深夜的手机屏幕泛着幽光，老李看着银行卡上的余额心里很着急。由于过去的征信记录有问题而被拒之门外的人们、因为资金周转困难急需用钱又无处可借的人群都把寻找一个可以“无视风控秒下款”的途径当作自己的救命稻草。但是这样迫切的需求背后究竟是否存在黑白户网贷口子？所谓百分百下款到底是不是营销噱头还是真正的福利？面对五花八门的借贷信息，用户又该如何辨别真假并避开风险呢？本文将对这一现象进行详细剖析。
如今互联网金融发展得很快，“无视风控”、“百分百下款”的说法其实只是一种营销用语。正规或者非正规的借贷平台都有自己的风险控制逻辑，不同的是审核标准的不同之处在于宽松程度上有所区别。“黑户”或者是“白户”，即征信有瑕疵的人群，在市场上还是有一些门槛较低的产品可以被利用到，一般称为高通过率口子。这类平台为了追求用户规模而牺牲了部分风控安全性的存在，所以消费者在选择的时候要保持清醒头脑，并且不能因为所谓的秒下款的承诺就忽视掉资金成本以及合规性的问题。
以下是一些在借贷圈中流传较广、通过率相对较高的一些平台类型和产品分析，供急需资金的用户参考：
1. 极速小额贷平台（某某花、某某借等）
此类平台一般额度为500元到5000元左右，主要以纯粹的机器审核方式系统会自动抓取用户手机运营商的信息、电商消费记录等来进行授信。额度方面初次申请一般为1000元左右，随着信用的累积可以提高。使用条件非常宽松，一般只需要身份证实名认证以及银行卡绑定，并不会强制查询央行征信。期限灵活，一般为7天到30天的短期周转，并且可以随时取款。用户普遍反映下款速度快，在三十分钟之内就能收到款项，但是缺点是利息比较高并且催收力度大。
2. 消费分期类口子
最初这类平台主要服务于特定的消费场景，现在已经扩展到现金借贷。额度相对较高，一般为2000元到20000元左右。申请条件以用户消费行为数据为主，对无征信记录的白户比较友好，只要在对应平台购物频率高的话，通过率就很高。期限一般分为三期、六期、十二期，还款压力小。用户评价中提到该平台界面友好易用，并且操作简单方便但是部分产品存在隐形的服务费实际年化利率需要仔细核对。
3. 会员制借贷APP
这属于一种比较特殊的口子，用户需要交一定的会员费才能有借款资格。额度一般在1000元到8000元左右。下款逻辑通过会员费来筛选出还款意愿较强的用户，从而降低风控门槛，并且对黑白户比较宽容。期限多为14天或者28天。用户评价褒贬不一，有人认为会员费增加了借款成本，不太划算；也有人表示在走投无路的时候，这还是可以借到钱的一个途径之一。
4. 助贷机构推荐口子
该平台本身并不放款，而是充当中介的角色来撮合资金方。优势在于覆盖面广，系统会根据用户的资质自动匹配到通过率最高的资方额度跨度大，几百到几万都有。条件上，由于对接多家机构，有的查征信、有的不查，用户在申请时要仔细阅读协议。期限选择丰富。用户评价认为匹配效率高，省去了逐个尝试的时间，但是要注意个人信息安全问题。
5. 民间个人之间的借贷或者线下小金额贷款
虽然不属于网贷，但是常常被归为“无视黑白户”的口子。额度灵活，可以用身份证或者抵押物。期限可以协商。渠道风控很低，但是风险很高。用户评价里负面信息主要是高额的“砍头息”以及暴力催收的风险大。建议只在非常紧急的情况下考虑，并且要保留好相关的借贷记录。
优缺点分析：
优点：门槛很低，解决了黑白户不能在正规银行贷款的燃眉之急；审核流程简单快捷，放款速度快，适用于短期急需用钱的人。
缺点：利息和隐形费用很高，实际年化利率常常超过法定标准；部分平台存在信息泄露的风险；逾期会有严重的后果，会被频繁催收。
注意事项：
首先，防范“套路贷”凡是要求在下款之前缴纳保证金、解冻费的，一律视为诈骗。其次求取真实利率用IRR公式算出实际年化，防止陷入债务陷阱。最后按时还款即便是非正规平台，逾期记录也会被录入第三方征信系统中去，在之后的生活当中会受到一定的影响。
用户提问与解答：
Q：有没有100%下款的口子？
A：严格来说没有。所有的借贷都有审核的过程，所谓的百分百下款都是夸大宣传，并不是说通过率高就可以的。
Q：黑户申请这些口子会打到征信吗？
A：大部分小额高通过率口子不上央行征信，但是可以接入网贷大数据系统。频繁申请会使得大数据库变花，从而影响到以后的贷款。
Q：申请被拒后多久可以再次申请？
A：建议间隔一个月以上，可以补充资料或者更换平台。频繁申请会触发风控预警，从而导致通过率降低。
