深夜两点，阿杰的手机屏幕亮着幽蓝色光，在他脸上呈现出一种焦急的状态。银行流水一片狼藉，逾期记录如同一道道伤疤一般扎眼。急需一笔钱来周转，但是多次尝试都没有成功。在绝望的时候想起朋友圈里流传的一个传说那就是芝麻分这一条就可以就像黑暗里的一缕阳光，是希望的象征。现在还有真正不看征信、无视大数据的网贷吗？芝麻分需要达到多少才能下款呢？这些平台是否正规安全呢本文将带你看一看算法背后隐藏着哪些借贷渠道。
在当前信贷市场中，征信报告就是用户的“经济身份证”，一旦出现瑕疵，传统的借贷大门就很难打开。但是巨大的市场需求也催生了各种特殊的贷款渠道，这些平台一般被称作“口子”。它们可能没有完全接入央行征信系统，或者风控模型对芝麻信用分的权重很高。急需资金并且有不良记录的人寻找芝麻分这一条就可以成为一种无奈但是有效的方法。这类平台一般依托于大型互联网公司的数据体系，通过算法来分析用户的消费行为以及信用记录，并据此决定给用户发放多少额度。
以下总结了5个在市场上反馈较好的、对逾期大数据比较宽容的网贷渠道信息：
1. 某消费金融极速贷该平台以审批速度快而闻名，最高额度一般为5000元到5万元。使用条件相对宽松，主要看用户的芝麻信用分数，在600分以上就可以。虽然有大数据核查机制存在，并且对于非恶意逾期或者历史遗留下来的轻微瑕疵可以容忍一些。使用期限灵活，可3至12期还款，适用于短期周转。
2. 某分期购物网站最初主要是做电子产品分期，后来也提供现金借贷服务。额度一般在1000元到3万元之间。它的特点就是，如果用户在该平台的购物记录很好，即使外部的大数据有逾期的历史，在下款的时候也很大概率会被放贷。期限大多为6期或者9期。该平台利息较高，年化利率接近监管红线。
3. 某小额极速借款APP：这属于一种典型的无视逾期的大数据额度较小，一般在500元到2000元左右，属于典型的发薪日贷款。使用条件非常简单，只需要芝麻分和实名制的手机号码就可以。期限极短，一般为7天或者14天。此类平台下款很快，但是服务费很高，用户要小心使用。
4. 某银行消费贷产品部分中小银行为了扩大业务范围，推出以互联网大数据为基础的信贷产品。虽然叫做银行的产品，但是风控是独立的，并且会参考芝麻分来决定授信额度。额度较高，可以达到10万元期限最长可以达到36期。征信花但是没有当下的逾期情况的用户，有时候会出现“放水”的现象，这是正规融资的一个好替代品。
5. 某信托旗下的借贷平台背景实力较强额度适中，大约1万到5万元。该平台对于多头借贷的容忍度还可以，只要芝麻分达到一定的标准（比如620以上），系统就会优先进行处理。还款期限可以随借随还，并且按照每天来计算利息，资金使用率比较高。
对于用户的评价，在网络上褒贬不一。用户“风雨同舟”评论说：“征信花了到处被拒，没想到在这里只看芝麻分就下了一万三千块，真是急中生智了，只是利息比银行高一点。”而用户小李飞刀表示：虽然放款速度快一些，但是还款提醒太频繁了，逾期一天就会爆通讯录，体验感很差，建议大家量力而行。真实的反馈说明了该平台的优点和缺点都有。
针对这类芝麻分这一条就可以然后我们又做了详细的优缺点分析。优点门槛很低，不需要抵押担保，对于征信不好或者信用记录不好的人来说是难得的资金渠道；放款速度快，一般几分钟之内就可以到账。缺点利率普遍较高，综合年化在24%-36%之间；额度较小，并不能解决大的债务问题；一些小平台存在暴力催收的风险，并且没有完全合规。
在使用的时候，要注意一下几点注意事项一定要记住。首先不要相信“100%放款”的承诺，正规的贷款公司都有风控红线。其次要仔细核对借款合同中实际到账金额与合同约定是否一致，并注意防范所谓的提前收取利息现象（即俗称砍头息）。最后按时还款最重要，在这些平台看来不看征信也无所谓，但是逾期会影响网络大数据记录甚至被催收骚扰。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
芝麻分550可以申请贷款吗？
答：很难。芝麻分需要达到600以上，550属于信用较差区间，可以先通过消费行为提高自己的信用评分再试一试。
问：申请这些口子会不会影响到央行征信？
答：有些会。尽管它们主打无视大数据，但是越来越多的平台也接入了征信系统，在借款之前一定要问客服确认一下。
问：逾期了会有怎样的后果？
答：虽然标榜无逾期限制，但是借款之后如果出现逾期就会产生高额罚息，并且会被电话催收，严重的还会被加入网贷黑名单。
因此，芝麻分这一条就可以给征信受损的人群提供了一线生机，但是这不是长久之计。用户在享受便利的同时要理性借贷、合理规划财务，不能陷入以贷养贷的恶性循环之中。
