资金周转出现问题的时候，人们往往会把目光投向网络借贷平台。所谓的“半夜秒下钱的口子”，一般是指审核流程比较松懈、系统自动审批并且24小时在线放款的借款APP。“不看征信”的正规金融机构基本不存在了，在市场上也出现了一些主打此概念的企业或者产品。大数据风控而不是传统央行征信的小额贷款产品。一般额度较小，用作临时周转使用较好。
对于急需资金但是征信存在问题的用户，下面将列举出五种常见的借款途径。第一消费金融公司旗下的轻量级产品比如某些平台推出的“极速贷”板块，额度为500元到5000元不等，期限在7天至30天之间，这些平台虽然会查征信报告，但是对于一些非恶意逾期的情况比较宽容。第二是持牌小贷APP桔子分期、羊小咩等，更加注重用户电商消费数据，在1000元到一万之间浮动，并且期限灵活、利息低。第三类是助贷平台小赢卡贷、分期乐等平台，依靠匹配资金方放款的方式，只要用户有稳定的收入来源，并且征信查询次数较多也不影响审批。第四类为出租设备变现类平台但是不推荐，也有用户通过租赁手机来变现获得资金，门槛很低但成本很高。最后是一些网贷公司极融借款、榕树贷款等平台，系统会自动审批，并且可以马上得到额度的发放结果，但是实际能不能拿到钱还是取决于账号活跃度。
对于这些平台的使用条件非常重要。大多数“秒下款”的APP要求申请人的年龄为18-55岁，并且需要提供实名认证的手机号以及一张正常的银行卡。“部分平台还会要授权淘宝、京东账户或者运营商数据来判断用户消费能力及社交稳定性。”期限方面短期周转类产品一般为7天至14天，也就是俗称的“714高炮”变种，利率非常高；正规持牌平台提供3期、6期、12期等多种还款方式，年化利率在24%到36%，有的甚至接近监管红线。
从用户对产品或者服务的评价评价两极分化，有的用户认为很实用。部分人说，在需要的时候用上这些平台可以解决燃眉之急，尤其是系统自动审批的产品，半夜申请也能在十分钟之内到账，体验感很好。但是也有一部分用户抱怨实际到账金额中扣除了“服务费”例如申请2000元，实际上拿到的只有1600元，但是还款还是按照2000元本金来算，综合年化利率远远超过法定标准。催收问题也成了用户吐槽的重点，在逾期之后就会出现爆通讯录、短信轰炸等软暴力催收的行为。
在进行优缺点分析当遇到这种情况的时候，我们应该保持理智。优点是门槛低、放款快、操作简单，在征信上有瑕疵或者无法从银行贷款的人群中唯一的救命稻草。但是缺点也很明显：利息高、套路多、隐私泄露风险大很多小平台在注册的时候都会强制读取通讯录，逾期之后不仅借款人自己会受到骚扰，亲朋好友也会被波及。更严重的是频繁申请此类网贷会使征信报告更加混乱，在未来办理房贷、车贷时会被拒收。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项必须记住。第一，要认真核对借款合同中的年化利率是否超过36%，如果超过了就属于非法利息部分，法律不予以支持。第二，注意“会员费”、“加速审核费”等提前收取的费用项目，在正规贷款中下款之前是不会产生任何费用的。第三、量力而行切勿用贷款来偿还之前的债务，否则会形成滚雪球式的情况而无法及时归还。第四点就是保护好自己的隐私信息，在非正规的链接或者网页上不要随意填写身份证号、银行卡密码等敏感信息。
下面是用户常见的问题解答列表：
问：有没有不查征信就可以借款的APP呢？
答：严格来说没有。正规金融机构都会接入征信系统。“不看征信”一般是指不对央行征信的硬查询次数进行检查，或者只依据大数据评分来判断，并且逾期之后依然有可能被报送至征信中心。
问：半夜申请可以马上拿到贷款吗？
大部分持牌机构都是系统自动审批，可以24小时申请、放款。但是遇到系统的维护或者人工复核的话就会延后到第二天早上。
问：申请被拒了之后可以马上换一个平台吗？
答：不建议经常申请。每次申请都会产生一条查询记录，短时间内多次申请会被系统判断为极度缺钱，从而导致拒贷概率增大。可以过一段时间再试一下。
问：逾期了会有怎样的后果？
答：轻则产生高额罚息，被平台催收；重则上征信记录、影响个人信用状况，并有可能因此被列入失信被执行人名单而遭到起诉。
