信系统中来，而市场上一些号称可以不用看征信报告的平台，则主要是指那些审核门槛比较低、主要依靠大数据风控而不是传统的央行信用记录来进行网贷的产品。这类平台一般额度为1000元至5万元之间，能解决用户短期资金周转问题。下面列举出几种主流借贷渠道以及它们的特点：
一、主流平台额度及使用条件详解
1. 消费金融类APP：这类平台一般都拥有正规的消费金融牌照，并不是宣传中所说的那样可以不受征信的影响，但是对征信的要求要宽松一些。比如某些大平台旗下的小贷产品额度在3000元到2万之间，期限灵活可选三到十二期还款。使用条件一般是：年满18周岁、实名认证手机号使用超过六个月且具备基本的偿还能力。利息方面一般为年化率 10%-24%，比民间借贷要合法一些。
2. 极速审核类口子：此类软件主打秒批秒到，系统自动审核无人工干预。额度为500元至5000元左右的小额贷款，在7天到30天之间期限很短。重点是用户的行为画像，主要是运营商数据、电商数据等行为特征，并不是严格的征信评分体系。虽然下款速度快一些，但是利息比较高一点，一般都会加一定的服务费。
3. 分期购物平台：部分分期商城提供的现金借贷服务，审核门槛比较低。用户可以通过购物提额的方式获得借款资格，额度初期较低，随着信用积累会逐渐提高。该类平台的使用时间较长，并且适合需要分批还款的人群。
二、用户评价及真实反馈
在各大应用商店以及网络论坛里，用户对于这些平台的评价褒贬不一。好评主要集中在下款速度比较快和方便操作上。很多用户表示，在急需资金的时候，正规的银行贷款流程比较复杂，而这些软件只需要身份证、银行卡就可以在十分钟之内拿到钱，解决了燃眉之急。
但是差评也不断出现。部分用户反映，一些标榜“百分百放款”的软件存在砍头息现象就是借款金额和实际到账的不符，或者是利息计算方式不透明导致还款压力很大。还有用户反馈称部分小平台催收手段比较激进，一旦逾期就会影响生活。
三、优缺点分析及风险提示
优点：该类软件最大的好处就是门槛低、放款快征信有污点（即所谓的“黑户”）或者征信空白的用户，它们可以提供难得的资金获取途径。另外全线上操作也很好地保护了用户的隐私信息，并且避免线下借贷所带来的尴尬情况。
缺点：利息高是最大的问题。和银行年化4%起的利率相比，这些平台综合成本要高出好几倍。另外一些非正规渠道存在信息泄露风险，并且可能涉及到套路贷的问题。“百分百下款”更多的是一种营销手段，并不能保证所有的申请人都能通过审核，这主要看用户的综合评分情况如何。
注意事项：在申请贷款的时候一定要查清楚该平台是否有合法的资质，千万不要被“无门槛、零利息”的宣传所迷惑。借款之前要认真阅读合同内容，特别是有关利率、逾期费用以及服务费的内容。保护好自己的隐私信息，并且不要随便把验证码透露给其他人。
四、用户提问和回答
Q：真的存在无征信审查的贷款软件吗？
正规贷款都会查询征信。所谓的“不看征信”一般是指不用央行的征信报告，而是用大数据风控模型来审核，并且征信花或者黑的人也有机会通过。
Q：申请这些贷款会对以后的房贷产生影响吗？
A：如果平台接入征信系统，频繁申请或者逾期还款都会在征信报告中留下记录，从而影响银行对您的信用评价。建议按期归还欠款以防止产生滞纳金和利息增加的情况发生。
Q：怎样知道一个贷款平台是否正规？
A：查看APP上是否有营业执照以及放贷资质的公示，利率是否在国家法律允许范围内（年化24%以内），是否存在隐藏费用。
因此，寻找低利息并且容易下款的网站要擦亮眼睛。尽管市场上有一些审核宽松的软件，但是借贷总会有还钱的时候。理性借款、量力而行才是解决资金问题的根本途径。
