深夜，手机屏幕的微光映照着李明焦虑的脸庞，在贷款App上看到“综合评分不足”的提示后，他的心里顿时凉了半截。征信报告中逾期记录如刀割般的痛楚使他处处受挫，急需周转的他在绝望之中想要借钱却无门可入。很多人在资金链断裂的时候都有过类似的困惑：征信黑花真的有大额口子吗？有没有不看征信就可以贷款的平台呢？面对网络上铺天盖地的广告，用户们除了想知道所谓的“大额口子”是不是骗局之外还有别的问题吗？哪些正规平台征信要求比较宽松呢？本文将对这一敏感话题做详细的分析。
首先必须认清一个残酷的事实：正规持牌金融机构几乎没有完全不看征信的大额贷款产品所谓“不看征信”，一般指的是那些没有接入央行征信系统的小贷公司，或者是审核标准比较宽松的平台。对于征信上出现过严重逾期或者查询次数过多的情况的人来说，在寻找资金途径时要小心谨慎，并且避免掉入高利贷陷阱之中。下面总结出五类平台或产品，主要是基于征信容忍度大或代替数据风控在该范围内，征信无关。
一、五个征信要求相对宽松的平台以及额度概况
1. 某分期消费平台（捷信、马上消费等持牌机构）一般平台都有自己的风控模型，征信查询的同时对于有“花”的用户也会有一定通过率。额度为1000元到5万之间不等，期限灵活可选3-24个月。只要用户的收入稳定并且流水良好的话，即使征信上有点小问题也还是有机会获得的小到中等范围的授信。
2. 电商系消费贷（比如某东白条、某呗衍生产品）部分电商平台的贷款服务在评估用户的时候，更加重视用户的消费行为以及账户等级。大额借款还需要查征信，小额提现或者分期购物对于征信的要求就比较宽松了。额度跨度较大，在几千到几万之间浮动，使用条件需要绑定银行卡并且实名认证。
3. 持牌小贷APP（360借条、分期乐等）该类平台虽然上征信，但是由于其风控系统接入了大数据，在你的大数据评分还可以的情况下，即使征信有一点瑕疵，系统也可能会自动放行。额度一般为500元到20万之间，并且下款速度很快，通常在半小时之内就可以到账。期限多为3-12个月，适合短期周转用。
4. 特定场景下的消费贷款（比如医美分期、教育分期）该类贷款用于特定目的，资金直接给商家使用，风险较小，所以对用户信用的要求有时候会稍微降低。额度根据消费项目来定，几万到十几万都有可能。但是要注意的是这样的借款要专款专用。
5. 极少数线下私人借贷或者典当行真正意义上的无征信渠道，但是风险很大。额度由抵押物的价值来决定，比如房产、汽车或者贵重物品等。期限短小众高息并且存在暴力催收的风险。只有走投无路的时候不建议轻易去尝试。
二、使用条件和期限的具体说明
要能够在这些平台上成功下款，除了征信问题之外还需要满足以下基本条件：第一、年龄要求为18岁及以上，具有完全民事行为能力其次要提供有效的身份证件以及本人实名认证的手机号，且手机使用时间越长越好，可以体现用户稳定性；最后还款能力是主要条件之一的部分平台需要用户提供工作证明、社保缴纳记录或者银行流水。
期限方面，“口子”大多提供的是短期周转服务。借款期限一般为1个月到12个月少数大额分期可以达到24期或者36期。征信不好、信用较低的用户，建议使用短期借款来周转资金，并且要在短时间内及时归还贷款本金和利息以防止产生更多的逾期费用。
三、用户评价和真实的反馈
对于这些平台的用户评价存在两极分化的现象。一部分人认为：虽然利息比银行高，但是当急需用钱而又被银行拒绝贷款的时候，它就成为了救命稻草一样重要，而且审核速度快，并且没有影响到征信。“这部分用户的关注点主要是”下款速度以及通过率。
另外一部分用户表示：“利息太高了，除了利息之外还有各种服务费、担保费等费用叠加在一起计算的话综合年化利率就超过了法定标准。”也有用户的催收问题反映过来的，在逾期的时候会出现电话轰炸和骚扰通讯录的情况。因此在申请之前要算好总的花费量，并且衡量自己是否具有还款能力。
四、优缺点分析
优点：门槛低，征信要求比银行宽松；下款快，自动化审核效率高；申请流程简单，全线上操作，无须抵押（信用贷）。
缺点：利息以及隐性费用很高实际还款压力大；部分平台存在套路贷风险，合同条款不透明；逾期后果严重，会遇到暴力催收和个人隐私泄露的情况；一些口子有诈骗嫌疑，需要交纳“工本费”或者“解冻费”的都是骗子。
五、注意防范：避免风险的方法
在申请所谓的“不看征信”的贷款的时候，一定要注意：凡是在放款之前收取任何费用（如验证金、保证金、会员费）的，百分之百是诈骗。正规平台利息不能超过法定范围（年化利率不超过24%或者36%）。另外不要轻信所谓的“强开技术”、“内部渠道”，这些都是骗子用来引诱你的手段之一。保护好自己的隐私信息，不随便把身份证的照片以及验证码发给其他人。
六、用户提问+解答列表
Q1：征信黑户真的可以贷款吗？
A：征信黑户（严重逾期未还清）下款难度很大，正规机构基本会直接拒绝。所谓的能下款一般是指极小额度的短期高利贷或者抵押贷款，并且风险非常高。
Q2：申请这些贷款会否影响以后的征信修复？
A：是的。申请上征信平台的时候，每次都会产生查询记录，使征信“花”程度加大。再次逾期的话就是雪上加霜了。建议量力而行、按时还款。
Q3：怎样知道一个贷款App是否合法？
A：检查是否有金融牌照，利率是否公开透明，并且是否存在隐性收费以及用户的评价如何。最直接的方法就是到应用商店里看评分和评论。
因此征信黑花之后找大额口子不容易，凡是声称“百分百下款、不看征信”的广告都要小心。建议先用抵押贷款或者向亲朋好友借一些钱来周转，如果必须要通过网络借贷平台借钱的话，则要选择正规持牌机构，并且要仔细计算好借款的成本，以免掉入债务陷阱之中。
