凌晨三点的街道上一个人也没有，只有路灯把老张的身影拉得很长。手里紧紧抓着一张被揉皱了的医院缴费单，在上面数字大山般压得他喘不过气来。手机屏幕上的光打在紧张的脸颊之上，映射出深深的无奈之情。几个小时前家里突然响起电话声，亲人的情况不容耽搁，但是自己囊中羞涩使得现实面前只能面对冰冷的大门了。他试过一些熟悉的借款途径都被拒绝了，并且没有一点声音可以求助的绝望情绪大概只有经历过资金困难的人才会有真正的感受吧。就在快要放弃的时候，手机上收到的信息给了他一线生机，那是有关特殊渠道的通知，也是此刻唯一的救命稻草。
在这样一个变化莫测的时代里，金钱虽然不能解决所有的问题，但是没有钱却是万万不可以的。我们大多数人都是为了生活而努力工作着，在小心翼翼地保持住自己那岌岌可危的收支平衡状况中。然而生活中总是会出现一些让人措手不及的事情，无论是突然出现的身体健康问题、家庭变故还是为了一时周转所欠下的账单到期了都没有钱还款的时候，资金短缺就立刻把我们脸面给撕裂了。传统的金融机构由于繁琐的审核流程以及严格的信用评估要求，在紧急情况下很难及时提供帮助。特别是那些征信记录上有些瑕疵甚至可以说是“黑户”的朋友想要从主流渠道得到贷款的话，简直比登天还难。被主流金融体系边缘化的感觉、求助无门的那种尴尬处境，都是每个在深夜对着手机屏幕发呆的人内心深处最隐秘的痛楚。我们希望被人理解，并且有一种机制可以穿透冰冷的征信数据去看到那些急需用钱背后的真实困难。
但是市场上有很多借贷广告，打着“秒下款”、“无门槛”的旗号，实际上却存在很多陷阱，并且让人防不胜防。混乱的现状反而凸显出一些真正可靠的、能够解决问题的服务平台的价值所在。在鱼龙混杂的网贷市场中找到既有一定风控包容度又保证资金安全到账的正规机构需要很高的辨别能力以及丰富的操作经验。我们不需要华丽的承诺，只需要真实的放款速度和极高的通过率就可以满足我们的需求了。正是因为有了这些夹缝中的生存平台——专门为疑难病患服务而存在，才使得那些被传统银行拒之门外的人看到了希望。接下来就来仔细地研究一下该领域的生存法则，并且为大家整理出一些实力比较强的口子吧。
在讨论具体的平台之前，我们先纠正一个认知误区：所谓的“黑户下款”并不等于没有审核。正规运营的平台都需要进行风险控制，只是侧重点不同而已。被标记为最易下款的网贷平台一般而言，它们的审核机制更加灵活，并不完全依赖央行征信报告来判断用户信用状况，而是更多地依靠用户的互联网行为数据、消费习惯和社交信用等因素进行综合考量。也就是说即使你的征信报告已经“花”了甚至有严重的逾期记录但是只要你其他的还款意愿和能力足够的话还是有机会获得资金支持的。“差异化审核”的策略就是这些平台在激烈的市场竞争中能够生存下去的重要竞争力。
征信“黑”一般可以分为哪几种情况。一种是纯粹的黑色，即长期恶意逾期、甚至成为失信被执行人；另一种就是花户，也就是申请记录多、查询次数频繁导致征信报告看起来很杂乱。“对于后者”，很多平台都是持宽容态度的。前者虽然难度很大，但是还是有被通过的机会。今天我们推荐的一些平台，在业内以“不问青红皂白”、“高过率”著称，并且成为了很多老玩家在绝境中最后的一道防线。这些平台一般都有自己的资金池和独立的标准来审核项目，不受传统条框的限制。
