深夜的手机屏幕幽光闪烁，老张看着催款短信眉头紧锁。作为征信“花户”的他，在银行屡次碰壁之后又急需资金周转但是无处可求。关于黑户下款的说法真假难辨，让人既想尝试也感到害怕。在这样的情况下，很多人都会不自觉地去搜索：真正能下款的黑户贷款口子有哪些？哪些贷款软件不接入征信系统呢？为了回答上面的问题，本文将详细地介绍五个不上诚信平台的贷款软件，并且探讨它们背后的原因。
在金融借贷方面，“黑户”一般指征信记录很差或者被列入失信被执行人名单的人群。对于这部分人来说，正规银行的信贷大门常常是关闭着的，因此他们只能把目光转向一些没有上征信的贷款平台该类平台一般采用大数据风控的方式，主要依赖用户的手机运营商信息、电商购物记录或者支付宝芝麻信用分数等非传统央行征信报告。虽然门槛较低，但是用户要明白不上征信并不等于不用还钱，在背后借贷关系依然受法律保护。
以下为目前市场上较为常见的五种贷款渠道，它们在某些条件下对黑户比较友好，但是各有优劣：
第一个是极融借款作为助贷平台中知名度比较高的一个产品，它对接了众多持牌机构。虽然部分资方会查征信记录，但是也有不少合作方只看用户网贷大数据。其额度一般为3000元到5万元之间，期限灵活可分三期至十二期不等。对于征信有轻微瑕疵、收入稳定的客户而言，通过率相对较高，审核速度也较快，在当天就可以完成放款。
第二个是畅行花这是个主打消费分期的平台，早期版本征信要求很低甚至不需要查。虽然近期政策收紧了，但是仍有部分信用存在花但还没有完全黑户的人可以申请到款。该平台额度一般为2000元至1万元之间，主要用来做日常生活的消费分期。利息计算方式比较复杂，在申请之前要仔细核对综合年化利率。
第三个是洋钱罐老牌借贷平台洋钱罐早已接入征信系统，但是其旗下的某些借款产品或者“二次贷”的模式，在一定程度上会降低对用户的信用要求。主要依据公积金、社保或寿险保单来给用户授信额度较大最高可达20万元对于有固定资产或者是稳定工作证明的黑户而言可以尝试使用洋钱罐的一些特定通道也许会有意想不到的效果
第四个是小花借钱由于拥有庞大的用户群体，因此该产品的审核方式比较智能。主要参考用户的社交行为、消费习惯等来评定其信用情况。虽然官方声称要查征信记录，但是实际上在操作过程中，并不会对所有人的征信情况进行一刀切地处理，在没有当前逾期的情况下还是可以拿到额度的。它的优点是下款速度很快，适合需要少量资金周转的人群。
第五个是宜享花该平台为助贷模式，资方较多。部分资金提供者为了扩大业务范围而接受征信上稍有瑕疵的借款人。宜享花额度比较适中，还款压力小一些。用户申请的时候，系统会自动匹配最有可能放款的资金来源，无形之中提高了黑户下款的可能性。
除了了解平台额度及条件之外，用户对产品或者服务的评价也是重要的参考指标。根据各大论坛和投诉平台的反馈可以发现，用户对于这些软件的看法褒贬不一。正面评价主要集中在“下款速度快”、“门槛比银行低一些”以及“操作流程方便快捷”。很多网友表示，在急需资金的时候银行拒绝放贷的情况下，这些网站帮助解决了燃眉之急。
但是负面评价也不能忽视。很多用户抱怨有些平台存在“砍头息”现象，即在放款时先扣除一部分费用，使得实际拿到的钱少一些，从而变相提高了借款的成本。催收问题也是用户投诉的重点之一。一旦出现逾期情况，部分平台的催收方式比较激进，甚至会骚扰通讯录里的朋友给借款人造成很大的心理压力。
对于上述情况，要进行优缺点分析显得特别重要。从优点来看，该类软件的申请门槛低、放款速度快、征信要求宽松，因此对于信用不良的人群来说也存在资金周转的可能性。缺点就是利息高得离谱，比正规银行贷款利率高出很多，并且还有隐藏费用的存在。由于部分平台风控能力较弱的原因，用户信息泄露的风险也随之上升了。
在使用这些平台的时候，用户要注意以下几点：第一核实平台资质选择正规有金融牌照的助贷公司，不要被高利贷或者诈骗所蒙蔽。其次要认真阅读借款合同中的利率、违约金以及还款方式等内容。最后量力而行，切勿用贷款来偿还贷款。黑户本身的财务状况已经岌岌可危了，盲目借贷只会雪上加霜。
为了便于大家更好地了解，下面是整理的用户经常提出的问题以及回答：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：并不是完全不可能。大部分平台都宣称“不查征信”，实际上是指不会主要看央行征信报告，而是用大数据风控模型来审核的。就算征信烂到极点了也还是有可能被拒掉的。
问：黑户贷款的利率大概为多少？
答：由于风险大，黑户贷款的年化利率一般在24%-36%之间，并且会更高。远远高于银行借款前要算好还款能力。
问：逾期不还会有哪些后果？
答：虽然部分平台不上征信，但是逾期会产生高额罚息并且会受到平台的催收。长期恶意拖欠的话，平台可以向法院提起诉讼，在那个时候有可能会被强制执行，并且因为拒执罪而承担刑事责任。
问：申请贷款时需要准备哪些材料？
一般情况下要提供身份证、银行卡、手机运营商认证和人脸识别。部分高额度的产品还需要出具工作证明或者社保信息。
因此，寻找“黑户下款”的方式虽然可以暂时缓解燃眉之急，但是却不是长久之计。借款人要理性看待借贷行为，并且应该先修复自己的征信状况，在正规的金融渠道中寻求帮助才是保证财务健康的方法。
