在众多的借贷产品中，借款人很容易被蒙蔽。所谓的“无视风控黑白”实际上是个伪命题，在金融逻辑上来说也是这样正规持牌机构接入征信系统就是合规底线。但是确实存在一些平台，由于其风控模型不同，对于征信瑕疵的容忍度较高，并且审批流程也较为简单。以下列举了几类在用户口碑中通过率高、下款较稳定的平台类型及其特点。
一、头部平台周转类产品：支付宝借呗和微信微粒贷
这两款产品依靠大量的用户数据，虽然对征信要求较高，但是额度以及稳定性其他平台无法相提并论。借呗的额度一般为1000元到30万元之间，期限可以是三个月、六个月等不一而足。微粒贷也是采取白名单邀请制的方式进行操作，并且它的授信额度很大。虽然它们不属于“无视黑白”，但是征信只有轻微逾期记录并且日常流水很活跃的用户，系统有时候会给予他们一个意外的额度惊喜。最大的优点就是下款速度很快一般几秒钟就可以到账，并且利息费用很透明，没有隐藏的费用。
二、持牌消费金融公司：招联金融和马上消费
征信稍有瑕疵但不是“黑户”的用户，持牌消金是个不错的选择。招联金融的“好期贷”产品额度可以循环使用，并且期限也比较灵活。此类平台一般贷款金额为几千元到五万元之间。使用条件相对宽松，只要申请人年龄符合条件、有稳定的工作或者收入来源的话，即使征信查询次数较多也有可能通过系统综合评估。这类平台的年化利率一般为10%-24%，比一些不知名的小贷公司更加正规，并且可以随时还款。
三、快速放款的“备用金”类口子：美团借钱和京东金条
这类平台是用用户消费行为数据来提供授信服务的。如果你经常使用美团点外卖或者在京东购物，那么系统就会建立起比较好的行为画像。美团借钱和京东金条有什么不同审批机制对于内部活跃用户比较友好，额度为500元到20万元之间。特别是针对“白户”或者“花户”，这类平台的通过率比纯信贷产品要高一些。在期限方面，它们提供了灵活分期的选择，并且经常会有免息券活动来降低借款的成本。
四、门槛较低的互联网借贷：分期乐和洋钱罐
分期乐早期主要面向大学生，后来转为年轻人消费分期平台，对用户比较包容，额度从1000元开始。洋钱罐主要面向稳定工作、收入稳定的工薪阶层，即使征信有瑕疵，但只要大数据评分较高的话仍然有机会获得贷款。这类平台的期限一般比较长，为12-24个月左右，适合长期需要资金周转的人群使用。但是需要注意的是，有些资方会收取担保费或者服务费，在借款之前要算好总的费用支出。
五、 对于“无视风控黑白”的事实以及风险提示
声称“黑白户必须开户”的平台，很有可能是诈骗陷阱或者是高利贷（714高炮）。正规的网贷公司都有风控审核的过程。所谓的无视黑白更多的是指一些小贷公司不查征信或者只查大数据但是这常常伴随着高额的利息以及暴力催收的风险。用户在选择的时候要确认该平台是否有金融牌照，年化利率是否超过法定红线（24%或者36%)。
用户评价及优缺点分析
根据用户的反馈来看，头部平台借呗、微粒贷的评价最好，用户普遍认为其操作方便、费用低缺点就是开通门槛高、征信要求严格。持牌消金产品招联、马上消费等，用户觉得额度比较合适，可以应急用钱，但是也有部分人反映催收频率较高。分期乐、洋钱罐等平台的用户评价两极分化，优点是下款快、门槛低，缺点是息费计算复杂，提前还款会存在违约金问题。
注意事项
申请网贷的时候要保护好自己的个人信息安全，不能把验证码透露给其他人。同时还要量力而行，并且不要进行多头借贷来扩大债务规模。按时还款维护个人信用是唯一的选择，逾期除了要支付高额的罚息之外，还会对以后申请房贷、车贷造成影响。
用户提问和解答
1. 征信有问题可以申请贷款吗？
正规持牌平台基本上是不会出现的。征信已经变成“黑户”（即存在严重的逾期未还款的情况），建议先处理之前的债务，任何声称可以贷款的说法都有很大的风险。
2. 问：申请网贷会否影响到银行贷款？
答：会。频繁申请网贷会使征信查询次数过多，银行会觉得你的资金链比较紧张而拒绝贷款。
3. 问：哪个平台的利息最低？
答：一般情况下，银行系的消费贷利息最低，其次是借呗、微粒贷等头部产品，再次是持牌消金公司的产品，不知名的小额贷款公司的借款利率最高。
