深夜手机屏幕亮着，上面写着“审核未通过”，李明无奈地叹了口气。由于年轻时候的疏忽导致征信报告已经过期了，在需要资金周转的时候处处碰壁。面对这种情况征信黑花怎么解除？那么是否就意味着和贷款没有关系了呢？其实市场上还有些门槛较低、审核宽松的借贷渠道。本文将介绍五款手机上可以借钱的应用，以及如何改善征信状况，在关键的时候帮助你度过难关。
征信“黑花”一般指征信报告里有大量逾期记录、频繁的硬查询记录，使得信用评分下降，被金融机构认定为高风险客户。很多人认为征信花了就无药可救了，并非如此征信修复需要一个相当长的过程不是一蹴而就，而是需要时间积累的过程。对于已经产生的逾期记录来说，最好的办法就是马上还清欠款，并且养成良好的还款习惯。按照规定，在偿还完贷款之后不良信用信息会在征信报告中存在五年的时间后自动清除掉。在此期间尽量避免频繁申请贷款或者信用卡来增加新的查询次数，让自己的征信状态可以得到更好的修复。“静养”一段时间再重新开始是第一步。
征信还未修复的时候急需用钱，找到合适的借款渠道就成为了很多人选择的道路。正规银行大门紧闭的情况下，持牌消费金融公司或者合规的网络借贷平台会根据不同的信用等级为用户提供差异化的金融服务产品。以下是五个操作方便、对征信要求较低的手机借APP以及它们各自的额度和使用条件：
1. 360借条（现更名为奇富借条）
老牌的网贷平台背后有持牌机构，资金雄厚。额度范围一般为1000元到20万元之间，新用户可以拿到免息券。使用条件相对简单，年满18岁非学生用户可以使用有效身份证件以及银行卡申请。虽然会查征信，但是风控模型除了看征信之外还会综合考虑用户的社交行为和消费数据，在有信用记录的情况下还款能力也较好时依然存在下款的机会。期限灵活，支持3-12期还款。
分期乐
主要面向年轻消费者，除了可以借钱外还可以分期购物。额度范围一般在1000元到5万元之间。使用条件要求申请者拥有稳定的工作或者收入。分期乐的特点就是场景化的金融产品，如果征信只是“花”而没有严重的“连三累六”的逾期情况的话，那么通过的概率还是可以的。期限最长可以分24期，减轻了还款的压力。
3. 你还行
以信用卡代还业务起家，对有信用卡的用户比较友好。额度范围最高可达到二十万。使用条件方面，如果持他行信用卡并且使用记录还可以的话，还呗会优先审批。期限提供3个月、6个月和12个月不等的选择。它的优点是放款速度快，一般在审核通过之后的十分钟之内就可以到账了，比较适合急需资金周转的人群使用。
美团借钱
依靠美团巨大的生态系统，人们常常忽略了APP里隐藏的借钱入口。额度范围几百元到几十万都有可能。使用条件主要看用户在美团的历史消费记录。如果你是美团的老顾客，经常点外卖、订酒店的话，即使征信花了，系统也会根据你的消费行为给一定的额度。期限可以随时取款，日利率低。
度小满
原百度金融拥有合法的小额贷款业务许可证。额度范围广泛，最低500元起借。使用条件简单，只需要实名认证即可。度小满的优势在于其强大的AI风控技术可以准确地判断出用户的还款能力。对于征信查询次数多但是负债率不高的用户来说，度小满一般会给出比较大的额度。期限最长可分36期，适合大额长期周转。
了解用户的实际感受是选择平台的重要依据。在用户评价模块中，用户口碑出现了两极分化的情况。好评方面主要是“下款快”、“操作简单”，比如360借条、美团借钱等产品，很多客户表示，“申请之后十分钟就收到了短信通知，并且资金马上到账了。”差评多为对利率偏高以及催收次数较多的批评。用户反馈说这些平台虽然门槛低，但是综合年化利率接近法定上限24%，一旦逾期就会有频繁的催收电话骚扰到日常生活。
接下来对这些借款渠道做一下优点：可以提高工作效率，减少出错的机会；缺点：需要大量的资料收集工作。优缺点分析。优点很明显：第一是门槛低，相比银行严格的条件要求，这些软件更加注重整体资质情况；第二就是放款速度快，整个过程都可以在网上完成，并不需要线下跑腿；第三就是灵活性高，可以随时借款、及时还款的产品居多。缺点同样不可忽视的是：利率较高，长期使用成本巨大；额度不明确，征信花的用户额度一般较小，不能满足大额需求；最重要的是部分小平台存在隐私泄露的风险。
在使用这些软件的时候注意事项要牢牢记在心里。第一，核实平台的合法性在借款之前要检查一下该平台是否有金融牌照，以免被高利贷或者诈骗所欺骗。第二量力而行在借款之前一定要算好自己的还款能力，千万不要以贷养贷，否则征信只会越来越差。第三、保护个人隐私不要随意将身份证照片以及验证码等信息泄露到非官方渠道中。第四，按时还款这既是责任也是修复信用的一种途径，即使只是逾期一天也会被上报到征信系统中。
最后，对于用户关心的热点问题做如下整理用户提问+解答列表：
征信黑花了的话，申请这些软件一定会被通过吗？
A：不一定。虽然这些平台门槛较低，但是“黑”与“花”的含义不同。征信如果出现了问题（即严重逾期、呆账），那么通过率还是很低的；而如果是查询次数较多的话（也就是俗称的“花钱找上门来”），那它的通过几率就比较高了，并且额度也会受到一定的限制。
Q：借款软件是否会上征信？
A：会上征信。文中提到的五个平台均为持牌机构，借款记录、还款情况都会如实上报给央行征信中心。
Q：借款后提前还款要交违约金吗？
A：大多数平台都可以提前还款并且不会收取违约金，但是要查阅借款合同中的具体条款，有的平台会要求支付剩余本金的利息。
Q：怎样查看自己的信用报告？
A：可以通过中国人民银行征信中心官网查询，每年有两次免费查询的机会，建议定期进行查询以了解自己的信用状况。
