深夜，手机屏幕亮着的时候老张眉头紧锁。因为征信问题他屡次受挫了，心里却还存有一丝侥幸：市场上真的有不需要繁琐实名认证、甚至可以避开征信审核的“绿色通道”吗？急功近利的心态也符合一部分用户搜索的习惯。人们都在找寻的是真的存在不用手机实名下款的口子吗？小额贷款是否有不需要查征信的渠道？这些平台额度大不大、审核严不严？本文将列举五个这样的口子，来为大家揭开迷雾。
在金融监管越来越严格的情况下，“不查征信”或者“免实名”的说法常常具有很强的误导性。正规持牌机构都要进行实名认证并且接入到信用体系中去。但是市场上仍然有部分平台因为审核机制比较宽松，或者是对接征信数据的重点不同而被用户戏称为“不用查征信”。以下五个平台大多为持牌的小贷或者分期公司，并非完全脱离了征信系统的影响，在一定程度上对一些有不良记录的个人较为友好。
一、平台额度以及使用条件概况
1. 桔子分期：该平台主要提供消费分期服务，额度一般为1000元到5万之间。特点是对申请人的工作信息审核比较宽松，只需要实名制手机号、身份证和银行卡就可以申请了。虽然后台会查征信记录，但是更多地依靠大数据风控来判断，并且对于有严重逾期但查询次数较少的用户较为宽容。
2. 豆豆钱：豆豆钱额度为2000-30000元，是维信金科旗下的一款产品。申请条件简单，年龄在18岁以上非学生身份即可。审批速度快、查征信但有“宽限期”的政策，并且适合短期周转。
3. 小赢卡贷：额度较高，最高可以达到15万元。主要面向有信用卡的用户做代还或者现金分期服务。虽然要实名制，但是风控模型对征信的要求比较灵活，并且重视用户的还款能力评估而不是单靠一个信用评分来判断。
4. 提钱游：同程旅行旗下的产品，额度为500元到20万。依托旅游场景申请门槛很低，只需要进行实名认证并绑定银行卡即可。该平台查征信、上征信，但是对白户或者征信较花的用户来说，只要大数据评分合格的话下款率还是挺高的。
5. 羊小咩：原名信用钱包，主要提供购物额度提现服务。一般为2000到10000元之间。该平台的审核机制比较特殊，并且有时候会忽略征信上的一些小错误，而更看重用户在网购方面的记录以及消费行为。
二、借款期限以及还款的灵活性
上述五个平台的借款期限比较灵活，从3期到24期都有。其中桔子分期和羊小咩支持随借随还，提前还款一般不会收取违约金，适合短期应急。豆豆钱和小赢卡贷分期付款方式更受欢迎，期限越长利息总额越高，用户要根据自己的收入情况来选择。提钱游并且还有“极速模式”和“大额模式”，期限选择也更灵活一些。
三、用户评价及反馈
根据用户的反馈可以发现，各个平台的口碑存在明显的两极分化。好评主要是因为“下款速度快”，很多用户在提交申请后半小时之内就能收到钱了，解决了燃眉之急。例如提钱游由于背靠大厂，资金到账稳定性较高，因此被很多用户所喜爱。差评主要集中在“利息高”、“催收频繁”。部分用户的反映是除了收取贷款利率之外还存在担保费、服务费等附加费用，并且综合年化利率接近法定红线，在逾期之后会接到较多的电话催收工作给生活带来一定的困扰。
四、优缺点分析及注意事项
优点：门槛较低，征信要求比传统银行宽松；审核自动化、放款速度快；操作简单，全部在线完成。
缺点：利息成本高，有隐形费用；正规平台都需要实名认证，并不存在真正的“免实名”产品；逾期后果严重，除了催收外还会被记入个人征信记录。
注意事项：所谓的不用手机实名申请贷款的口子大多是诈骗陷阱。用户在提出申请的时候要核实一下平台是否具有金融牌照，不能把钱汇到个人账户里去。另外还要量力而行，并且不要用借款来偿还债务。
五、常见用户提问及回答
Q：这些平台真的不考虑征信吗？
A：不是。目前正规持牌机构都已经接入了央行征信系统。文中提到的平台属于“查征信但是门槛较低”，并不是完全不看，只是对征信瑕疵稍微宽容一些。
Q：申请被拒后可以马上再次提交吗？
A：不建议。频繁申请会被系统认为急需资金，风险很大。间隔3个月以上或者补充更多的资产证明之后再试比较合适。
Q：逾期一天会被记入征信吗？
A：部分平台例如提钱游、小赢卡贷一般有一个到三天的宽限期，在此期间还款不会影响征信。但是豆豆钱平台没有宽限期的规定，需要查看借款合同。
