在讨论具体的平台之前，我们先来弄清楚一个概念：正规持牌的消费金融产品大多都会接入征信系统所谓的“普通购物白条不上征信”，一般是指部分平台在特定额度内（比如500元以下）或者特定合作模式下，暂时不上传或以合并账户的形式上报，并非绝对。急需资金并且征信略有瑕疵或者是担心留下查询记录的20岁年轻人需要寻找审核比较宽松、对征信要求不高的一些平台来解决资金问题。以下是五个在某些条件下对于信用的要求较为宽容且适合年轻群体的应用程序分析。
第一个需要关注的是分期乐作为乐信旗下的平台，主要服务对象为年轻人。虽然分期乐的资金方大多是正规机构，在理论上会纳入征信系统中，但是在实际操作过程中购物分期场景对用户征信的容忍度较高。20岁左右的人只需要身份证、银行卡以及学信网上的学历信息或者工作证明就可以申请到额度在1000元至5000元左右的产品了。使用期限灵活，可以是3个月到两年不等。一般而言人们认为它的下款速度很快，在购买电子产品的时候感觉比较好用，但是缺点就是实际的年化利率会在18%～24%，所以要仔细核对还款计划。
第二个平台为洋钱罐。这是一个老牌的网络借贷信息中介平台，以前以“不查征信”而闻名，如今虽然合规化转型了，但是对于有征信花、负债高的人群仍然有一定的限制包容度20岁以上的用户可以用实名手机号加上芝麻分来尝试申请，额度范围比较大，最高可以达到二十万，但是新手一般在两千左右。借款期限为1-12个月。用户的反馈是其审核机制比较智能，并且有时候会忽略非恶意的征信缺陷，催收力度较大、逾期费用较高，需要按时还款。
第三个是极融借款。该平台主打大数据风控，也就是更加重视用户日常生活中的行为数据而不是单一的征信报告对于20岁左右的用户来说，如果不存在严重的逾期黑历史的话，通过率就比较高。额度一般为1000元到5万元之间，期限在6个月至一年半之内。其优点是全部在线操作、无需见面办理、到账速度较快。缺点就是借款服务费加上担保费之后综合成本偏高，并且有些资方还是会上传征信信息，在申请之前要仔细阅读协议。
第四推荐的是同程金融作为同程旅行旗下的产品，它基于旅游消费场景。其特色产品“提钱游”对征信查询次数对敏感度不高。20岁的用户在注册之后，根据旅行消费潜力进行评估后可以获得500元到5000元左右的额度。一般情况下使用期限为短期，比如7天、14天或者三个月左右。大多数用户的评价是审核门槛低一些可以作为周转用，但是需要注意的是部分借款是以“充值卡回收”的方式变现，流程比较复杂，并且折损率较大。
第五个是小花有钱包问题。这是一个典型的小额信贷平台额度一般为500元到3000元左右，很适合20岁左右年轻人的小额消费。该平台征信要求很低，主要看用户的支付宝芝麻信用分以及手机运营商的数据来决定是否放款。借款期限灵活，并且可以随借随还。优点是门槛低得不能再低了，“有手就行”，下款速度在半小时之内；缺点就是额度小而且逾期之后会被频繁打电话催收。
在使用这些平台的时候，用户要保持清醒的头脑。虽然这些平台可以提供一些帮助，但是并不一定有效审核环节征信查询不严格但是这并不意味着借款行为就完全脱离了监管。很多平台在放款之后都会通过担保公司或者信托机构接入征信系统，逾期还款也会留下不良记录。另外年轻用户要提防“高利贷”的陷阱，“综合年化利率”超过24%甚至36%的产品一定要避开。不要用借的钱去还钱，否则就会掉入无法自拔的债务深渊中。
因此，尽管市场上有一些征信要求比较宽松的平台存在，但是“不上征信”一般会带来更高的资金成本20岁左右的年轻人建立良好的信用意识比寻找漏洞要重要得多。合理安排收支，量入为出才是防止征信危机的根本方法。
用户提问及回答：
1. 问：20岁没有工作也可以申请这些平台吗？
答：大部分平台需要有还款能力的证明。没有工作的话，部分平台（分期乐）可以接受在读大学生的身份申请，也可以由父母担保，但是无业、无收入的人很容易被拒。
2. 问：申请这些平台被拒之后会对征信产生影响吗？
答：如果平台在审核时点击了“查看征信报告”，那么就会在征信上留下一条“贷款审批”的查询记录，多次被拒会导致征信变花，影响之后的房贷申请。
3. 问：如果逾期了，多久会上征信？
答：各个平台的宽限期不一样。正规的网站一般都有1-3天的宽限期，如果过了这个期限还没有还款的话，那么就会在T+1日被报送至征信中心，所以建议一旦出现逾期就要及时联系客服进行沟通协商。
