深夜的街道上没有人，手机屏幕上的微光照着焦急的脸庞。意外开支突然到来的时候，传统的借贷大门已经关闭了，在网络海洋中疯狂地寻找救命稻草的人也不少。征信记录复杂甚至被称作“黑户”的人资金周转就比较困难了。你有没有在深夜无数次查找过：真的有24小时放款的黑户吗？或者急切地想知道征信花了可以申请贷款的软件有哪些？、哪里可以快速借钱不用看征信？对于这些迫切的问题，我们要擦亮眼睛去辨别哪些是真实的希望、哪一种陷阱是由人为设计出来的。
在讨论具体的平台之前，首先要弄清楚一个事实：所谓的“黑户口子”基本上不存在于正规金融领域。任何声称征信不受限、百分百下款有渠道的地方，一般都会收取很高的利息或者存在很大的诈骗风险。但是征信花了的用户，在网贷平台上确实有一些门槛较低、审核较宽松的产品。这些平台一般都是依靠大数据风控来完成，并不是单一地使用央行征信报告。常见的借贷途径以及它们的特点如下：
首先是消费金融公司所拥有的产品马上消费金融的安逸花，招联金融的产品也可以。持牌经营比较正规。即使有征信“花”，但是没有严重的逾期记录的人也有可能通过。额度一般为1000元到5万元之间，还款方式灵活，可以分3-12期支付。下款的速度上，在工作时间申请的话半小时之内就可以到账了，如果不是在工作时间内申请的那么可能会延至第二天。
其次是大型互联网平台的小额贷款产品360借条、度小满（原百度金融）等。平台所掌握的用户数据非常庞大，风控模型主要基于用户的互联网行为轨迹来判断风险。额度上新人第一次借款一般为500元到2万元之间，还款方式也支持分期付款。该类网站的优点是全流程线上完成并且经常有免息券活动，但是缺点就是一旦申请被拒之后短期内再次申请的通过率很低。
再者是助贷平台比如洋钱罐、小赢卡贷等。这类平台本身不直接放款，而是把用户推荐给银行或者其他金融机构。它们的特点就是容忍度比较高，只要用户的稳定工作和收入来源存在的话，并且征信查询次数多一些也无所谓，还是可以找到资金方的。额度一般为1万至5万元之间，期限可以选择6到12个月。助贷平台会收取一定的服务费，因此实际拿到的钱可能会比批款时显示的小一点。
除了正规军之外，市场上还有另外一些极短时间、小金额的借贷APP俗称“714高炮”或者超利贷的平台一般会说可以黑户下，无视征信，并且额度很低（500-2000元），但是期限很短（七天或十四天）。此处要郑重地提醒大家：该平台利息很高，并且存在暴力催收的风险，建议各位用户尽量远离。所谓的“24小时下款”在这些非法平台中常常伴随着巨大的法律风险以及人身攻击。
关于用户评价的情况，网络上出现了两种截然不同的声音。成功下款的客户普遍认为：“审核速度快、解决了燃眉之急，虽然利息比银行高一些，但是能借到钱就是好事。”而被拒的用户则抱怨道：说门槛低了结果还是因为征信问题被拒绝，白白增加了一次查询记录另外部分人反映有些小平台存在砍头息现象就是借款一万元，实际拿到八千元，但是还款的时候还是按一万元本金加利息来算。
对于这些渠道，我们做了一个简单的优缺点分析优点很明显：申请门槛低、放款快、操作简单急需资金并且征信存在问题的人群，这是可以考虑的融资途径之一。缺点也很明显：利息比较高、额度比较小，还有可能有隐形费用而且频繁申请这类贷款还会使征信记录变得复杂，从而在未来办理房贷、车贷的时候受到影响。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记着。第一，保护个人隐私切勿把验证码和密码透露给他人。第二，看懂借款合同利率、逾期罚息以及服务费相关的条款中，计算出的实际年化收益率是否超过了法定上限（一般为24%或者36%)。第三量力而行要对自己的还款能力做出判断，不能靠贷款来偿还债务而陷入困境。第四按时还款为了避免逾期加重征信状况并且引起催收的问题。
最后，对于用户关心的常见问题进行了整理，并制作了如下问答列表：
征信黑户可以下款吗？
正规的平台基本不可能出现。所谓“黑户”就是指有严重逾期记录的人群，正规金融机构是不会给这些人提供贷款服务的。非正规高利贷中只有极少数可以下款，但是风险很大。
问：申请网贷被拒之后，多长时间可以再次尝试？
答：建议间隔三个月以上。频繁申请会留下很多“贷款审批”的查询记录，在风控系统中会被认为是资金非常紧张，因此通过率就会降低。
问：怎样知道一个网贷平台是不是正规的？
答：检查该软件是否有金融牌照，或者在应用商店里有没有官方认证的版本。另外也可以通过相关的金融监管部门网站查询其备案情况。
因此，虽然市场上有些网贷软件对征信的要求比较宽松，但是并没有所谓的“黑户天堂”。资金紧张的时候理性借贷、辨别真伪、按时还款才是长久之计。不要急着求医问药，否则就会由“缺钱”滑向了“负债累累”。
