深夜时分，阿强焦虑不安地盯着手机屏幕看，在房租催缴单和征信报告上逾期记录的影响下，他已经觉得生活陷入了困境。绝望的时候他在搜索框里输入了可以贷到钱的口子，并希望得到一线生机。很多像阿强这样的用户都在急切地询问：存在不看征信、直接秒下的网贷平台吗？这些平台的额度有多大？是否存在未知的风险呢？本文将对声称可以“百分之百下款”的借贷渠道进行详细分析，帮助大家做出理性的选择。
在讨论具体的平台之前，首先要搞清楚一个概念：市场上所谓的“无视征信黑白”一般是指那些审核机制比较宽松，并不完全依赖于央行征信报告借贷类的服务。此类平台多依靠大数据风控，以用户的社交行为、消费记录或者运营商数据为依据。虽然标榜可以“秒下”，但是这其实是一种营销手段，并非真正意义上的承诺百分之百通过的机构存在，但是在与传统银行相比的情况下，这些公司放款的速度更快一些，成功率也更高一些。
下面再来看一些常见的“口子”以及它们的额度情况。第一类消费金融类APP比如一些不知名的小贷公司推出的贷款产品，一般额度为1000元到5000元左右，并且属于典型的短期周转型“救急包”。申请过程简单快捷，只需要身份证、银行卡就可以进行网上办理，在银行审核通过之后资金就会在短时间内到达账户里。第二类分期购物网站除了购物之外，也提供提现服务，可以满足资金需求，额度较高，最高可达上万元，但是对用户在电商上的消费行为有一定的要求。第三类为信用卡代还或者借贷超市中聚合的产品，该平台通过匹配多家机构来提高用户被接受的可能性，并且额度会随着配对的结果而变化较大。
对于使用条件和期限，虽然这些平台的门槛很低，但是并没有没有底线。一般要求申请人年满18周岁，并且具有完全民事行为能力，同时手机号码实名认证时间在六个月以上。部分平台还会要求提供简单的联系人信息或者工作证明不会做繁杂的面签或者抵押借款期限上，这类“秒下”的口子大多是短期贷款，周期一般在7天到3个月之间。极短的还款期意味着用户的偿还压力较大，在这种情况下用户需要有明确的短期内偿付能力。利息计算方式比较隐晦，“日息低至万分之几”只是宣传的一个方面，加上了服务费、手续费之后综合年化成本会比银行高很多，这也是借款人在使用过程中应该注意的问题之一。
用户对于评价存在明显的两极分化现象。部分人认为，在资金紧张、信用记录较差的情况下，这些平台可以作为救命稻草。“风雨无阻”用户表示：“审核并没有查看征信情况，提交资料五分钟后钱就到账了，解决了燃眉之急。”但是也有另一批客户抱怨高收费以及催收的问题。用户“小李飞刀”的反馈为：借给2000元，拿到手只剩1700元了，在一个星期之后还要归还2200元，利息太高了，简直像是砍头的利率一样。“评价上的不同说明该平台存在两面性特征即高通过率往往伴随着较高的资金成本。”
对于这些平台的优缺点分析非常重要。优点显而易见：门槛很低，对于征信“花户”或者“黑户”的人很友好；全自动审批流程符合秒下预期的操作方式也很便捷，全流程线上完成并且可以保护隐私。缺点同样不可忽视的是：利息高、隐形费用多，容易陷入债务陷阱；额度小、大额资金缺口难以弥补；部分不合规的平台存在暴力催收或者信息泄露的风险。因此在选择的时候一定要挑选持牌机构的产品来避免一些不明来历黑口子的存在。
在使用这些“可以贷下钱的口子”的时候，有几个注意事项注意事项一定要记住。第一，仔细阅读借款合同中的利率、违约金和服务费等条款，并确认自己可以承受这些条件后签字。第二点就是不要“以贷养贷”，短期高息贷款只能作为应急之用，长期使用只会使债务越滚越大。第三要保护好个人隐私信息，在非正规的链接或者APP里不能随便输入银行卡密码、验证码等等敏感的信息。正规平台放款之前是不会收取任何费用的，凡是要求先交“保证金”、“解冻费”的都是诈骗行为。
最后，为了使大家对相关问题有更清晰的认识，我们整理出了一些常见的问答：
用户提问：这些平台真的完全不管征信吗？
解答：不是完全看不到，而是征信数据源不一样。部分平台接入的是第三方大数据征信，并非央行征信。即便央行征信存在缺陷，只要大数评分合格的话还是有下款的机会的。
用户提问：逾期还款会有哪些影响？
答案：逾期后会有很大的损失。除了要缴纳高额的罚息之外，平台还会进行催收，并把逾期的信息上传到网络征信系统中去，在以后其他平台上申请贷款的时候也会受到影响，甚至会面临法律诉讼的风险。
用户提问：申请被拒绝之后马上换一家行不行？
解答：不建议频繁申请。每次提出请求都会在大数据中留下痕迹，短期内多次提出的记录会被风控系统认定为“极度缺钱”，从而造成后续通过率明显降低的情况发生。可以间隔一段时间再试一下。
