在金融借贷领域里，“征信花”一般指的是用户短期内多次申请贷款或者信用卡，使得个人的信用报告中被查询次数过多，在传统金融机构看来属于高风险客户。对于这样的群体来说，在银行获得大额资金支持几乎不可能实现。但是市场上确实存在一些对征信要求比较宽松、主要依靠大数据风控而不是传统的信贷记录来决定是否放款的借贷平台。这些网站通常被称为“口子”，但是要说明的是，并不存在任何正规渠道会完全忽略用户的信用报告，它们更多的是看重用户自身的情况偿债能力和社交行为数据。
急需资金并且征信状况较差的用户，下面列举了五个业内口碑还可以、额度较高的借贷渠道：
一、平台额度及期限的具体说明
1. 洋钱罐老牌助贷平台对于征信的宽容度较高。一般额度为2万到5万元期限灵活，可以选择6到12期还款。虽然会查征信，但是更看重用户的实际收入流水情况，并且如果没有严重的逾期记录的话下款的概率还是比较高的。
2. 分期乐主要针对年轻人，额度一般在1万到5万元该平台为持牌机构放款，虽然会纳入征信系统，但是对于“征信花”的用户并不是一棍子打死，在工作稳定的情况下仍然有机会拿到3万左右的额度，最长可以申请24期。
3. 还呗信用卡账单分期为主，额度区间1万到十万特点为用户有信用卡并且使用记录还可以的话，系统会先用信用卡行为来评估信用情况，并且弱化征信查询次数的作用，在通过率上较高。
4. 榕树贷款：这是一个贷款超市，集合了多个金融机构。它的优点就是智能匹配、额度范围广最高可达20万元系统会根据用户的资质来自动筛选出对征信要求较低的资方，适合有征信花但是急需周转的人。
5. 极融借款主打极速放款，额度为1万到5万元该平台对于多头借贷的监管较为宽松，只要大数据评分合格，并且征信查询次数较多的话也有可能下款，一般期限为3到12个月。
二、使用条件及申请标准
虽然上述平台对于征信查询次数的容忍度较高，但是也并非没有门槛。基本申请条件为：年龄在18周岁以上非学生身份、拥有实名认证过的手机号并且使用超过6个月、能够提供稳定的收入证明或者工作信息。还呗等部分平台要求必须持有信用卡。另外支付宝和芝麻信用分一般用作辅助评估手段芝麻分650及以上可以提高通过率。
三、真实的用户使用评价
在各大论坛、投诉平台的反馈中，用户的意见褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度快、操作流程简单银行拒贷使得用户在这些平台上获得了周转资金。负面评价主要集中在利息比较高以及催收问题洋钱罐、分期乐等平台的用户普遍表示，虽然贷款额度很快到账了，但是年化利率接近法定上限，还款压力比较大。
四、优缺点分析
优点上，这些平台确实解决了征信花用户燃眉之急的问题，低门槛、高额度、快速到账是主要优势。缺点非常明显：第一资金成本大，综合年化利率一般为18%到24%，最高可达36%；其次是数据安全风险，部分小平台会读取通讯录等隐私信息；最后是以贷养贷陷阱容易使用户陷入恶性循环。
五、注意事项及风险提示
申请此类贷款的时候，一定要核实一下平台的资质情况，并且不要轻信所谓的“不看征信、黑户必下”的虚假宣传。正规持牌机构都会做征信查询，“不查征信”只是营销噱头而已。另外要保护好个人信息，在不明链接中不要输入身份证号和银行卡信息。按时还款最重要一旦在这些平台出现逾期，除了高额罚息之外还会遇到严厉的催收手段，并且征信记录也会变得更加糟糕。
六、用户提问和回答
Q1：征信黑户可以申请这些平台吗？
A：基本上不能。上述平台对于“征信花”（查询多）比较宽容，但是对于“征信黑”（有严重的逾期、呆账和代偿记录的用户），拒贷率非常高。正规持牌机构的风险底线还是存在的。
Q2：申请失败会对征信有影响吗？
A：可以。每次申请贷款的时候，机构都会做一次“贷款审批”的查询，在征信报告中就会留下相应的记录。短期内频繁申请而产生的大量查询信息就是造成“征信花”问题的原因之一，所以建议要量力而行、合理使用信用卡，并且不要盲目地去尝试不同的方式。
Q3：到账的时间大概需要多久？
A：大部分平台宣传可以“秒到账”，但是实际上工作日审核通过之后，一般在一小时内就能到帐，少数银行可能会有延迟情况出现，在最坏的情况下不超过24小时。
