深夜，手机屏幕上冷光映出小张焦急的脸庞，突如其来的资金短缺使他彻夜难眠。面对传统金融机构繁琐的审核流程，他急需一条捷径。很多人在遇到类似的情况时都会下意识地在搜索框里输入：“哪里可以凭身份证号借钱？”大家都希望找到门槛很低甚至不用查征信就可以申请到贷款的地方，并且能够迅速获得周转资金。“市场上真的有这样一种平台吗？“身份证明”背后还有哪些人不知晓的条件以及风险呢？
在讨论具体的平台之前，首先要纠正一个常见的错误观念：能用身份证号申请贷款的软件很少存在身份证是身份认证的基础，无论是正规还是非正规的平台都要做人脸识别、手机号码验证以及银行卡绑定来规避风险。所谓的“不查征信”，一般是指不出具央行个人信用报告，并不代表就不审核大数据信用信息了。以下列举五个对征信要求不高、审批速度快且经常被用户作为应急选择的借贷渠道。
1. 360借条（现名奇富借条）头部平台的下款率一直比较稳定。尽管它会查征信，但是对于有轻微瑕疵但不是“黑户”的人依然可以接受。额度范围一般在500元到20万元之间，使用期限灵活，支持3-12期还款。使用条件需要年满18周岁，并且有有效的身份证以及本人实名制的手机号。用户普遍认为其审核速度快，几分钟到账为常态，但是利息相对较高。
2. 洋钱罐这是一款面向年轻人群体的借贷产品，对征信的要求比传统银行要宽松很多。额度一般在1000元到20万元之间期限可以选择6到12个月的时间。申请条件简单，只需要身份证、银行卡以及运营商认证即可。很多用户觉得洋钱罐的通过率还可以，对于急需小额资金周转的人来说特别合适，但是也有部分用户的催收比较频繁。
3. 小赢卡贷主要做信用卡代还业务，如果你的征信问题主要是因为信用卡透支造成的的话，小赢卡贷可能可以帮你。额度最高可达20万元期限最长为12个月。门槛相对较低，只要有稳定的工作和收入来源的话，即便征信上有一些也不影响下款。用户评价里放贷速度以及额度满意度都挺高，但是提前还款会存在违约金问题。
4. 分期乐虽然以消费分期为主打，但是其提现功能也可以用来解决借钱的问题。分期乐主要是依据自身的大数据风控模型来确定风险等级，并且对央行征信的依赖性较小。额度几千元到几万元都有，期限很灵活。根据用户的评价来看，学生党或者刚工作白领通过率较高，可以购买电子产品或者是小金额周转用的物品，并且分期手续费折算成年化利率并不低。
5. 还款同样是信用卡账单分期类产品，虽然号称“不查征信”，实际上是指并不单单依靠征信评分来决定是否可以提供服务。额度最高20万，期限支持3-12期。申请需要提供身份证、信用卡信息。用户普遍认为还呗可以有效减轻信用卡还款压力，操作简单方便，但是没有办过卡的人门槛较高。
用户评价及优缺点分析：根据各大论坛以及投诉平台上的反馈，用户对于这些软件的评价褒贬不一。优点申请方便，全程网上办理速度快，对急需资金又无法从银行获得贷款的人而言就是“救命稻草”。缺点年化利率较高，接近或达到法定上限；逾期后催收手段比较严厉；有些平台还会有会员费、担保费等隐性费用增加借款成本。
注意事项：在申请这些贷款的时候，要小心“套路贷”。凡是放款之前要求缴纳工本费、解冻费或者验证费的95%都是诈骗。同时要注意量力而行，不要出现以借来还的情况，否则不仅会影响征信记录，还会陷入债务陷阱中。一定要从官方应用商店下载APP，并且不点不明链接申请。
用户提问和回答：Q：完全不用征信吗？A: 不是。文中提到的平台一般都会查询大数据或者网黑指数，但是对于央行征信的要求比银行要低一些。对于严重的失信被执行人来说仍然很难下款。 问：申请失败会怎样影响到我的信用报告呢？ 答：部分平台每次申请都会产生一次征信记录，在频繁地提出请求的情况下，“变花”就出现了，这会影响到之后的房贷、车贷等信贷业务办理。如何算出实际利息呢？ A：不要只看宣传中的日息万三，要计算IRR（内部收益率），很多平台的实际年化利率在18%-24%甚至更高。
