深夜，手机屏幕幽然亮起，一条声称“借款无需还款”的推送弹窗击中了李明心中最隐秘的欲望。在资金周转困难的时候，“天上掉馅饼”似的发财机会常常包裹着不为人知的风险。很多用户遇到急需用钱的情况时都会下意识地去搜索：网贷公司不收钱的还存在吗？哪里可以找到无视征信、不做大数据分析借款口子的地方呢？对于这些吸引人的广告语，我们要保持清醒，“不用还”是平台的漏洞还是诈骗的手法？本文将就这个问题进行深入分析，并列举出五个目前比较流行的网贷平台来揭示它们的真实情况。
首先需要明确一个概念：正规合法的网贷平台没有“借款不用还”的说法凡是宣称借款不用归还的，99%都是诈骗或者违法的高利贷平台（比如714高炮）。此类网站一般以借款人急需资金、信用较差为由设下陷阱。但是市场上确实存在一些审核较松、征信要求较低的服务商，并且它们可能不会查询央行征信记录，而是采用大数据风控的方式来判断借款人的资质情况。对于征信花较多或者负债高的用户而言，在这些平台上可能会是最后的希望了，但是如果要选择的话就需要付出很高的利息并且需要承受严格的催收压力。
下面列出了市场上比较常见的五种审核相对宽松、可以“忽略征信”的网贷平台类型及其额度和期限概况：
1. 极速小额贷平台这类平台的额度为500元到5000元不等，期限在7天至30天之间。它们的特点是申请门槛很低，并且不需要查央行征信、也不需要回访电话。比如一些小有名气的小贷APP只需要身份证和银行卡就可以办理了。但是要注意的是它的年化利率往往超过法律规定的范围并且存在“砍头息”的情况。
2. 消费金融公司的产品部分持牌消费金融公司也推出了一些针对征信有瑕疵的人群的产品。额度一般为一万元左右，期限可以是三到十二期不等。虽然它们不会查看你的信用报告，但是会接入百行征信这样的大数据平台。利息比较合理，但逾期催收力度大，并且会影响网络大数据评分。
3. P2P网贷遗留问题P2P行业已经退出，但是有些转型后的助贷平台仍然提供类似的业务。额度灵活多变，从1000元到两万元之间都有可能。它们一般充当中介角色来撮合资金方，并且审核标准由资金方自行确定，在部分情况下并不会对借款人进行信用查询；但是逾期之后会有很严重的后果。
4. 信用卡代还、套现类的应用严格来说这不是网贷，但是经常被误认为是。额度由信用卡的额度决定，并通过虚假交易来完成“借款”。该类操作风险很高，不但违法而且会导致信用卡被冻结、触犯刑法等后果出现。
5. 民间借贷/高利贷平台属于“借款不要还”的谣言源头较近的一类。它们完全不用征信，甚至不需要抵押就可以用裸条或者通讯录来申请额度。利率很高，但是贷款容易。一旦借入之后就很难再退出去，利息会越滚越高，并且催收的方式很恶劣，在生活当中也会对正常的作息造成很大的影响
用户评价方面反馈两极分化。部分用户认为：“确实下款很快，征信黑户也可以申请贷款，解了燃眉之急。”但是更多的用户的体验是：利息高得让人无法接受，借3000元只给了2100元钱，还款时却要还上3500元，“逾期一天就会被拉入通讯录里”，因此大家都知道他有债务；“不还款”只是催收方式不同而已。可见宽松所付出的代价就是高企的资金成本以及巨大的精神压力。
对于这样的平台，我们要做到客观优缺点分析优点为：门槛很低，甚至可以无视征信黑名单；放款速度快，一般当天即可到账；所需资料少、流程简单。缺点更加致命：利息和费用很高，综合年化常常超过100%；暴力催收的风险存在，比如爆通讯录、P图侮辱等等；个人信息安全风险大，资料有可能被泄露出去；还可能涉及套路贷问题，给借款人造成很大的经济负担。
在此特别提醒广大用户注意几个方面注意事项第一，放款之前收钱的都是诈骗；第二，在签订借款合同时要仔细核对好合同金额和实际拿到的钱数是否一致，并且防范出现阴阳合同的情况发生；第三，如果遭遇暴力催债或者高利贷的话就要保存证据并及时向金融监管部门或者是公安机关报案而不能够盲目的还钱给债权人；第四点就是不要用贷款来偿还之前的债务否则就会使借款形成滚雪球式的恶性循环。
最后整理出用户比较关心的几个问题以及解答，希望可以帮助大家解惑：
问：借款不用还的网贷存在吗？
答：没有。正规借贷受法律保护，欠债还钱天经地义。宣称不用还款的大多是诈骗行为，其目的就是为了获取前期费用或者个人信息。
问：不查征信的网贷逾期会上征信吗？
答：大部分不查央行征信的平台逾期不会上央行征信，但是可能会上传到网络征信或者大数据系统中去，在之后其他的网贷平台上借款就会受到影响。
问：不小心借了高利贷应该怎样做？
答：只需要偿还法律允许的利息（年利率24%以内），超出的部分可以不用还。遇到暴力催收的时候要马上报警。
因此，“借款不要还”其实就是一种博取关注的话术，或者是违法陷阱的包装。当遇到资金困难的时候，应该首先选择正规银行或者持牌金融机构进行借贷，并且量力而行，在保障自身权益的同时注意保护好自己的个人信息安全，避免因为一时之急掉入高利贷的无底深渊之中。