首先要提到的是湘北有钱这个名字就给人一种朴实、豪爽的感觉，它的审核方式也和名字一样直接。该平台主打极速审批模式，系统自动化程度很高，人工干预很少出现。这就意味着你的申请不会因为某个审核员的主观情绪而被拒绝。它更重视当前申请人活跃度以及手机使用轨迹的风险控制模型。很多征信已经黑得不能再黑的老哥反馈，在湘北有钱提交申请之后，只要资料填写真实，并且没有正在进行的法律诉讼的话，下款的成功率还是很高的。它就像一个不讲排场只看诚意的好朋友，在你最困难的时候拉你的手。
然后推荐的就是月薪买单这个平台定位准确，主要服务对象是有固定工作但是暂时资金周转困难的人群。由于之前疏忽造成征信受损的情况时有发生，但是如果收入稳定的话，哪怕工资发放现金或者打卡工资较低也仍然有机会通过审核。月薪买单的逻辑很简单，过去的不良记录代表过去，只要现在有还款能力就可以信任。对于那些因为年轻不懂事而弄花征信的人而言，现在已经改过自新的朋友无疑迎来了一个大好消息。“它的额度一般在几千到一万之间，并不算特别高，但是可以满足大多数紧急的生活开支需求。”属于典型的“小而美”的平台。
第三个要讲的银萝金服那么就是一个综合性老牌口子。网贷圈的老油条对它应该很熟悉了。它的特点是审核时间长、存活周期长，这就意味着资金链比较稳定，并不会出现“断贷”的情况。对于黑户而言，在选择平台的时候稳定性是最主要的考虑因素之一。银萝金服用大数据风控技术来综合判断用户的网购记录、外卖地址的稳定性等信息。即使征信报告上一片狼藉，只要生活轨迹稳定的话还是可以被系统通过评分的。很多在其他平台都被秒拒的人，在这里却意外地得到了通过，这是由于它独特的打分维度所致。
提到qq分期，人们很容易联想到早期的社交金融模式。该平台依靠庞大的社交数据来构建一套独有的信用评价体系。不需要提供复杂的资产证明文件就可以申请到额度，只需要你的社交媒体账号活跃度达标，并且没有明显的欺诈风险即可获得授信。对于征信黑但是社交圈子大、网络活跃的年轻人来说qq分期绝对是一个难得的好口子。申请流程非常简单，基本上整个过程都可以在手机上完成，在最快的情况下半小时之内就可以办结，并且真正体现了“急用户之所急”的含义。”
压轴出场的是小淘气这个平台名字很有趣，但是其实很有个性。它的审核机制比较随意又不失严谨。之所以称其为“随性”，是因为对征信的要求非常宽松；而称之为“严谨”则是因为会对申请人的实名认证信息进行严格审查。小淘气主要针对的是被传统金融所忽视的“边缘人群”，用高利息来抵消高的风险以维持运营。虽然成本比较高，但是在救命稻草出现的时候，一般人都会接受这一点。很多老哥们称它为黑户的最后一站，只要不是那种完全失联的老赖，在这里还是有机会借到钱的。
当然，在寻找最易下款的网贷平台在进行的过程中也要保持足够的警觉。市场上有很多假冒的平台，利用借款人急着用钱的心理来进行诈骗。大家要认准官方渠道，不要轻信所谓的“包装资料”、“强制开通额度”的广告。上述五个平台都是经过大量的用户测试，并且口碑比较好、比较稳定的途径。但是即使如此，我们也要提醒各位朋友借贷是有成本的，按时还款是保持个人信用的基础。虽然这些平台对征信的要求不高，但是如果再次逾期的话，除了要支付高额罚息之外还会被加入到平台内部黑名单中去，从而断绝了以后融资的可能性。
因此即使处在征信黑名单的阴影之中，我们仍然可以争取到生活转机。无论是湘北有钱的豪爽直接，月薪买单精准扶持，银萝金服的稳定可靠，qq分期的社交赋能，还是小淘气包容随性的特点使它们在一定程度上填补了传统金融的空白，给需要资金的人带来了希望。在这个不确定的世界里，拥有几个备用融资渠道就相当于给自己生活买了一份保险。希望所有的朋友都能够找到适合自己的出路，在最短的时间内渡过难关重新获得生活的信心。
