深夜的宁波街头霓虹灯闪烁，老张盯着手机屏幕上的催款短信眉头紧锁。由于之前有过逾期记录，在各大正规平台借款申请都被拒绝了之后的资金链断裂让他彻夜难眠。在走投无路的时候听说市面上有“特殊渠道”可以使用，并没有想过会去用这个途径来解决自己的问题，但想到自己目前所处的状况很危险，所以还是选择了尝试一下看看有没有办法能解决现在的困境。对于那些真正不查征信的贷款口子到底是救命稻草还是深不见底的陷阱呢？急需资金周转的人如何找到可靠的借款渠道？本文将为您详细分析。
在金融借贷市场中，“无视芝麻分”或者“不查征信”的说法常常带有很强的误导性，但是确实存在一种审核机制和传统银行完全不同的贷款产品。通常被称作口子的产品多出现在小额贷款平台或民间借贷机构里。对于有信用花、负债高的用户来说，这些渠道可能是最后的一个周转机会了。但是必须指出的是“不查征信”一般是指不去查询央行的个人信用报告但是这并不意味着平台不审核，它们一般会用大数据风控模型来判断用户的还款能力。
以下是五个市场上口碑一般、审核较松的借贷平台，供用户参考：
1. 某消费金融极速贷一般这类平台都持有正规的小贷牌照，虽然名义上会查征信记录，但是芝麻分的要求很低，并且只要没有当前逾期情况就可以通过。额度为1000-5000元之间，期限7到30天左右，适合临时需要使用的人群。
2. 特定电商平台备用金部分小型电商平台为了刺激消费，推出了不考虑芝麻分的提现服务。用户只要在该平台上有过基本购物行为就可以申请小额取现了，虽然金额不大但是到账速度很快。
3. 手机运营商贷款通过手机号使用时长以及话费缴纳记录来进行授信。这类口子完全不看芝麻分，只要手机实名认证超过半年并且没有频繁换号的情况就可以申请到3000元左右的额度。
4. 本地线下小贷公司在宁波等地存在线下抵押贷款或者担保贷款。该类机构不依靠线上大数据，而是看重抵押物的价值或者是保证人的资质，并且属于典型的“宁波口子”，放款比较稳但是利息比较高。
5. 信用卡分期口子部分第三方中介渠道提供的特殊申请途径，即使征信情况较差也不会被拒下卡或者提现。
关于使用条件及期限大部分口子门槛很低。申请人一般只需要年满18岁，持有有效的身份证件和银行卡，并且手机号码已经实名认证就可以申请了。在期限上，短期周转类产品一般是7到14天左右，最长不超过3个月。需要注意的是该类商品额度一般都比较小首借额度一般在500元到3000元左右，信用积累之后才会提高额度。
用户评价方面，反馈出现明显的两极分化。一部分人说：“这是救命的钱啊，没有看征信情况，在半小时之内就给我打到了卡里，解了燃眉之急。”另一部分人抱怨道：“利息太高了，借1000元到手只有800元，还要在一周内还上1200元，简直就是高利贷。”评价上的不同说明了此类口子的双刃剑特性：下款快但是资金成本高。
在决定申请之前，要优缺点分析优点很明显：门槛低、不用芝麻分、放款快、流程简单。缺点也不容忽视，利息和手续费很高，并且存在暴力催收的风险，一些不正规的平台会读取通讯录。因此用户在选择的时候要擦亮眼睛，优先考虑持有合法金融牌照的企业或者机构，不要被非法网贷所欺骗。
特别注意事项凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”或者“保证金”的，基本上都是诈骗平台，请立即停止操作。另外借款之后一定要按时还款，虽然有些口子不上传征信记录，但是逾期了就会被爆出通讯录信息，对个人的生活造成很大的影响。
以下为用户常见的问题及回答：
问：这些口子真的不管征信吗？
答：大部分此类口子不查央行征信，但是会查询第三方大数据信用。如果数据质量不高的话也会被拒绝。
问：申请失败会怎样影响以后的贷款？
答：频繁申请会在大数据中留下记录，从而提高“网黑”指数，建议一个月内不要超过三次。
问：逾期会有什么后果？
正规平台会进行征信或者合规催收；非正规平台可能会打电话骚扰、爆通讯录，建议先处理正规渠道的欠款。
