深夜的时候手机屏幕亮着，老张看着支付宝里那条醒目的“综合评分不足”，狠狠地吸了一口烟。征信花费，在大数据时代就像被贴上隐形标签一样，几千块钱的急用钱都借不到。窗外雷声轰鸣，他迫切需要找到一个可以忽略过去缺点的人来救命稻草。很多人都在找：没有查征信的支付宝到底有没有？网黑户真正可以下款的应用程序有哪些？针对这些痛点，本文将深入剖析五个门槛很低的口子，并分析其实际额度以及隐藏的风险。
市面上标榜“不用查征信”的支付宝入口或者独立APP，大部分都是助贷平台或者消费金融公司的产品。这类平台为了抢占市场份额，往往降低对央行征信的依赖程度，转而依靠用户电商数据、手机运营商数据等来进行审核。“网黑”群体也能够得到融资的机会了。首先提到的是安逸花马上消费金融旗下的产品，对于一些征信有瑕疵的用户有一定的容忍度，最高额度可以达到20万人民币左右，但是实际下款额度一般为3000到1万元之间，并且还款方式灵活多样，可以选择分三个月至十二个月不等。
第二个可以尝试的分期乐但是它依靠乐信的风控模型，对于年轻用户和有稳定工作但征信稍微差一些的人比较友好。特点是下款速度快，在提交资料后的一小时内就可以到账。额度方面新人首次借款一般为1000元到5000元左右。紧接其后的就是洋钱罐这是一个老牌的借款平台，对网黑用户比较宽容。它的还款期限较长，最长可以达到24期，适合那些需要资金周转并且希望减轻还款压力的人群使用，并且需要注意的是它比银行产品的利息要高一些。
除了上面提到的几种之外，桔多多和小赢卡贷也是很多老哥的下款首选。桔多多主打电商购物分期，但也有现金借贷服务，并且门槛很低，只要不是当期逾期就可以申请到贷款。小赢卡贷比较适合有信用卡的人群，通过信用卡账单来核定额度最高为10万。这两个平台相同的地方就是审核流程简单甚至有些是机审不需要人工回访大大降低了被拒的风险但是仍然要查一下网贷大数据如果有太多网贷逾期记录的话还是有可能会被拒绝的
在用户评价方面，反馈出现两极分化的现象。成功下款的用户普遍认为这些平台是“救急神器”，尤其是深夜也能审核下款的特点解决了燃眉之急。用户李先生说：“征信花之后到处碰壁，没想到分期乐竟然秒下3000元，虽然利息高一点，但是解了燃眉之急。”但是负面评价主要是由于综合息费较高以及催收问题上。部分用户反映，实际到账金额会扣除一部分服务费，并且逾期后催收电话较多，给生活带来一定的困扰。
下面来谈一谈这些软件的优劣。优点很明显：门槛低、下款快、手续简单对于急需资金并且征信有问题的客户，它们给传统银行所不能提供的机会。缺点在于利率不透明、有隐形费用，并且会影响到大数据评分很多平台会宣传日息万分之几，但是加上担保费、服务费之后，实际的年化利率就接近36%了。另外频繁申请网贷的话个人的大数据就会变得“花哨”，以后想办银行低利息贷款都会比较困难。
在使用这些软件的时候，需要注意的是要记住一些基本的事项。首先明确利息成本借款之前要算好IRR实际利率，以免借了还不起。其次保护个人隐私非正规平台可能非法获取通讯录信息，在授权时要小心。最后，量力而行千万不要用贷款来偿还债务。虽然这些平台不严查征信，但是恶意逾期还是会报给信用报告或者网贷黑名单，并且还会被起诉。推荐购买有牌照的金融机构产品，不要去选择没有品牌的小贷公司。
最后，针对用户经常问到的问题做了以下解答：
1. 问：这些软件真的不用查征信吗？
答：并不是完全不去查询。一般不把央行征信作为唯一的依据，更多的是用内部风控模型或者网贷大数据来参考。“连三累六”的严重逾期仍然有可能被拒贷。
2. 问：申请失败会有什么影响？
答：可以。频繁申请会留下“硬查询”的记录，在大数据上，这就会让平台认为你急需资金支持，并因此拒绝贷款。建议间隔一段时间之后再进行申请。
3. 问：下款之后是否可以提前还款？
答：大部分平台允许提前还款，但是有些平台会收取违约金或者要求支付全部利息，具体情况要看借款合同中约定的内容。
4. 问：遇到暴力催收怎么办？
保留通话录音、短信截图等证据，并向互联网金融协会或者有关监管部门投诉举报。另外，要积极和平台沟通申请延期还款。
