深夜时分，小张看到手机屏幕上的“余额不足”提示后冷汗直流。作为一名在校大学生，在资金周转上急需一笔钱的同时又害怕贷款记录会影响以后的征信状况。类似的小张所遇到的情况并不少见，很多全日制学生由于缺少收入证明而被传统的金融机构拒之门外。“在校全日制贷款不上征信”成了他们搜索框里的救命稻草。面对市场上五花八门的借贷产品时，哪些才是真正可靠的并且不会影响到个人信用记录的产品？这些所谓的“必下款口子”的额度到底有多少呢？使用过程中又有什么我们不知道的风险存在呢？
急需资金周转的在校生在选择贷款产品的时候最看重的就是征信安全与下款速度市面上标榜“无脑下款”的产品虽然很吸引人，但是消费者还是应该保持冷静，并且对它进行仔细的辨别。本文将针对几种主流并且对学生友好的资金周转渠道做详细的分析来帮助大家避免掉入陷阱。
目前针对学生群体的借贷渠道主要有以下几种。首先是各大电商平台上的消费信贷产品，比如支付宝的花呗、借呗以及京东白条等。该类平台一般额度在500元到五千不等，全日制学生的话系统会根据消费行为来判断。虽然它们接入了征信系统，但是只要按时还款就不会有负面影响，并且还可以积累良好的信用记录。它的使用条件比较宽松，只需要实名认证和在校生身份验证就可以开始借款，期限灵活，可以分次还清。
其次是正规持牌的消费金融公司推出的“助学贷”或者“成长贷”的产品。该类产品主要针对全日制在校大学生，额度一般在1000元到8000元之间。申请的时候要带学生证、身份证以及监护人的联系方式。该类产品最大的优点就是利息低，而且有些产品在校期间的利率可以由财政补贴，并且还款期最长可延至毕业后。正规军虽然审核比较严格一些，但是没有隐形费用，属于良心的产品。
除了正规渠道之外，市场上还存在一些小的贷款口子，俗称“高炮”或者“714高炮”。此类平台常常以不看征信、保证放款为由吸引用户上当受骗。它们看上去额度很大，动不动就3000元到1万块钱但是借款周期很短，一般为7天或者14天，并且会有很高的“砍头息”。比如借了3000元钱，到手的时候实际上只有2100元，但要还给对方的金额却是3000元。此类产品严重威胁用户资金安全，请务必提高警惕。
在用户评价方面，各个平台之间的体验差别很大。花呗、白条的使用者普遍反映：方便快捷，并且还款无压力，既解决了生活费问题又提升了信用分正规助学贷的学生表示：“流程虽然繁琐需要学校审核但是利息低所以是真正的福利”而使用了非正规小贷的人则后悔不已“借款容易还钱难催收电话打爆通讯录严重影响到正常的生活当初没有看清条款真是不应该。”
从总体上看，这些贷款产品都有一定的优点和缺点。正规平台的优势就是安全透明、利息合法、保护隐私缺点就是审核有一定门槛，下款的速度比违规口子要慢一些。正规渠道虽然放贷速度比较快、贷款条件也比较宽松，但是也有以下问题：利息高得离谱、暴力催收严重、个人信息泄露风险大并且很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。所谓不上征信，其实也就是这些违规平台根本不在监管体系之内，一旦出现纠纷的话，用户的合法权益就得不到保障了。
在使用贷款产品的时候要注意一些事项。第一，保护个人隐私不要随意把身份证的照片、验证码发给他人。第二，认真阅读借款合同，在其中仔细查找重点内容实际拿到的钱、还清的总金额、服务费以及违约金条款。第三，量力而行，借款金额不能超过自己的偿还能力，以免出现逾期情况。第四，“砍头息”、“高利贷”或者暴力催收的时候要保留好证据，并且要及时向金融监管部门举报。
以下是对在校大学生贷款常见问题的回答：
全日制大学生申请贷款真的会完全不上征信吗？
答：不是这样。正规持牌金融机构的贷款产品基本都接入了央行征信系统。“不上征信”一般指的是违规平台或者一些小贷公司，但是这并不意味着它是安全的，在大数据风控的时候可能会因为数据共享而留下污点。
没有收入来源的学生怎样才能提高贷款通过率？
答：建议优先考虑支付宝、京东等有消费数据积累的平台，或者申请国家助学贷款以及正规银行的学生信用卡。真实的学籍信息和良好的信用记录非常重要。
问：如果不幸借了高利贷会怎么样？
答：法律保护年化利率不超过24%，超过36%的部分无效。遇到高利贷时，只需要偿还本金和合法的利息部分，对于超出法律规定之外的费用坚决不予支付，并向有关部门求助。
总的来说，对于在校全日制的学生而言，贷款是一把双刃剑。在享受资金周转方便的同时要时刻保持警觉，选择正规途径来规避非法借贷的风险，并且保护好自己的信用记录和个人安全。
