深夜时分，阿强的脸色十分焦虑，在资金短缺的情况下，由于信用记录不好而多次被拒贷。反复的拒绝贷款经历使得他对所谓的“百分百下款”充满期待又心存疑虑。在信息爆炸的时代里找到一个可以容纳黑白户的借款渠道就如大海捞针一般困难。很多像阿强这样的人晚上搜索：最新的贷款口子不分黑白户真的存在吗？、哪些网贷软件可以做到下款无限制并且不管黑白户？、有哪些正规的平台可以给黑户借钱？本文将对五个热门网贷软件进行详细的介绍，解释其背后的原因以及具体的使用方法。
在讨论具体的贷款产品之前，首先要弄清楚一个概念：无视黑白户、百分百下款正规金融逻辑中很难成立。所谓的“黑白户不分”一般是指审核机制主要依靠非征信数据（运营商信息、电商消费记录、社保公积金等）。这些平台虽然对信用要求不高，但是仍然会进行风控审查。下面盘点五种近期市场反馈较高贷款渠道的类型。
第一种是消费金融公司极速贷产品此类平台一般有正规牌照，比如马上消费金融、中原消费金融等公司的一些特定产品。虽然它们接入了央行征信系统，“白户”（没有信用记录的人）比较友好，因为缺少数据参考，所以平台会更多地通过支付宝芝麻分、京东分等方式进行授信。“黑户”的情况如果是逾期时间不是最近而且金额不大，那么部分产品的额度还是可以通过“二次审核机制”来获得。额度一般为1000元到5万之间，并且可以灵活选择使用期限和还款期数（3-12个月）。
其次，依靠电商大数据的购物分期平台也是一个突破口。比如一些知名的电商平台推出的“先买后付”或者小额借贷的服务。该平台非常重视用户在自己的生态系统中所进行的消费行为。如果你是新注册，但是在平台上已经有很长一段时间的购买记录，并且收货地址稳定的话，那么系统就会认为你是优质客户，并提供小额度借款服务给你。这类产品特点是通过率高、放款速度快但是金额固定，在一定程度上只限于平台内部使用提现需要另外申请。
第三类是持牌小贷APP的特定普惠通道市面上的老牌平台分期乐、捷信金融等为了扩大用户群体，经常会在新用户的注册后提供新人礼包或者免息借款等活动。活动期间的风控措施一般比平时要宽松一些。对于黑白户而言，在这个“窗口期”申请的话，下款的概率就会大大增加。这类产品的期限比较短，多为1-6个月之间，适合短期的资金周转使用。
第四类值得我们去关注的是助贷机构撮合的灵活借产品。这类软件本身不直接放款，而是充当中间人把用户介绍给资方。360借条、度小满极速版等平台的版本也出现了类似的情况。它们的优势就是有众多的资金来源，在一家拒绝之后系统就会自动寻找下一家提供贷款的机会。“征信有问题”的客户用这种“广撒网”方式提高命中率是很好的选择。但是这类产品利息波动大，年化利率接近法定上限，借款之前要仔细看清楚费率。
最后，社保公积金信用贷黑白户翻身的好帮手。部分银行系的产品或者地方性的金融平台推出了一些专门针对缴纳社保或公积金的人群的信贷产品。如果用户有连续半年以上的缴费记录，即使征信为“白户”也能够证明自己的还款能力；对于“黑户”，如果工作单位较好一些机构会给与小额授信。额度大、利率低，是目前所有宽松口子里性价比最高的一种选择。
在掌握了以上五类产品之后，我们应当理性地去看待用户评价以及优缺点。从用户的反馈看，这些产品最大的优点就是门槛低、审核速度快许多用户表示半小时之内就收到了款项，解决了燃眉之急。但是缺点也很明显：一些平台利息较高存在隐性服务费或者担保费，实际还款金额比预期高很多。另外一些助贷平台也会经常去征信系统查询客户的信用报告来监控贷款情况，在这样的情况下会把客户的信息记录到自己的数据库里。
在使用这些软件的时候要注意一些问题注意事项要牢牢记住。第一，凡是声称“百分百下款”，并且要求先交纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为，正规渠道在放贷之前是不会收取任何费用的。第二，尽管对黑白户比较宽容，但是逾期还是会报给征信系统或者被起诉，并不是没有风险可以侥幸为之。第三、合理安排好借款额度不要用借贷来偿还贷款从而陷入债务危机之中。
为了便于大家更好地理解，整理了如下内容用户提问、解答列表：
1. 问：我是个征信黑名单的人，真的可以贷款吗？
答：不存在绝对的百分之百。所谓的黑户下款，一般指逾期情况不是很严重（比如不是当前逾期、也不是连三累六的情况），或者是平台没有接入央行征信而只是查大数据的结果。严重的失信被执行人很难通过正规网贷审核。
2. 白户申请贷款需要满足哪些条件？
答：白户因为没有信用记录，需要提供其他的资质证明材料来证实自己的身份和还款能力。如实名制手机号使用半年以上、常用银行卡流水、社保公积金或者电商账户信息等都可以用来核实个人的身份及偿还贷款的能力。
3. 问：申请失败会否影响到征信？
答：如果平台接入了征信系统，那么每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录。短期内频繁申请会使信用报告变花，建议每过一个月再做一次申请比较好。
