深夜的街道上没有一个人，阿强焦虑的脸庞在手机屏幕微弱的光芒下显得格外显眼。家中老父突然病重需要手术费用，但是征信报告中逾期记录的存在就像一道铁门把人挡在了传统的银行大门之外。绝望的时候，他试图在网络信息的大海里寻找一线生机。对于各种各样的借贷广告人们常常会问自己：哪里贷款比较安全正规征信记录较差的人有没有适合的渠道？本文特意列举了五个黑户下款口子，为您详细解释这些平台的额度、门槛以及风险情况，帮助您避开高利陷阱，解决燃眉之急。
在讨论具体的贷款渠道之前，我们先来了解一下“黑户”的定义以及所面临的潜在风险。一般所说的黑名单是指个人征信报告中存在严重逾期、呆账或者被法院列入失信被执行人名单的人群。这类用户申请传统银行贷款或者主流消费金融产品的时候基本都会直接拒贷。因此市面上所谓的“黑户下款口子”大多指的就是征信要求很低，主要是看大数据或者抵押物非银行金融机构。虽然这些平台门槛较低，但是利息较高，并且催收手段很严格，在选择的时候一定要谨慎。
以下是经过筛选的五个相对正规并且对征信包容度较高的借贷途径，包括抵押贷、消费贷等不同形式：
1. 正规网贷平台的“二次贷”产品部分持牌消费金融公司推出的小额信贷产品主要面向征信有瑕疵的人群。一般额度为1000元至5000元左右，期限比较灵活，多为7-14天或者3期等。虽然它们会查询信用报告，但是更看重的是用户的最近还款能力以及手机运营商的数据，并不是简单的过去逾期记录。如果用户目前有稳定的工作收入并且流水正常的话还是有机会拿到下款的。
2. 汽车抵押贷款平台对于有车产的黑户来说，这是最稳妥的借款方式。正规的汽车贷款公司并不重视征信状况而更看重车辆的价值大小。一般可以贷到车辆评估价70%-90%，额度在2万-20万元之间。该类贷款为抵押贷，若不能按时还款，则会将车卖掉以抵债，并且放款方的风险较小，因此下款速度很快而且利息也比纯信用黑户的低一些。
3. 保险公司保单贷款如果用户曾经购买过带有现金价值的商业保险（比如寿险、分红险），并且缴费时间超过一定期限的话，可以考虑保单贷款。部分金融机构接受保单质押，其额度一般为保单现金价值的80%左右。由于有保单做保障，征信上的瑕疵会受到削弱的影响，并且属于比较安全正规的资金周转方式。
4. 在特定情境下进行消费分期一些专注于3C产品、家电购买的分期平台，对征信的要求比较宽松。用户可以买手机、电脑等电子产品来获得商品额度，并且通过变现或者自用的方式来满足需求。该类网站贷款金额一般在几千元上下，审核速度很快但是年化利率较高要小心手续费问题。
5. 地方性小额贷款公司一些有资质的小贷公司为了扩大业务范围，会接受银行拒绝的服务对象。这类公司的授信金额一般为几千到几万之间，并且需要线下面签或者找担保人来保证贷款的安全性。虽然门槛低，但是一定要确认其是否持有地方金融管理局颁发的牌照，以免掉入非法高利贷陷阱之中。
关于用户最关心的额度、期限的问题，上述渠道之间存在较大的差异。信用类产品额度一般都不大多在500元到1万元之间，期限短的7天左右，长的是十二个月；适合短期周转抵押类产品的额度大可达数十万，期限最长可延长到36个月。除了基本的身份证、银行卡之外，大多数平台要求申请人的年龄为22-55岁之间，并且不能是当前逾期的人。部分平台还会需要提供紧急联系人信息，并且要获取通讯录权限，在重视隐私保护的用户面前就显得比较麻烦了。
根据真实用户评价情况看，各个平台口碑两极分化。成功下款的用户普遍认为，在急需用钱并且求助无门的时候，这些渠道可以称得上是“救命稻草”，尤其是车抵贷、保单贷因为正规性以及高额度而获得较多好评。但是负面评价主要集中在高额的利息以及手续费上。很多用户都表示，一些信用贷产品的综合年化利率接近红线，还款压力很大。另外催收问题也是用户的痛点之一，在逾期之后就会有频繁的电话催收行为干扰到个人的生活安宁。
为了使大家更加直观地了解，下面对各个渠道的优缺点进行分析：
优点：
门槛很低，大部分不会去查详细的征信报告给黑户提供融资的机会。
2. 贷款速度比较快，有些平台可以做到半小时之内就可以拿到钱。
3. 流程简单，可以在线上操作或者只需要简单的抵押手续。
缺点：
资金成本高，利息比银行标准要高出很多。
额度有限，纯信用贷款不能满足大额需求。
3. 存在信息泄露的风险，一些无牌照的机构可能会倒卖用户的个人信息。
在申请的时候要注意到的一些事项。首先，坚决远离“套路贷”、“高利贷”。任何在放款之前收取“工本费”、“解冻费”、“保证金”的行为，99%都是诈骗。其次要量力而行不要同时申请多个平台以贷养贷这样只会使债务雪球越滚越大最后签订合同时一定要注意查看利率条款确保年化利率不超过法律规定的24％或者36％以内。
下面是用户常见的问题解答列表：
问：真的黑户也能下款吗？
答：没有哪个平台可以保证百分之百下款。所谓的“黑户口子”就是通过率高一些罢了。申请人有欺诈行为、被法院执行未结案或者完全无还款能力的，也会被拒绝。
问：申请这些贷款会影响以后的征信修复吗？
答：部分平台会接入央行征信或者百行征信。按时还款可以增加信用，但是如果再次逾期的话就会造成更严重的失信记录。建议优先选择不被纳入个人信用报告的正规抵押贷款产品，也可以及时还清欠款来改善自己的信誉状况。
问：怎样才能判断一个贷款平台是否正规？
答：一看是否有金融牌照，在相关的金融监管局网站上查询；二看利率是否合法合规；三查看有没有隐性收费。正规平台信息透明，不会在放款之前收取费用。
因此，尽管市场上有适合黑户的下款口子存在，但是安全正规始终是第一原则。不论是办理抵押贷款还是申请小额度信用贷款，在选择平台的时候都要保持清醒的认识，并且在获得借款之后要合理地安排好还款计划以防自己陷入债务困境之中。希望本文所列渠道能够给处于困难中的朋友带来实际的帮助，早日摆脱资金危机。
